Влияет ли неиспользованная кредитная карта на кредитную историю

Кредитная карта, которой даже не пользуются, лежит в ящике уже второй год. Лимит открытый, долг нулевой, банк молчит. И как-то фоном не оставляет мысль: а вдруг эта спячка что-то портит? Вдруг из-за нее потом откажут в ипотеке?

Это вполне практический вопрос, и ответ на него не да и нет. Сам факт открытого лимита и факт просроченной задолженности — две принципиально разные вещи, которые попадают в твою кредитную историю по-разному и читаются кредиторами тоже по-разному, но не означают автоматического ухудшения кредитного рейтинга. В этой статье я расскажу, что именно видит банк, когда карта лежит без дела, когда ее следует закрыть, а когда спокойно оставить.

Карточка с лимитом – это не «пластик с деньгами». Юридически это кредитный договор: возобновляемая кредитная линия, которую ты можешь выбирать и гасить сколько угодно раз в пределах суммы лимита. Когда вы оформляете кредитную карту с лимитом, возникают кредитные обязательства, информация о которых при наличии необходимого согласия может передаваться в бюро кредитных историй. Для потребительских кредитов закон устанавливает сроки передачи и внесения соответствующих данных в Бюро кредитных историй.

Это не добрая воля банка, а требование Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй». По кредитам, подпадающим под действие Закона «О потребительском кредитовании», информация идет в бюро не позднее двух рабочих дней с момента заключения договора или изменения данных. Бюро вносит ее в историю тоже в течение двух рабочих дней.

Что именно туда попадает:

• данные, которые тебя идентифицируют;
• сведения о кредитном договоре: номер, дата, стороны, вид;
• сумма обязательства, валюта, срок и порядок выполнения;
• размер погашенной суммы и остаток долга;
• дата возникновения просрочки, ее размер и стадия погашения;
• сведения о прекращении договора и способе прекращения;
• информация из госреестров и судебные решения, касающиеся твоего имущественного положения;
• отдельно – реестр запросов: кто и когда интересовался твоей историей.

То есть, как кредитная карта влияет на кредитную историю — вопрос не о ее наличии, а о том, какие записи о ней накапливаются. Запись о самом договоре появится даже тогда, когда ты не тратишь с лимита ни одной гривны.

Наличие неиспользованной кредитной карты само по себе не означает, что кредитная история ухудшается. Если по договору нет задолженности и просрочок, это не является отрицательным фактом выполнения обязательств. В то же время открытый кредитный лимит может учитываться банком при оценке новой заявки.

Нюанс в другом. История формируется из событий, а спящий лимит событий не генерирует. Нет покупок – нет погашений – нет доказательств твоей платежной дисциплины. Если картой долго не пользоваться, за ней не будет возникать новых операций, погашений или других событий, которые могли бы дополнять информацию о платежной дисциплине. В то же время само отсутствие операций не свидетельствует о нарушении обязательств.

Есть, и именно здесь скрывается главная практическая деталь. При рассмотрении новой заявки банк считает не только твои фактические долги, но и потенциальными. Открытый лимит — это сумма, которую ты можешь снять в любую минуту, поэтому многие кредиторы закладывают ее в расчет долговой нагрузки полностью или частично.

Если хочешь лучше разобраться в том, как работает кредитный лимит и от чего зависит его размер, прочти также материал «Что такое кредитный лимит на карте».

Рассмотрим пример. Например, у тебя есть доход 30 000 грн и три кредитных карты с неиспользованными лимитами 40 000, 50 000 и 60 000 грн. Фактическая задолженность равна нулю, однако при рассмотрении новой заявки кредитор может учесть имеющиеся кредитные лимиты в собственной оценке долговой нагрузки. То, насколько они существенно повлияют на решение, зависит от методики конкретного банка.

Вторая деталь – платное обслуживание. Если по карте есть годовая комиссия, страховка или плата за SMS-информирование, она списывается независимо от того, пользуешься ли ты лимитом или нет. Списывать не с чего возникает техническая задолженность. Если предусмотренные договором комиссии или другие платежи не уплачиваются в срок, может возникнуть просроченная задолженность. Ее отражение в кредитной истории зависит от условий договора и передаваемых кредитором данных.

Сценариев реально три.

1. Договор остается в силе, а при отсутствии задолженности и просрочок карта не создает отрицательной платежной истории. Сведения о договоре могут и дальше отображаться в кредитном отчете в соответствии с порядком обмена данными.
2. Банк может изменить или прекратить кредитный лимит в случаях и порядке, предусмотренных договором и законодательством. Поэтому следует проверить условия обслуживания своей карты. Так поступают с неактивными карточками. В историю попадет ведомость об изменении условий или прекращении договора — и здесь тоже нет негатива.
3. Накапливается задолженность по комиссиям. Это один из сценариев, который может негативно отразиться на кредитной истории.

И еще одно, о чем часто забывают: после прекращения кредитного договора, информация о нем хранится в бюро кредитных историй в течение десяти лет. Поэтому закрытие карты не означает автоматического удаления сведений о предыдущих кредитных обязательствах.

Решение зависит от того, сколько карта стоит и сколько у тебя таких карт.

Закрывать следует, если:

• обслуживание платное, а пользы ноль;
• у тебя несколько карточек и суммарный лимит мешает получить большой кредит;
• ты не контролируешь остаток и не читаешь выписки;
• карта оформлена давно, а реквизиты или контактные данные устарели.

Оставить можно, если:

• обслуживание бесплатное;
• лимит небольшой и не давит на долговой расчет;
• тебе нужна подушка на форс-мажор.

Закрытие карты не стирает прошлое. Все предварительные платежи и просрочки остаются в отчете. Поэтому закрывать ее только ради очищения кредитной истории не стоит. Неиспользованная кредитная карта без задолженности и просрочок сама по себе не ухудшает кредитную историю, однако имеющийся кредитный лимит может учитываться банком при оценке новой кредитной заявки.

Самое распространенное заблуждение: человек гасит долг, разрезает карточку и считает вопрос решенным. А договор действует дальше, комиссии начисляются дальше, и через полгода появляется долг.

Порядок действий:

1. Погаси задолженность полностью – тело, проценты, комиссии. Уточни точную сумму на дату закрытия, не полагайся на цифру в приложении.
2. Уточни в банке, какие действия необходимы для прекращения всех кредитных обязательств. При необходимости подай заявление на закрытие кредитного лимита и текущего счета - письменно в отделении или через официальные каналы банка.
3. Выдержи расчетный период — уточни в банке, сколько времени занимает закрытие карты и кредитного лимита, могут ли быть отложены операции или дополнительные списания и когда можно получить подтверждение прекращения договора.
4. Возьми справку об отсутствии задолженности и о закрытии счета. Сохрани справку о закрытии счета и отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если возникнут вопросы о прекращенном договоре.
5. Через один-два месяца проверь кредитный отчет – в нем должна быть запись о прекращении договора.

Если кратко отвечать на вопрос, влияющий на кредитную историю отрицательно, спящей карты в этом перечне нет. Зато есть:

• продолжительное погашение только минимального платежа может увеличивать общую сумму процентов и продлевать срок погашения долга. Если минимальные платежи вносить несвоевременно, могут возникать просрочки;
• передача долга коллекторам. При реструктуризации важны причины, условия и то, как отражено выполнение обязательств;
• судебные решения о взыскании;
• частые запросы могут учитываться отдельными кредиторами при оценке заявки, но зависит от методики конкретного кредитора;
• кредит, оформленный на твои данные мошенниками, о котором ты не знаешь;
• учет неиспользованных кредитных лимитов зависит от методологии конкретного кредитора.

Именно такие записи могут сделать тебя клиентом из категории, для которой существует отдельное предложение – кредиты с плохой кредитной историей. Деталь, которую следует понимать заранее: кредиторы могут предлагать клиентам, у которых кредит с плохой кредитной историей, другие условия, в частности, по ставке, сумме и обеспечению. Кредитование для заемщиков с плохой кредитной историей существует, но условия кредитования могут быть менее благоприятными и зависят от оценки кредитора, так что лучше у него не попадать из-за невнимательности к карточке, которой ты даже не пользуешься.

Данные о тебе хранит банк, а бюро. В Украине их несколько, и каждый работает с собственным кругом кредиторов, поэтому отчеты могут отличаться. Больше всего по охвату – Украинское бюро кредитных историй (УБКИ); также работают Первое всеукраинское бюро кредитных историй и Международное бюро кредитных историй. Актуальный список ведет Национальный банк.

Твои права прописаны в статье 13 Закона:

• раз в календарный год ты получаешь кредитный отчет и информацию из реестра запросов бесплатно;
• безвозмездно – и после каждого отказа кредитора;
• бюро обязано ответить в течение двух рабочих дней;
• если не согласен с записью, подаешь заявление с комментарием к 100 словам - бюро в течение пяти рабочих дней обращается к кредитору, и если тот не ответил за 15 дней, спорные данные изымают в соответствии с установленной законом процедурой возражения.

Отдельно существует Кредитный реестр НБУ — там аккумулируются большие долги перед банками, от 100 минимальных зарплат, когда речь идет об установленном пороге задолженности по кредитным операциям, а не обо всех кредитных картах или любом открытом лимите. Получить справку можно онлайн через BankID.

И еще один сюжет. Многие раз в год получают SMS типа «поступил запрос на вашу кредитную историю с целью выдачи кредита». Если ты ничего не оформляешь, игнорировать сообщение нельзя: если ты не узнаешь запрос, проверь его происхождение и обратись к соответствующему кредитору. Действия просты — заказать отчет, проверить реестр запросов, обратиться в банк, от имени которого был запрос, и при необходимости подать заявление в полицию.

Если ты не пользуешься кредиткой, новых сделок за ней не возникает. Если кредитка тебе нужна, пользуйся ею ответственно. Если она лежит без дела, периодически проверяй выписки и условия обслуживания. Правила просты:

• Вовремя погашай задолженность, если пользуешься кредиткой. Регулярное надлежащее исполнение обязательств отражается в кредитной истории, но само по себе не гарантирует повышение кредитного рейтинга.
• Гаси за 3–5 дней до дедлайна. Платеж может идти день, и календарь не делает тебе скидок.
• Не используй кредитный лимит без надобности и оценивай, комфортно ли тебе обслуживать текущую задолженность. Значительное использование доступного лимита может учитываться кредитором при оценке заявки, но конкретные критерии зависят от его методики.
• Раз в квартал открывай выписку даже по неактивной карте – чтобы не пропустить комиссию или автоплатеж.
• Не подавай заявки «на всякий случай» в пять банков одновременно.
• Проверяй отчет ежегодно – безвозмездно и без последствий.
• Проверьте условия закрытия карты, если она больше не требуется, и возможные последствия для будущего кредитования.

Следовательно, неиспользованная кредитная карта сама по себе кредитную историю не портит – она просто ничего к ней не добавляет. Портят ее просрочку, долги по комиссиям и чужие кредиты на твое имя. Поэтому вопрос стоит задавать не «закрыть ли карточку», а «знаю ли я, что сейчас происходит с моими кредитными обязательствами».