Начало любого года – прекрасное время для составления прогнозов и определения трендов. Конечно, для Украины в 2025 году главным вопросом и одновременно болью остается война. Но, несмотря на значительную неопределенность, украинские банки, даже если не слишком к тому стремятся, двигаются общемировым курсом. А там сейчас рассуждают, как внедрить искусственный интеллект, преодолеть мошенничество, что далеко не только украинская «неприятность». Разрабатывают решения, позволяющие инвестировать рядовым гражданам в смартфоне. В том числе и в криптовалюты.
1. Рост искусственного интеллекта и автоматизации
Искусственный интеллект – самый большой и громкий прорыв прошлого года. Абсолютное большинство научных, в частности в сфере медицины, открытий 2024 года прямо или косвенно связаны с алгоритмами ИИ. Они быстро учатся на больших базах данных, собранных ранее, и находят закономерности, которые раньше оставались вне внимания человека.
Искусственный интеллект все больше и больше проникает в повседневную жизнь человека. Даже если ты сам никогда не пользовался ChatGPT или Gemini, нет никаких сомнений, что алгоритмы или принятые ими решения встречались тебе еще в прошлом году.
Потенциал искусственного интеллекта очень значителен. Особенно когда речь идет о финансовых рынках. Так что, разумеется, обойти эту тему, рассуждая, какие могут быть изменения в банковской сфере 2025, просто невозможно. Давай попробуем разобраться, где именно может пригодиться ИИ.
Кредитные решения
Революция финтех в банковском секторе произошла еще несколько лет назад. Сейчас большинство банков имеют решения для дистанционного обслуживания клиентов: от так называемого онбординга до обслуживания и выдачи займов.
До недавнего времени решение по кредитам (по крайне мере в части небольших потребительских кредитов) принимали скоринговые модели, которые по ряду критериев определяли условную оценку в виде баллов по каждого потенциального заемщика. Банк при этом, оценивая риски, устанавливал предел, оценка выше которого позволяла выдать кредит.
Потенциально искусственный интеллект может изменить эту парадигму. Если алгоритму предоставить достаточно большую базу данных, он сможет выявить совершенно новые закономерности, которые будут коррелировать с надежностью заемщика и его финансовыми привычками. При этом оценка ИИ может основываться далеко не только на данных кредитной истории. Теоретически он может «анализировать» абсолютно любую доступную информацию о клиенте.
Борьба за мошенничеством и финансовый мониторинг
Еще одна большая сфера применения искусственного интеллекта – кибербезопасность и анализ клиентов на предмет соблюдения законодательных норм по противодействию отмыванию средств.
Алгоритмы, анализируя присущее конкретному клиенту банка финансовое поведение, могут стать надежным инструментом защиты его денег от мошеннических схем, которых с каждым годом становится все больше. Также их можно использовать для выявления потенциально противоправных операций, санкционированных самими клиентами.
Но здесь, как и повсюду с алгоритмами ИИ, многое зависит от способности человека предоставить модели достаточно данных. Программный код не может самостоятельно понять, является ли конкретное действие «плохим» или противоправным. Сначала модель надо научить, продемонстрировав ей, что такое хорошо, а что такое плохо. Поэтому пока трудно сказать, смогут ли изобретательные мошенники всегда быть на шаг впереди.
Страховые решения
В прошлом году в США разразился огромный страховой скандал, ставший одной из причин убийства – в декабре один отчаявшийся застрелил главу крупнейшей в стране страховой компании в сфере медицины UnitedHealthcare Брайана Томпсона. Не стану прибегать к деталям преступления. Но отмечу, что компания сейчас защищается в суде от обвинений в применении алгоритмов ИИ, позволявших отказывать клиентам в оплате медицинских услуг. В одном из исков отмечается, что 90% отказов, принятых алгоритмом, были оспорены во время апелляции. То есть их с самого начала следует считать ошибочными.
Это не очень приятный пример, но он наглядно демонстрирует: искусственный интеллект не просто может применяться при принятии финансовых решений, он уже активно используется. Потому, говоря о финансовых трендах 2025, просто невозможно обойти эту тему.
Но если вернуться к более понятным и локальным трендам для нашей страны, то следует упомянуть несколько других направлений.
Криптовалюты
Криптовалюты в конце года, в частности из-за победы Трампа на выборах в США, снова вошли в финансовые тренды. Но Украина в этом вопросе достаточно сильно отстает. Настолько, что в меморандуме с МВФ прямо указано требование наконец законодательно урегулировать оборот криптовалют. Закон о виртуальных активах был принят раньше и в теории он мог бы уже давно вступить в силу, но этому мешает неурегулированный вопрос налогообложения операций с криптой.
Однако в начале 2025 года глава налогового комитета Верховной Рады сообщил, что соответствующий закон будет принят в ближайшее время. Кстати, в нем главным регулятором рынка определено Минцифры. Некоторые подзаконные акты должен разработать и НБУ – это также потребует времени. Но все же есть все шансы, что операции с криптовалютами станут в Украине абсолютно легальными уже в этом году.
Мгновенные переводы
В конце прошлого года НБУ запустил обновленную версию СЭП, в которой уже реализована возможность мгновенных платежей по IBAN. Можно ожидать, что в 2025 году такие же быстрые, как p2p, но гораздо более дешевые платежи по IBAN могут стать трендовыми. Единственное, что может помешать – борьба со схемами так называемых «дропов», из-за которых переводы средств между физическими лицами начали ограничивать еще в прошлом году.
Инвестиции в смартфоне
Покупка акций иностранных эмитентов частными лицами также все еще ограничена. Но если ситуация с безопасностью в Украине в этом году радикально изменится к лучшему, можно ожидать существенного ослабления таких ограничений. Инвестиции в смартфоне снова могут стать трендовым направлением.
ESG
Принципы ESG, которые расшифровываются по-английски как Environmental (окружающая среда), Social (социальный аспект) и Governance (управление) – уже стали общемировым трендом. Но с 2025 года они, даже несмотря на войну, станут трендом как минимум в части кредитования МСП. Ведь государственная льготная программа 5-7-9% с начала года требует от банков-участников и заемщиков отвечать принципам ESG.
2. Актуальные тренды инвестирования в 2025 году
Современный банкинг сложно представить без инвестиционных продуктов. К сожалению, из-за войны и ограничений украинцы сейчас имеют ограниченный набор инструментов инвестирования сбережений. Кроме банковских депозитов, для них доступны лишь покупка валюты и ОВГЗ.
Запуск полноценного рынка инвестиций, с доступом к облигациям и акциям зарубежных эмитентов, криптовалютам и т.п., требует серьезные изменения в банковской сфере. И, к сожалению, сейчас невозможно спрогнозировать, будут ли они введены хотя бы в ограниченном виде. Ведь это напрямую зависит от хода войны, экспортного и инвестиционного потенциала Украины в целом и отдельных компаний и направлений в частности.
Хочется надеяться, что в 2025 году Украина одержит заслуженную, выстраданную и долгожданную победу. И наконец-то сможет вернуться к мирной жизни, в которой созидание, а не разрушение, является ключевым смыслом. При таком сценарии вполне вероятно, что уже в этом году украинцы смогут стать частью глобального рынка инвестиций.
