Ті, хто застав перші пострадянські роки, напевне пам’ятають ларькові лабіринти біля найбільших транспортних вузлів українських міст. Там, де є підземний транспорт, вони тягнулися до станцій метро. В інших містах виростали біля зупинок трамваїв та тролейбусів. Але минуло не так вже багато років і прозвані “МАФами” кіоски стали стрімко зникати з вулиць та площ. Їм на заміну прийшла організована торгівля: від маленьких магазинів біля дому до величезних центрів на околицях.
Дрібних підприємців теж не стало менше, та вони поховалися по куточках безмежного інтернету. Де, до речі, їх теж досить успішно абсорбують кілька великих агрегаторів, на кшталт Rozetka.
Щось дуже схоже зараз відчувають українці й по відношенню до банків. Якщо раніше навіть у невеличких українських містечках можна було знайти з десяток відділень різних банків, то зараз вибір звузився до 2-3-х. І це у кращому випадку.
Мережі відділень тануть
І це не ілюзія. У лютому цього року Національний банк України звернувся до Міністерства фінансів – акціонера фінустанов з державним капіталом. Та запропонував встановити мораторій на закриття банківських відділень держбанками на період дії режиму воєнного стану.
Ця подія чи не найкраще демонструє масштаб проблеми: українці в загальній масі досі ще не звикли отримувати фінансові послуги в смартфоні чи на ноутбуку. Їм важливо мати доступ до банку офлайн. Мати місце, де можна отримати пенсію, сплатити комуналку, оформити кредит чи депозит. Але банківські мережі справді тануть, мов сніг сонячного квітневого дня.
За даними НБУ, наприкінці 2008 року в країні налічувалося 22 947 відділень банків. Дійсно, на той момент в країні функціонувало під дві сотні банків, проте більше половини від наведеного числа формували лише 5 найбільших установ.
Усі вони працюють й зараз. Та от халепа – станом на 1 липня 2023 року на всю країну налічувалося лише 5153 банківських відділення. Це менше, ніж в одного тільки Ощаду 15 років тому. Не дивно, що Національний банк в умовах блекаутів, після сплеску готівкового обігу через проблеми з функціонуванням платіжних пристроїв без електроенергії та зв’язку, попросив Мінфін заборонити підзвітному банківському бізнесу закривати додаткові офіси.
Погана новина
Маю розчарувати усіх любителів отримувати банківські послуги у відділенні. Мережі банківських офісів скорочуватимуться й надалі. Тим, хто вимушений стояти в черзі до банку, щоб сплатити за світло чи покласти гроші на картку, може здатися, що це неймовірно вигідна справа. Стільки людей несуть свої гроші до банку, хіба вони не потрібні йому?
Та це лише ілюзія. По-перше, касові послуги, календарні хвилі попиту на які й утворюють черги до відділень, не така вже комфортна та суттєва стаття доходів банків. Витрати на утримання офісу, оренду приміщення, зарплату співробітникам нерідко перевищують розмір прибутку, що приносить відділення. Й саме такі відділення великі банки здебільшого й закривають. По-друге, все більше українців хочуть отримувати фінансові послуги у смартфоні. Зручність та технологічність сучасних банківських сервісів досягла такого рівня, що реальної потреби у відділенні вже кілька років немає.
З бізнесом ситуація трохи складніша, але з точки зору фізичної особи, я навіть не можу вигадати послуги, яку б не можна було отримати онлайн або принаймні не «онлайнізувати» найближчим часом. Кредити, депозити, картки, платежі, обмін валют й купу додаткових послуг, на кшталт страхування, можна отримати, не відвідуючи відділення.
Виходить, що відділення, яке ще 10 років тому мало стабільний клієнтський потік, зараз потерпає від дефіциту клієнтів. А календарні «набіги на касу», щоб сплатити за воду та газ – це лише виключення.
Хороша новина
Але хороші новини є і навіть не одна. Перш за все, банківські відділення не зникнуть зовсім. Поки в країні є готівка, поки є люди, що хочуть ходити до відділень, банківські офіси продовжать працювати. Unex Bank, до речі, не тільки не скорочує відділення, а навіть відкриває нові. Навіть попри стратегію на максимальну цифровізацію бізнесу та клієнтських сервісів, ми розуміємо, що частині людей та представників бізнесу важливо мати фізичний доступ до банку. Unex Bank навіть не намагається тягатися за масштабом мережі з лідерами. Але по 1-2 відділенню у найбільших містах, в кожній області мати потрібно.
На фото - відкрите у травні 2023 року відділення Unex Bank в Житомирі
По-друге, фінансові послуги як для фізичних осіб, так і для бізнесу, стають все більш зручними, зрозумілими та комфортними саме в режимі онлайн. Й не тільки вони.
Бізнесу зручніше підписувати договори у Вчасно, ніж возити чи пересилати поштою стоси паперів один одному. Холодильник додому значно простіше придбати в Rozetka, ніж оформлювати доставку в офлайн-магазині. Поповнити картку готівкою легше у терміналі в супермаркеті біля дому, ніж йти до відділення, нехай воно й розташоване не набагато далі. Сплатити комуналку, оформити картку, відкрити депозит – все це можна зробити в смартфоні в режимі 24/7. Для цього не треба нікуди їхати, підлаштовуватися під графік роботи відділення.
Навряд чи це заспокоїть тих, хто не хоче усіх цих фінтех ноу-хау. Чи через острах втратити гроші, чи через неготовність засвоювати нові технології – не так вже й важливо. Усім іншим же можна просто порадити подивитися на застосунок свого банку у смартфоні більш прискіпливо.
У відносно свіжому дослідженні MasterCard з’ясувалося, що більшість українців бажали б отримувати у смартфоні більш складні послуги, ніж просто сплата рахунків та переказ коштів один одному. Але та ж більшість все ще обмежується лише базовим функціоналом.
