Що таке пільговий період
В самому понятті пільговий період немає нічого складного. В абсолютній більшості випадків термін застосовується до карток з кредитним лімітом. Звісно, не до усіх, а лише до тих з них, які мають таку опцію. Як от, скажімо, наша картка з пільговим періодом до 62 днів Unex Card.
Пільговий період – це часовий проміжок, під час якого банк не нараховує відсотків за користування кредитними коштами, які ти витратив з кредитного ліміту. Іноді ти можеш зустріти й інший термін. Але й грейс період – це те саме поняття, що тимчасово звільняє позичальника від відсотків за кредитом.
Нічого складного, начебто, у розумінні пільгового періоду немає. Та на практиці все дещо складніше. Адже різні банки застосовують різні умови для пільгового періоду, виводять окремі операції з-під його дії. Та, врешті решт, по-різному можуть рахувати пільгові дні.
Визначення початку пільгового періоду
Щодо останнього питання, насамперед слід розуміти один важливий нюанс, що стосується не тільки суто пільгового періоду, а й логіки функціонування кредитної картки загалом. Справа в тому, що кредитка картка за своєю сутністю не рівносильна звичайному кредиту. Скажімо, готівкою, або на придбання пилосмоку чи автівки. Оформлення кредитної картки ще не означає виникнення кредитної заборгованості перед банком. Картка лише відкриває для тебе доступ до кредиту. Відтак фактичне кредитування починається лише з моменту, коли ти вперше витратиш гроші з рахунку кредитного ліміту, що тобі погодив банк. Отже рівно з того ж моменту фінустанова й почне рахувати пільговий період по кредиту.
А от завершується пільговий період кредитної картки у чітко визначену банком дату. Нею, наприклад, може бути останній робочий день місяця або 25 число. Звідси і виникає таємнича приставка «до», яку застосовують банки при визначенні терміну пільгового періоду.
Як порахувати кількість днів пільгового періоду
Розглянемо на прикладі. З кредитною карткою Unex Card грейс період починається у момент здійснення першої транзакції та триває до останнього робочого дня місяця, наступного за місяцем, в якому було зроблено першу операцію.
Отже, якщо ти вперше скористався коштами з кредитного ліміту 1 липня, грейс період для тебе триватиме максимум до 31 серпня. Звісно, якщо останній день буде робочим. Відтак та отримаєш 62 дні пільгового періоду із ставкою 0,0001% річних.
Інший приклад. Ти придбав праску за рахунок пільгового періоду 31 січня. Отже грейс період завершиться 28 лютого. А його тривалість складе лише 29 днів.
Якщо ти опанував цю логіку, напевно, тобі вже абсолютно ясно, що здійснювати покупки за рахунок кредитного ліміту краще за все на початку місяця. Саме так ти отримаєш максимум пільгових днів.
Правила користування пільговим періодом
З підрахунком строку пільгового періоду розібралися. Тепер давай опануємо інші нюанси. Насамперед розберемося із його завершенням. Якщо до завершення пільгового періоду ти повністю повернеш використані кредитні кошти, позика залишиться для тебе безвідсотковою. А якщо ні?
Вихід з пільгового періоду не є катастрофою. Просто банк почне нараховувати на існуючу (фактичну) заборгованість повноцінні відсотки, передбачені умовами договору. Жодних штрафів, пені та інших санкцій за вихід з пільгового періоду не передбачено. За умови, що ти виконуєш іншу ключову умову та у визначений термін вносиш на картку обов’язковий мінімальний платіж, який вираховується у відсотках до загальної заборгованості за кредитом.
Враховуй останній нюанс при обслуговуванні кредитної картки. Наявність пільгового періоду не є прощенням боргу. Йдеться лише про застосування майже нульової відсоткової ставки, а не про звільнення від обов’язкових платежів. Відтак вносити останній треба навіть під час пільгового періоду. Але не хвилюйся – банк нагадає тобі про необхідність внести платіж завчасно.
Зважай й на ще один важливий момент. Дуже часто за кредитними картками встановлюється підвищена комісія за заняття готівки за рахунок кредитного ліміту в банкоматах та касах. Звісно, краще за все взагалі не знімати гроші з кредитного ліміту. Але якщо вже така необхідність сталася, зважай на комісію. 3-5% за зняття готівки – може й не надто велика сума. Але якщо вважати її місячною витратою, у перерахунку на річні відсотки отримаєш від 36% до 60% річних.
Наведений приклад надто спрощений, але важливо розуміти, що в такому випадку застосування комісії вже фактично робить для тебе кредитні гроші не безвідсотковими. До того ж, деякі фінустанови взагалі виводять операції зняття готівки з кредитного ліміту з-під дії пільгового періоду.
Підсумуємо усе написане вище
Пільговий період – час, протягом якого банк не нараховує відсотків за користування кредитними коштами в межах кредитного ліміту.
Щоб отримати максимум пільгових днів, покупки карткою вигідніше робити на початку місяця. Адже у більшості випадків пільговий період завершуються у визначену дату наприкінці місяця.
Пільговий період поновлюється, якщо повністю погасити заборгованість за кредитом до завершення грейс-періоду.
Якщо не встиг – жодних штрафів ти не отримаєш. Але банк застосовуватиме до кредиту звичайну ринкову ставку, аж поки ти повністю не погасиш кредит.
Й на останок: знімати готівку з кредитного ліміту – не найкраща ідея, хоча й і не катастрофа.
