Наверное, тебе хорошо известно, что в современном мире за информацией о тебе охотятся многие компании. Стоит только поболтать за чашкой чая с подругой о новом утюге, как спустя пару часов смартфон через разные приложения начинает осторожно предлагать приобрести современный вариант прибора.
Не будет большим преувеличением сказать, что технологии буквально следят за тобой. Конечно, не за тобой, как личностью – это уж слишком. Но за тобой как потребителем. Каждый, кому ты позволяешь «видеть» данные о себе, пытается их проанализировать с помощью алгоритмов и выгодно продать тому, кому они нужны. В этом процессе нет мелочей – где именно ты находишься, какие сервисы используешь, с кем дружишь в соцсетях, как путешествуешь, сколько говоришь по телефону – все можно проанализировать и сделать выводы.
За примерами далеко ходить не нужно. К примеру, знаешь ли ты, что украинские мобильные операторы предлагают финансовым учреждениям, страховым компаниям и т.д. уже готовую скоринговую оценку своих абонентов? Это условный балл, который рассчитывается по паттерну твоего “мобильного” поведения и свидетельствует о кредитоспособности и надежности как заемщика. Насколько эта услуга востребована – сказать не могу. Но она существует.
Продукты расскажут о тебе больше
Но есть в “волшебном” мире big data один довольно серьезный пробел – твое реальное потребительское поведение. Конечно, банк, картой которого ты пользуешься, может увидеть, сколько и как именно ты тратишь деньги. Данные о расходах можно собирать в разрезе MCC-кодов, закрепленных за платежными терминалами отдельных точек продаж. Кстати, именно по ним и отслеживаются категории кэшбека.
Банк знает, что 200 гривен, которые ты платишь, приложив карту к терминалу с MCC 5992, означают, что ты купил цветы. А 3000 гривен по MCC 7538 является оплатой за ремонт автомобиля. Но не все коды MCC позволяют понять, что именно ты приобрел. Скажем код 5411 предоставляется супермаркетам. Но забежать в него можно было и за подгузниками для малышни, и за пивом для пятничной вечеринки. Может, тебе нужны были батарейки для автомобильной сигнализации, а возможно – килограмм картошки и три помидора. Банк не может этого знать.
Эту информацию в деталях может видеть только сам магазин, при условии, что ты пользуешься его программой лояльности и имеешь дисконтную карточку. Обычно эти данные используются, чтобы привлечь тебя к повторной покупке. Если ты регулярно покупаешь "детскую гигиену", тебе могут предложить акционный товар из соответствующей категории, надеясь, что вместе с шампунем "без слез" ты наберешь полную корзину других товаров.
Но, как выяснили ученые из американского университета Нотр Дама, твои покупки в супермаркете могут очень многое рассказать о твоем характере и существенно коррелируют с кредитным рейтингом. Понимая, что именно ты покупаешь в магазине, можно точно определить твою платежеспособность.
Супермаркеты могут продавать информацию о тебе
Чтобы проверить свою гипотезу, исследователи получили от большого транснационального конгломерата информацию о более чем 30 000 потребителях. Ценность в том, что поставщик данных одновременно является владельцем сети супермаркетов и финансового учреждения, эмитирующего кредитные карты. В результате у исследователей в руках оказались данные из двух разных экономических сегментов, которые можно релевантно сопоставлять.
В дальнейшей работе они проверяли кучу гипотез, пытаясь выявить определенные закономерности. И некоторые «продуктовые» привычки очень четко коррелировали с качеством обслуживания кредитной задолженности.
Например, чем более «здоровой» была потребительская корзина, тем более дисциплинированно человек платил по кредиту.
"Покупка более здоровых, но менее удобных продуктов питания предполагает ответственное поведение при оплате по кредиту", – цитирует доцента маркетинга Джонхюка Янга пресс-служба университета.
Наличие сигарет или энергетических напитков в чеке связано с более высокой вероятностью неплатежей по кредитной карте или с невыполнением обязательств. А вот молоко и другие сырые продукты питания, напротив, свидетельствуют о высокой надежности заемщика.
Кроме того, авторы работы выяснили, что дисциплинированными плательщиками были «стабильные» потребители – те, что, несмотря на конкретную продуктовую корзину, приезжают в супермаркет примерно по одним и тем же дням, тратят примерно одинаковые суммы и покупают одни и те же бренды. Причем особенно хорошо работали эти выводы в отношении людей, о которых не было данных о кредитной истории.
Последний вопрос является весьма «болезненным» для кредиторов по всему миру. Поэтому дальнейшие работы в этом направлении в скором времени могут создать совершенно новый рынок: супермаркеты вполне реально смогут вычислять собственный кредитный рейтинг для своих потребителей и продавать его финансовым учреждениям.
Помощь им в этом составят новейшие алгоритмы искусственного интеллекта, вполне способные научиться определять платежеспособность заемщика и без составления каких-либо гипотез – просто сравнивая потребительское поведение и аккуратность выполнения кредитных обязательств.
