Что такое рассрочка
Сугубо формально, рассрочка – это способ приобретения товаров и услуг с оплатой покупки равными частями в течение определенного срока. То есть это форма кредитования, ориентированная именно на покупку конкретного товара. Так что получить деньги в рассрочку невозможно, а вот стиральную машину, пылесос, телевизор или диван – да.
Рассрочка, как и обычный кредит, предусматривает уплату в пользу банка процентов за использование средств в течение срока кредитования. Но далеко не всегда эти проценты должен платить покупатель товара. Если магазин подпишет договор с банком, согласившись платить за покупателя проценты по кредиту, для последнего рассрочка будет беспроцентной. На украинском рынке такой тип рассрочки принято называть «оплатой частями». Хотя с юридической точки зрения такое толкование не является абсолютно верным.
Виды рассрочок
Из-за активного использования рассрочки в маркетинговых акциях многими магазинами, рассрочка в Украине приобрела большую популярность. Банки не могли остаться в стороне от этого тренда и начали активно запускать программы рассрочки, нередко путая покупателей. Осенью 2023 года собственные программы рассрочки или оплаты частями (часто – одновременно оба варианта) имели около 10 украинских финучреждений. Но как рядовому покупателю понять, с чем он имеет дело?
Устаревший, но действующий документ, регулирующий правила продажи товаров в рассрочку – постановление Кабинета министров, датированное мартом 2011 года – не запрещает начислять проценты за пользование заемными средствами при рассрочке, но это не правило. На практике на украинском рынке стало устоявшейся практикой называть рассрочкой обычный потребительский кредит, выдаваемый на покупку конкретного товара. К примеру, рассрочка в одном из крупнейших банков Украины предполагает начисление ежемесячно 1,9% от всей суммы покупки. Что эквивалентно более 50% годовых, а следовательно сопоставимо с обычным кредитом наличными или ставкой по кредитной карте. И это при том, что большинство украинцев понимают под рассрочкой беспроцентный заем.
Вторым типом можно считать «оплату частями». Опять же, с юридической точки зрения это тоже не совсем верно. Но оставим в стороне нормативные тонкости и сосредоточимся на сути. Такая рассрочка от банка в большинстве случаев будет беспроцентной. Гарантий, к сожалению, дать здесь нельзя. Поскольку понятие «оплата частями» никак не урегулирована и фактически является маркетинговым названием потребительского кредита, отдельные финучреждения могут применять и в этом случае некоторые комиссии, проценты и другие способы получить дополнительное вознаграждение с клиента.
Чем отличается рассрочка от кредита
Из всего вышесказанного можем констатировать, что в понимании большинства банков рассрочка мало чем отличается от потребительского кредита. Более того, если ты откроешь существенные характеристики такого банковского продукта, в заголовке ты непременно увидишь словосочетание «потребительский кредит».
И все же не все так просто. Кредит в рассрочку, как его часто называют потребители, обычно немного выгоднее кредита наличными. Хотя и по многим параметрам проигрывает обычной кредитной карте со льготным периодом.
Оплата частями и мгновенная рассрочка разница
Следовательно, если подвести итог под всем вышеизложенным, мгновенная рассрочка от большинства банков на практике будет обычным потребительским кредитом. Тогда что такое оплата частями? Под последней в большинстве случаев на самом деле будет скрываться беспроцентная рассрочка. Если все действительно так, за приобретенный за 1000 грн товар с оплатой частями в течение 10 месяцев ты будешь платить 100 гривен каждый месяц.
Но и здесь есть нюанс. Во-первых, убедиться в отсутствии процентов и комиссий можно лишь внимательно прочитав условия приобретения товара. Для этого в идеале следует ознакомиться с паспортом кредитного продукта, где обязательно содержится информация о реальной годовой ставке. Во-вторых, в большинстве случаев при оформлении покупки банк сразу спишет первый ежемесячный платеж с карты клиента – такой себе аванс. Естественно, если вообще согласует сумму рассрочки для конкретного клиента.
Совершенно иначе устроена карточка рассрочки Мед от Unex Bank. Во-первых, у нее нет никакого скрытого платежа: ни процентов, ни комиссий, ни каких-либо дополнительных услуг – реальная годовая процентная ставка составляет 0,0001% годовых. То есть в указанных выше терминах она позволяет покупать в беспроцентную рассрочку или с оплатой частями.
Во-вторых, с ней не нужно платить никаких авансов. Первый платеж за приобретенные товары или услуги (да-да, с картой Мед можно даже лечиться или чистить одежду в химчистке) нужно платить в определенный срок, после 5 числа каждого месяца.
Наконец, с картой Мед не нужно каждый раз обращаться в банк с запросом на приобретение нового товара. По карте для каждого клиента при оформлении устанавливается лимит, в пределах которого можно покупать что угодно, оплачивая покупки частями в течение до 12 месяцев. Поэтому оплата частями с картой Мед возможна за любые товары в магазинах-участниках программы. Даже за самый обычный батон.
Как оформить рассрочку
Разберемся в последнем нюансе немного детальнее. Привычный паттерн приобретения товаров в рассрочку выглядит так:
- Выбрать нужный товар в магазине или на сайте.
- В способах оплаты выбрать один из доступных вариантов покупки товара с оплатой частями.
- Дождаться решения банка о выделении лимита рассрочки. Обычно на это нужно всего несколько минут, но гарантий одобрения нет.
С картой Мед все эти шаги излишни. Тебе даже не нужно выбирать товары в рассрочку. Если магазин является партнером программы – все товары в нем автоматически доступны для приобретения картой Мед с оплатой частями. Все что нужно – оплатить покупку картой Мед. Это можно сделать как онлайн, введя данные карты в форму оплаты, так и на кассе оффлайн-магазина.
Лимит по карточке устанавливается однократно при оформлении карты и является возобновляемым. Как только часть рассрочки погашена, она снова доступна для приобретения товаров и услуг с оплатой частями. Да, использовать его можно только в магазинах партнерах, но их каждую неделю становится все больше.
