В 2018 году Шведское гражданское агентство по чрезвычайным ситуациям разослало 4,9 миллионам домохозяйств обновленную брошюру «Если придет кризис или война». Это вполне стандартная процедура, которую правительство осуществляет достаточно регулярно, хотя и не часто. Небольшое издание содержит набор советов, списки нужных вещей и т.д., которые пригодятся в случае чрезвычайной ситуации.
Среди прочих рекомендаций в обновленной редакции также появился совет иметь немного мелких наличных денег. Ведь из-за гипотетичного коллапса в энергетической или цифровой системах могут не работать терминалы и банкоматы.
Стоит ли отказываться от наличных денег?
Украинцы на своем опыте убедились в справедливости такой рекомендации. Осенью и зимой прошлого года, когда россия пыталась уничтожить энергетику Украины, многие искренне радовались, что имеют в кармане наличные деньги. Даже статистика НБУ зафиксировала сильный всплеск показателя наличных вне банков.
Данные - Национальный банк Украины. Графика - Unex Bank
Нечто похожее имели в виду и чрезвычайники Швеции. Только вот представить масштаб проблемы при аналогичной ситуации в северной стране почти невозможно. Скорее всего, пара тысяч крон наличными не спасет гражданина Швеции во время блекаута.
За последние 40 лет доля наличных денег в денежной массе страны неуклонно падала. Если в 1981 году она составляла 10,5%, то в конце 2022-го сократилась до 1,3% – это мировой минимум. По данным опросов, в конце 2010-х годов только 13% шведов признавались, что за последний год держали наличные деньги в руках.
Во многих учреждениях в таких условиях вообще невозможно рассчитаться наличными. Следовательно, деградирует и вся система и инфраструктура, обслуживающая наличное обращение. Пока все работает безналично, в этом тренде нет ничего дурного. Шведы фиксируют неуклонное сокращение количества ограблений банков. Экономика не тратит ресурсы на печать и транспортировку наличных средств. Не надо таскать мелочь в кармане, а картой можно удобно оплатить за покупку хоть в китайском интернет-магазине. Да и с коррупцией, действительно, тоже гораздо проще бороться, когда в стране почти нет наличных денег. Правда, проблемы казнокрадства как таковой в Швеции давно уже не существует.
Повышенный интерес к вопросу безналичного обращения в Украине родился не на ровном месте. На днях один из украинских чиновников во время выступления на лондонской конференции Ukraine Recovery Conference рассказал о разработке стратегии полного отказа от оборота наличных денег в Украине и перехода на расчеты исключительно картами.
«Мы это обсуждаем. Я не могу сказать вам, что мы это сделаем. Но это очень глубокие и серьезные дискуссии с нашей командой, премьер-министром, Президентом. Мы можем быть первой полностью cashless-экономикой.
Мы считаем, что это будет очень эффективным инструментом ликвидации 95-99% всех случаев коррупции в стране, если не будет никаких наличных денег. В ближайшие месяцы мы представим дорожную карту, будем ли мы это делать или нет. Я считаю, что решение будет «да», – цитируют чиновника СМИ.
Что в Украине
В Украине ситуация совершенно другая. Да, доля наличных денег в денежной массе сокращается и здесь. Тренд нарушается только во время серьезных кризисных явлений, и это совершенно логичная реакция людей. Но в начале 2023 года показатель составлял 25,74% и приблизился к историческому минимуму – в начале 2021 года доля наличных денег падала до 25,25%. И это, несмотря на все еще неидеальную платежную инфраструктуру, войну и тот факт, что по данным НБУ 22% украинцев до сих пор не имеют ни одного банковского счета.
Данные - Национальный банк Украины. Графика - Unex Bank
Вывод очевиден: наличное обращение сокращается не из-за запретов и ограничений, а потому что платить безналично – это удобно и выгодно.
Да, коррупция и наличные деньги тесно связаны. Но не наличные деньги вызывают коррупцию, а наоборот. Деньги – это лишь обслуживающий инструмент. А не ее причина. Если отобрать удочку у голодного человека, перестанет ли он предпринимать попытки поймать рыбу? Вряд ли. Скорее всего, он просто начнет искать другой инструмент для этого и в конце концов утолит голод. Так же коррупция очень быстро адаптируется к новым условиям и найдет другой вариант обслуживания денежных потоков.
Запрещать или нет
Я не являюсь фанатом наличных. Мне гораздо больше нравятся современные технологические платежные инструменты. Но я против запретов. Ничего, кроме кучи безумных проблем, такой запрет не принесет. Миллионы украинцев не смогут купить даже продукты. Десятки тысяч селян лишатся возможности продать урожай на рынке. Среди населения начнет расти сопротивление, ведь такие шаги будут восприниматься как попытка ограничить свободу. Трудно даже предусмотреть все негативные последствия такого решения.
Уверен, что никакого запрета в конце концов не будет. Наличные деньги были и будут еще долгие годы оставаться приемлемым во всем мире платежным инструментом. Но каждый год ее роль будет эволюционно становиться все менее заметной. С одной стороны, из-за утраты популярности и откровенной архаичности, с другой - из-за многочисленных ограничений и преград, которые выстраивают все без исключения страны для наличного обращения в больших объемах в рамках требований финансового мониторинга.
Все проблемы, о которых говорят, вспоминая Украину, давно известны. Коррупция, запутанная налоговая система, сложность ведения бизнеса, слабая защита прав кредиторов – все это в той или иной степени замедляет сокращение доли наличных денег в экономике. Если убрать причины, исчезнут и последствия. И запрещать будет просто нечего.
