26 июня группа народных депутатов внесла на рассмотрение Верховной рады законопроект 9422, которым, согласно названию документа, стремится «усовершенствовать государственное регулирование рынков финансовых услуг».
По большей части проект содержит ряд предложений по ограничению максимальной ставки по потребительским кредитам для кредиторов всех типов (банки, МФО, кредитные союзы и т.п.). Но также в документе есть несколько прямых указаний, запрещающих предоставлять кредиты определенным категориям граждан.
Что хотят изменить?
Выделю ключевые новации законопроекта.
1. В течение трех месяцев после вступления закона в силу максимальная дневная ставка по потребительским кредитам не может превышать 2,5%.
2. В следующие три месяца будет действовать ограничение 1,5%.
3. В последствии максимальная ставка ограничивается 1% в день.
4. Размер дневной ставки рассчитывается как совокупная стоимость займа, включая все сопутствующие услуги, комиссии, платежи и т.д. относительно суммы кредита.
5. Устанавливается запрет и повышаются штрафы за выдачу кредита человеку, в отношении которого не была проведена оценка платежеспособности.
6. При этом регулятор получает право устанавливать минимальные требования к такой оценке.
7. Устанавливается запрет на выдачу кредита игрозависимым (данные берутся из соответствующего реестра КРАИЛ).
8. Все кредиторы обязуются сообщать данные о заемщике и качестве обслуживания им кредита кредитному бюро. Невыполнение требования чревато крупными штрафами.
Ограничить, чтобы защитить
Наверное, уже понятно, что цель законопроекта – защитить простых украинцев от произвола кредиторов. Всех этих многотысячных процентов годовых по реальной ставке, комиссий. А заодно – и от самих себя.
Логика законодателей проста: если человек не имеет достаточно навыков, чтобы разобраться в путанных формулировках договоров, не может адекватно оценить степень дороговизны кредита МФО под десять тысяч процентов годовых и берет один кредит, чтобы погасить другой, нужно на уровне закона ограничить ему доступ к кредитованию.
С точки зрения государства, которое должно защищать украинцев и от такой неприятности, как кредитное рабство, звучит вполне прилично. Но что делать с массой украинцев, вполне осознанно желающих брать кредиты под нормальные проценты в банках, но не могут это сделать?
Почему банки так «плохо» выдают кредиты
Прежде всего, позвольте немного теории. Банк, выдавая кредит, в какой-то степени рискует не только своими деньгами, но и деньгами тысяч и миллионов вкладчиков. Уже этого достаточно, чтобы проявлять осмотрительность при принятии решений по кредиту. Но есть еще требования НБУ и нормативы.
Следовательно, банки одновременно и вынужденно, и добровольно осуществляют оценку платежеспособности каждого заемщика. И делают это настолько тщательно, насколько это вообще возможно, учитывая скорость выдачи кредита, что является крайне важным конкурентным преимуществом.
При этом основным источником информации для них кредитные бюро. Именно здесь можно узнать, есть ли у потенциального заемщика другие непогашенные займы, как он их обслуживал, не просрочивал ли платежи и т.п. То есть собирает все доступные данные, составляющие так называемую кредитную историю заемщика.
Что в мире
Одна из самых продвинутых систем кредитных бюро работает сегодня в Соединенных штатах. Это и не удивительно, учитывая тот факт, что первая такая организация появилась здесь еще в 1841 году, а профильный закон, регулирующий деятельность бюро, был принят в 1960-м.
За десятки лет система ушла настолько далеко, что кредитный рейтинг стал эталонной оценкой надежности человека. На него ориентируются даже компании по аренде авто или жилья. Им пользуются работодатели при приеме на работу новых специалистов. И, конечно, многочисленные кредиторы. Причем не только в рамках бинарной модели «дать или не дать» ссуду, но и в качестве ориентира для определения персональной стоимости кредита. Чем выше оценка финансового поведения гражданина, тем дешевле для него ссуды.
Может это и такое себе преимущество, когда покупаешь в кредит утюг. Но когда речь идет о приобретении дома, каждый дополнительный десятый процент может превращаться в «минус» тысячи долларов из семейного бюджета.
Важно, что просрочка платежей по кредиту или их отсутствие – лишь одна составляющая оценки. Рейтинг учитывает данные своевременности внесения разнообразных платежей, вроде коммуналки, количества новых займов за промежуток времени, общей задолженности и многих других параметров. Иными словами, кредитный рейтинг американца, выставляемый каждому гражданину в виде балла по шкале от 0 до 850, может сказать о нем гораздо больше, чем вся его генеалогия.
Украина двигается в Европу
Украинская система двигается в этом направлении. Далеко за примерами ходить не надо – не так давно, в мае этого года, представитель ДТЭК сообщил о намерении начать передавать данные о долгах украинцев за электроэнергию в кредитные бюро. Даже если не удастся реализовать этот план быстро, очевидно, что в ближайшем будущем проект будет запущен. А затем к энергетикам присоединятся тепловики и поставщики воды, компании по вывозу мусора и, возможно, и государство, которому тоже не помешает дополнительный рычаг влияния на должников, не уплачивающих штрафы ПДД.
В этом смысле законодательно установленное обязательство для всех кредиторов подавать информацию по меньшей мере в одно кредитное бюро может только ускорить этот процесс.
Так что вполне вероятно, что за 3-5-7 лет мы дойдем до уровня США в части применения кредитного рейтинга гражданина в разных сферах жизни. Учитывая технологическую развитость государства и банков, это совсем не фантастика.
При этом «плохая» кредитная история начнет становиться значительно большей проблемой, чем просто не выданный заем на тот же утюг. Первые признаки актуальности этого тренда уже есть. Я говорю не только об инициативах ДТЭК, но и о подходах банков, уже достаточно активно использующих данные из кредитных бюро, чтобы оценить уровень риска потенциального заемщика и предложить ему соответствующий кредитный продукт. Люди с высоким рейтингом могут пользоваться лучшими предложениями с наименьшими ставками.
Что делать?
Ответ на этот вопрос очень прост. Надо заботиться о своей кредитной истории так же, как и о собственной репутации. Тем, кому есть, что исправлять, еще не поздно взяться за ум. Принимая во внимание обстоятельства сегодняшнего дня, все без исключения кредиторы готовы идти на уступки, реструктуризировать или даже прощать часть долга.
По актуальным законодательным нормам, кредитная история сохраняется в течение 10 лет. Но даже это не столь важно. Ведь каждый дополнительный месяц добросовестного исполнения обязательств перед банком или энергомкомпанией, каждый своевременно уплаченный штраф повышает рейтинг. Пара лет такой «работы» и оценка вырастет очень существенно.
Тем, у кого рейтинга вообще нет, следует подумать о его формировании. Ведь отсутствие кредитной истории – тоже не самая лучшая стратегия. Так это работает в США, так это работает и у нас.
Конечно, я не предлагаю прямо сейчас бежать в банк и закладывать квартиру. Или покупать в кредит дорогой ноутбук или даже ненужный утюг. Нет. Но вполне возможно оформить кредитную карту со льготным периодом или просто открыть лимит по уже существующей на несколько тысяч гривен. И пару раз оплатить за счет лимита в магазине. Не забыв потом вовремя погасить ссуду, конечно.
Или, например, оформить карту рассрочки. Здесь также не возникнет никаких процентов или комиссий, ведь все расходы банка покрывает магазин-партнер. Но таким образом станет формироваться классная кредитная история.
Я прекрасно понимаю, что эти советы выглядят довольно космически, особенно учитывая продолжающуюся войну в Украине. Но мы победим, начнем строить и восстанавливать. Жениться и рожать детей, жить по полной. Ходить в кино и рестораны, покупать новые квартиры и машины. Согласитесь, было бы грустно омрачать этот праздник жизни таким, казалось бы, пустяком, как «такая себе» кредитная история. Или даже остаться на его обочине из-за невозможности взять кредит под «человеческие» проценты.
