Як закрити всі свої кредити: поради та план дій

Кредити — це корисний фінансовий інструмент, але іноді вони стають схожими на снігову кулю, яка котиться з гори й стає дедалі більшою. Я знаю, як це буває: одна картка, потім інша, потім «розстрочка» на новий гаджет, і ось ти вже витрачаєш половину доходу лише на те, щоб виплатити відсотки.

Моя мета сьогодні — побудувати для тебе чіткий, реальний дорожній лист. Ти дізнаєшся, як проаналізувати свої «хвости», які методи погашення працюють найкраще і як нарешті видихнути з полегшенням. Розберімося, як вийти з боргів та повернути контроль над своїми грошима.

З чого почати закриття кредитів?

Найперше, що я раджу зробити — припинити панікувати та зупинити приріст боргів. Це звучить очевидно, але це найскладніший крок. Поки ти намагаєшся закрити одну дірку, відкриваючи іншу (беручи новий кредит на погашення старого без чіткого плану), ситуація не зміниться.

Перший крок до того, як закрити кредити, — це повна чесність із собою. Твоє фінансове завдання — відмовитися від усіх необов'язкових витрат. Кожна кава «на винос», яку ти не купиш сьогодні, — це маленька перемога над твоїм боргом завтра.

Аналіз усіх боргів і зобов’язань

Я вважаю, що неможливо перемогти ворога, якого ти не бачиш в обличчя. Тому бери аркуш паперу, відкривай Excel або замітки в телефоні. Тобі потрібно виписати кожен свій борг перед банком або іншою фінансовою установою.

Склади список за такими параметрами:

1. Назва установи.
2. Повна сума залишку (тіло кредиту).
3. Відсоткова ставка (річна та реальна).
4. Мінімальний щомісячний платіж.
5. Дата платежу.

Коли ти побачиш загальну картину, ти зможеш зрозуміти, куди саме йдуть твої гроші. Часто люди навіть не усвідомлюють, що невелика сума на кредитці під 40% річних з'їдає більше бюджету, ніж великий споживчий кредит під 15%. Для кращого розуміння фінансових процесів ти можеш ознайомитися з основами того, як інвестувати, адже принципи роботи капіталу всюди схожі.

Пріоритетність погашення кредитів

Коли список боргів готовий, логічно постає питання: який кредит гасити першим, щоб швидше вийти з боргового кола? Універсальної відповіді не існує, але на практиці найкраще працюють два підходи. Вибір між ними залежить не лише від цифр, а й від твого характеру, самодисципліни та рівня стресу.

Метод «Снігової кулі»

Суть методу проста: ти спрямовуєш усі вільні кошти на погашення кредитів з найменшим залишком, незалежно від відсоткової ставки. За всіма іншими боргами ти продовжуєш платити мінімальні обов’язкові платежі. Коли перший кредит закрито, його платіж додається до наступного за сумою боргу — і так «куля» поступово зростає.

Чому це працює?

Тут головну роль відіграє психологія. Кожен закритий кредит — це відчутний результат, зменшення кількості боргів і емоційне полегшення. Видимий прогрес знижує тривожність і допомагає не зійти з дистанції, навіть якщо шлях до повної свободи від боргів ще довгий.

Метод «Лавини»

У цьому підході пріоритет отримує кредит із найвищою відсотковою ставкою. Усі додаткові кошти спрямовуються саме туди, а за іншими зобов’язаннями сплачуються мінімальні платежі. Після закриття найдорожчого кредиту ти переходиш до наступного за ставкою.

Чому це працює?

Це чиста математика. Чим швидше ти позбуваєшся кредитів із високими відсотками, тим менше грошей переплачуєш банкам у довгостроковій перспективі. Метод «лавини» дозволяє скоротити загальну суму виплат і швидше знизити фінансове навантаження.

Порівняймо підходи

Як швидко виплатити кредит та зменшити відсоткове навантаження?

Чи знаєш ти, що відсотки можна знизити? Я вважаю, що багато хто переплачує просто через те, що боїться говорити з банком. Банку невигідно, щоб у тебе стався дефолт. Йому вигідніше отримувати гроші довше, але стабільно.

Як виплатити кредит, якщо відсотки «кусаються»:

• Перевір умови своїх карток. Можливо, у тебе є пільговий період, у який варто вкластися.
• Поцікався можливістю переходу на інший тарифний план.
• Якщо у тебе є депозити (про які ти забув або які тримаєш «на чорний день»), іноді вигідніше закрити ними дорогий кредит. Нагадаю, що депозит та його робота — це інструмент накопичення, але борг під 30% росте швидше, ніж депозит під 15%.

Рефінансування та реструктуризація

Якщо ти відчуваєш, що не витягаєш, не чекай прострочки. Прострочка — це шлях у нікуди, що псує твою кредитну історію, яку потім дуже важко відновити.

У тебе є два потужні інструменти:

Рефінансування кредитів. Це коли ти береш один новий кредит, щоб одним махом закрити кілька старих.

• Плюс: один платіж замість п'яти, нижча ставка, зрозумілий графік.
• Мінус: ти можеш розслабитися і знову почати витрачати ліміти на старих картках. Не роби так!

Реструктуризація боргу. Це зміна умов чинного договору безпосередньо з твоїм банком. Тобі можуть подовжити термін кредитування, через що щомісячний платіж зменшиться, або надати «кредитні канікули».

• Плюс: зменшення навантаження на бюджет прямо зараз.
• Мінус: загальна переплата за кредитом зросте через збільшення терміну.

Я вважаю, що реструктуризація — це рятувальний круг, а не постійна стратегія. Використовуй її, щоб отримати передишку і налагодити свій дохід.

Як закрити кредити: фінансовий план погашення

Без чіткого плану ти дієш навмання: сьогодні платиш більше, завтра — менше, а відчуття контролю так і не з’являється. Фінансовий план погашення кредитів — це твоя мапа виходу з боргів, і чим детальніша вона буде, тим менше стресу на шляху.

Бюджетування

Почни з бази — повного обліку витрат. Записуй абсолютно все: від оренди й комуналки до кави та спонтанних покупок. Уже через 2–4 тижні ти побачиш реальну картину та знайдеш «дірки», через які гроші непомітно витікають.

Класичне правило 50/30/20 (50% — потреби, 30% — бажання, 20% — заощадження та борги) добре працює у стабільній фінансовій ситуації. Однак якщо є кредити, пріоритети варто змінювати.

 Більш оптимальна формула — 50/10/40, де:

• 50% — базові потреби (житло, їжа, транспорт);
• 10% — бажання (мінімум, але не нуль, щоб не зірватися);
• 40% — погашення боргів і фінансова «подушка».

Такий підхід дозволяє пришвидшити вихід із боргів, не доводячи себе до емоційного вигорання.

Додатковий дохід

Економити можна лише до певної межі. Справжній прорив дає зростання доходу. Навіть невеликі, але регулярні суми можуть суттєво скоротити термін виплат.

Робочі варіанти:

• фриланс або разові проєкти;
• підробіток у вихідні;
• продаж непотрібних речей на OLX або маркетплейсах;
• монетизація навичок, які раніше здавалися «неприбутковими».

Ключове правило: ці гроші не входять у повсякденний бюджет. Вони одразу спрямовуються на погашення кредитів — без винятків і «нагород для себе».

Автоматизація

Найпростіший спосіб уникнути штрафів і прострочень — прибрати людський фактор. Налаштуй автоматичні платежі в банківському застосунку хоча б на мінімальні суми. Це гарантує, що ти не забудеш про платіж навіть у складний місяць.

Варто додатково:

• встановити нагадування за кілька днів до списання;
• перевіряти графік платежів раз на місяць;
• за можливості платити на кілька днів раніше, щоб уникнути технічних збоїв.

Як уникнути нових боргів?

Закрити кредити — це лише половина справи. Головне — не повернутися в ту саму пастку. Ось мої поради, як тримати фінансову гігієну:

• Створи «подушку безпеки». Хоча б 10-20 тисяч гривень на окремому рахунку. Коли зламається пральна машина, ти візьмеш гроші звідти, а не з кредитки.
• Видали дані карток із маркетплейсів. Коли тобі треба щоразу вводити цифри вручну, імпульсивних покупок стає менше.
• Використовуй дебетову картку. Я вважаю, що жити на власні кошти набагато приємніше, ніж на позичені, навіть якщо сума менша.

Вихід із боргової ями — це марафон, а не спринт. Головне — це системність. Випиши борги, обери свій метод, використовуй рефінансування кредитів за потреби та не бійся домовлятися з банком. Я вірю, що ти зможеш це зробити, якщо візьмеш відповідальність на себе.

Запам`ятай: твій шлях до фінансової свободи складається з трьох кроків: повний аудит боргів, вибір стратегії погашення (пріоритет на відсотки або суму) та жорстка бюджетна дисципліна з відмовою від нових запозичень.