Кешбек – одна з найрозповсюдженіших програм лояльності, що пропонують банки у всьому світі. Але навіть в межах однієї країни умови її застосування можуть сильно відрізнятися. Як правильно користуватися кешбеком, чого прагнути, обираючи конкретний банк, то звідки беруться гроші на винагороду? Розбираємо в матеріалі.
Що таке кешбек та як він працює
З точки зору клієнта банка, точніше навіть користувача платіжної картки, кешбек є такою собі програмою винагороди. Кожна покупка, за яку ти розраховуєшся карткою, банк нараховує бонуси. Тільки не у вигляді віртуальних балів, як у програмах лояльності супермаркету, а живими грошима. Тож, відповідаючи на питання, що таке кешбек, можна сміливо говорити, що йдеться про бонусну програму.
У питанні, як створити крутий кешбек, Україна сильно відрізняється від західних країн. Якщо в останніх, через суворе законодавче обмеження міжбанківських комісій застосовується здебільшого партнерський кешбек, тобто вигода, що нараховується виключено при розрахунках карткою в певних точках продажу. То в нашій країні частіше використовують обмеження на рівні категорій. Або, як в Unex Bank, взагалі не обмежують простір для отримання кешбеку.
Принцип роботи кешбеку
Але найголовніше питання, що виникає у недовірливих споживачів, звідки беруться гроші на виплату кешбеку та чи не є такі пропозиції банків пасткою?
Кожного разу, коли ти сплачуєш карткою в магазині, кафе чи в інтернеті, продавець сплачує невеличку комісію (в межах 2% від суми покупки) банку-еквайеру. Тобто тій установі, що встановила та обслуговує термінал в точці продажу. Частину цієї комісії (в Україні станом на вересень 2023 року – близько 1%, тобто половину від винагороди магазину), еквайер віддає банку-емітенту. Тобто банку, чий логотип вказаний на картці покупця.
Ця система взаємної винагороди вигадана платіжними системами. А мета її вкрай проста: зацікавити усі сторони платіжного процесу якомога більше користуватися картками. Відтак й в банка-емітента виникає зацікавленість у збільшенні обсягу платежів їхніми картками. Найпростіший спосіб досягти цієї мети – запропонувати простим клієнтам, що мають картку банку, частину отриманої комісії.
Звісно, якісь символічні 0,2-0,3% від суми покупки навряд чи зацікавлять людину. Тому багато банків вдаються до хитрощів, пропонуючи 3-5% кешбеку (за більших цифр скоріш за все йдеться вже про партнерські програми за угодою з конкретними продавцями). Така стратегія могла призвести до збитків: якщо всі власники карток банку отримають 5% кешбеку, а банк лише 1% винагороди, проблема неминуча.
Саме тому більшість фінустанов встановлюють багато запобіжників до своїх програм кешбеку: обмежують категорії його застосування, максимальну суму виплат та мінімальну суму, на яку нараховується винагорода. Змушують щомісяця наново підключати кешбек або обирати категорії, добре знаючи, що певна частина клієнтів банально забуде це зробити.
Як користуватися кешбеком
В результаті цього з’являється такий собі елемент несправедливості. Одні клієнти отримують більше винагороди, ніж отримує сам банк (у відсотках, звісно), інші не отримують нічого. Саме тому, якщо твій банк пропонує кешбек, користуватися ним треба.
При перезапуску програми кешбеку Unex Bank ми пішли іншим шляхом, створивши максимально прозору та відкриту для клієнтів програму винагороди. По-перше, ми майже не обмежуємо категорії товарів, при купівлі яких клієнти отримують повернення кешбеку. Виключення є, але їх відносно небагато та й стосуються вони здебільшого якихось екзотичних товарів, на кшталт будинків на колесах.
По-друге, ми не змушуємо обирати категорії щомісяця чи наново підключати кешбек до картки. Якщо один раз активував кешбек – він працюватиме завжди. По-третє, немає жодних обмежень ані на мінімальну суму покупки, ані на максимальну суму виплати кешбеку. Якщо комусь вдасться за місяць купити товарів на мільйон гривень, ми нарахуємо йому усі його 10 000 грн винагороди. Та, і це четверта перевага, автоматично зарахуємо їх на його картку на початку місяця.
Банківські карти з кешбеком
В цієї концепції є тільки один мінус – великим кешбек за таких умов бути не може. Адже майже усю винагороду, яку банк отримує від еквайера, він віддає клієнтам у вигляді кешбеку. Картки з кешбеком від Unex Bank дозволяють отримувати 1% винагороди з кожної покупки. Так, це не надто багато, проте, якщо чесно все підрахувати, саме така концепція є найбільш вигідною для клієнта.
Наведу приклад, порівнявши дві умовні карти з кешбеком різних банків. За першою він отримує 2% винагороди, купуючи каву, за другою – 3% за поїздки на таксі. Але найбільше грошей щомісяця він витрачає у супермаркеті, щось витрачає на квіти дружині та книжки дітям. А ще минулого місяця довелося сходити до стоматолога. Так, він отримає підвищену винагороду за 20 чашок кави, які випив за місяць. Та непоганий бонус за 5 поїздок на таксі. Але решта витрат залишаться поза програмою кешбеку.
З кешбеком від Unex Bank така ситуація неможлива. 1% винагороди клієнт отримає й за візит до стоматолога, й за покупки в книгарні, й за букет для дружини чи кошик продуктів в супермаркеті. А зважаючи, що в нас є кредитні картки з кешбеком, що дозволяють отримувати винагороду навіть при покупках за рахунок кредитного ліміту, то користуватись карткою від Unex Bank взагалі дуже вигідно.
