Как правильно сравнивать кредиты разных банков: ставка, комиссия или реальная годовая ставка

Ты смотришь на два баннера: «Кредит наличными от 0,01% в месяц» и «Кредит под 29,9% годовых». Кажется, выбор очевиден. А потом оказывается, что первый кредит обойдется тебе в 10 тысяч гривен дороже.

Процентная ставка по кредиту не всегда отражает полную стоимость кредита: на нее влияют также комиссии и другие обязательные платежи. В этой статье я расскажу, как не купиться на красивую цифру и сосчитать реальные деньги.

Номинальная ставка показывает только одну составляющую стоимости – плату за пользование телом кредита. Однако кредитный договор почти никогда не состоит из одной цифры. Рядом также:

• комиссия за выдачу или оформление;
• ежемесячная комиссия по обслуживанию кредита;
• обязательное страхование жизни или имущества;
• плата за рассмотрение заявки, за перевод средств, за SMS-информирование;
• разовые платежи третьим лицам – оценщику, нотариусу, регистратору.

Юридически все это – не проценты. Фактически — твои деньги, которые уходят из того же кармана. Именно поэтому важно понимать, что такое реальная годовая процентная ставка: это показатель, позволяющий оценить полную стоимость кредита с учетом предусмотренных договором платежей, а не только заявленной ставки.

Чтобы лучше разобраться, как формируются расходы по кредиту и как рассчитать переплату, я раньше писал в статье Unex Bank "Как рассчитать проценты по кредиту?"

Поэтому кредит под 18% с комиссией 1,2% в месяц стоит дороже кредита под 30% без комиссий. Комиссия 1,2% ежемесячно прибавляет 14,4% начальной суммы кредита за 12 месяцев, если ее начисляют ежемесячно на неизменную базу.

Вторая ловушка – база начисления. Одни кредиторы считают проценты на остаток ежемесячно уменьшающегося долга. Остальные – на всю первоначальную сумму весь срок. Если проценты начисляются на первоначальную сумму в течение всего срока, переплата может быть существенно больше. При одинаковой годовой процентной ставке переплата во втором случае будет почти вдвое больше.

Третья ловушка – «на месяц» вместо «на год». 2% в месяц соответствуют 24% номинальных годовых; При ежемесячной капитализации эффективная годовая ставка составляет около 26,8%.

Чтобы сравнить кредиты честно, тебе нужно пять цифр, а не одна:

1. Номинальная ставка – плата за пользование деньгами.
2. Все комиссии и обязательные платежи – разовые и регулярные, включая страховку, если без нее кредит не выдадут.
3. Реальная годовая процентная ставка (РРПС) – показатель, сводящий предыдущие два пункта в одно число. Важно учитывать одинаковые параметры ссуды, состав расходов и особенности договора.
4. Общая сумма к оплате – сколько денег ты отдашь за весь срок.
5. Ежемесячный платеж – выдержит ли его твой бюджет.

Плюс два параметра, не являющиеся цифрами стоимости, но влияющие на нее: срок кредитования и условия досрочного погашения. При неизменных других условиях более длительный срок обычно уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму процентов.

Что такое реальная годовая процентная ставка определяет Закон Украины «О потребительском кредитовании». Реальная годовая процентная ставка по кредиту — это итоговая цена ссуды со всеми «приложениями»: процентами, комиссиями кредитора, платежами кредитному посреднику, стоимостью обязательных сопутствующих услуг третьих лиц — страхование, оценка, нотариус. Все, без чего ты не получишь деньги, входит в расчет.

Что касается РРПС не входит: штрафы и пеня за просрочку (это твой выбор, а не условие договора), а также услуги, от которых ты можешь отказаться без последствий кредита.

Реальную годовую процентную ставку не определяют приблизительно – ее рассчитывают по установленной методике НБУ. Если искать реальная годовая процентная ставка формула, то в ее основе лежит сравнение всех средств, получаемых заемщиком от банка, со всеми платежами, которые он должен вернуть. Также учитываются даты этих операций. Простыми словами, расчет показывает, какова будет фактическая годовая стоимость кредита с учетом не только процентов, но и других обязательных платежей.

Для самостоятельного расчета в Excel можно использовать функцию XIRR (ЧИСТВЕНДОХ). В таблицу вносят полученную сумму кредита со знаком «минус», а ниже все предстоящие платежи и соответствующие даты. Функция определяет годовую ставку, при которой эти денежные потоки уравновешиваются — это и есть ориентир для РРПС.

Главное, что тебе следует запомнить: реальная годовая процентная ставка – важный стандартизированный показатель, помогающий сравнивать стоимость потребительских кредитов. Но для полной оценки предложения следует также учитывать общую сумму к уплате, график платежей и условия договора.

Разница в трех вещах:

Наполнение. Номинальная ставка – это только проценты. РРПС – проценты плюс все обязательные платежи.

Способ расчета. Номинальная ставка – простая линейная величина. РРПС учитывает эффект сложного процента и график: когда ты платишь и сколько. Платеж, уплаченный в первый месяц, «весит» больше, чем такой же платеж в конце срока.

Функция. Номинальная ставка нужна, чтобы сосчитать проценты в графике. РРПС требуется, чтобы сравнивать предложения между собой.

Наглядно: кредит без какой-либо комиссии с начислением на остаток будет иметь РРПС чуть выше номинальной ставки — из-за ежемесячной капитализации. А кредит с ежемесячной комиссией будет иметь РРПС, которая превышает номинальную ставку в два-три раза. Чем больше разрыв между этими двумя цифрами — тем больше стоимости спрятано вне ставки.

Есть еще один нюанс, который легко пропустить при сравнении кредитов – методика подсчета дней, за которые начисляются проценты. В договоре ты можешь встретить обозначение факт/факт, факт/360 или 30/360. Они определяют, как именно количество дней превращается в долю года для расчета процентов.

• Факт/факт – учитываются фактические календарные дни периода и фактическое количество дней в соответствующем году: 365 или 366.
• Факт/360 — считают фактическое количество календарных дней использования кредита, но делят его на условные 360 дней в году.
• 30/360 – для расчета условно считают, что каждый месяц имеет 30 дней, а год – 360 дней. Конкретные правила могут зависеть от разновидности данной методики.

Почему это важно? Если сумма долга и номинальная годовая ставка одинаковы, то по методике факт/360 процента за тот же фактический период обычно будут больше, чем по факту/факту в обычном году: знаменатель 360 меньше 365. В высокосном году разница может быть еще заметнее.

К примеру, если в течение 30 фактических дней на неизменный остаток долга 100 000 грн насчитывают 30% годовых, то:

• по факт/факт в году с 365 днями: 100 000 × 30% × 30 / 365 ≈ 2 465,75 грн;
• по факт/360: 100 000 × 30% × 30/360 = 2 500 грн.

Разница за этот период – примерно 34,25 грн.

Методика 30/360 не всегда дает результат между двумя вариантами: все зависит от календарных дат и правил конкретной конвенции. Поэтому не стоит заключить только по названию метода — проверь, как он определен в договоре и как влияет на график платежей.

Учти, что приведенные выше суммы — иллюстрация влияния конвенции на проценты за один период. Это не расчет РРПС и сравнение конкретных банковских продуктов.

Разовая комиссия за выдачу бьет наиболее болезненно на коротких сроках. Удержали 2% из суммы — на 24 месяца это прибавит в РРПС около 2 процентных пункта, а на 6 месяцев — все 8.

Ежемесячная комиссия – самая дорогая составляющая. Она почти всегда начисляется на первоначальную сумму кредита и не уменьшается вместе с телом. Комиссия 0,9% в месяц при кредите 100 000 грн – это 900 грн ежемесячно независимо от того, осталось тебе выплатить 90 тысяч или 5.

Страхование – это от 0,3% до 1% в месяц в зависимости от программы. Если кредит без страховки не выдается, это обязательный платеж, и он должен быть в РРПС.

Есть и «тихие» расходы, которых в расчете не может быть: плата за ведение счета, комиссия за пополнение кредитного счета через кассу или терминал стороннего банка, комиссия за перевод. Они не входят в общую стоимость кредита, но выходят из твоего кошелька. Поэтому всегда спрашивай, как именно бесплатно вносить платеж.

Вот последовательность, которую я советую пройти буквально с карандашом.

Одинаковая сумма, одинаковый срок, одинаковый тип платежа (аннуитет или классика). Сравнивать 50 тысяч в год с 70 тысячами в два года нет смысла.

Вопрос, в котором банку лучше взять кредит наличными деньгами, не имеет универсального ответа: у каждого кредитора свой профиль «своего» клиента. Смотри, кто работает с твоей категорией. Если тебе важно оформление без визита в отделение, смотри, какие банки дают кредит онлайн и действительно ли весь процесс дистанционный, а не «заявка онлайн — договор отделения».

Если ты на службе, то отдельно уточняй, какие банки дают кредит военнослужащим: у части кредиторов для этой категории есть специальные условия и отдельный подход к подтверждению дохода.

В общем, вопрос, какие банки дают кредит во время войны, сегодня решается просто — банки могут продолжать кредитование, однако доступность кредита и требования зависят от конкретного кредитора.

Паспорт потребительского кредита – это стандартизированный документ, который кредитодатель безвозмездно предоставляет потребителю до заключения договора. В нем указываются основные условия кредитования, в том числе сумма, срок, процентная ставка, расходы по кредиту и ориентировочная реальная годовая процентная ставка. Проверь срок актуальности информации, указанный в документе, и используй его для сравнения предложений разных кредиторов. Тем не менее, закон предусматривает указание срока актуальности информации и запрещает ограничивать потребителя во времени для ознакомления с ней.

Это две ключевые цифры, помогающие оценить реальную стоимость кредита. РРПС показывает годовую стоимость ссуды с учетом предусмотренных договором расходов, а общая сумма к уплате — сколько денег ты фактически вернешь банку за весь срок кредитования. Вместе они позволяют понять не только ставку, но и конечную цену ссуды.

Не ограничивайтесь суммой ежемесячного платежа — посмотри на весь график от начала до конца. Особенно внимательно проверь первые и последние месяцы: не увеличивается ли платеж, нет ли отдельной комиссии в конце срока и не меняется ли сумма из-за особых условий договора.

Проверь условия досрочного погашения: можешь ли ты вернуть кредит полностью или частично раньше срока, когда в таком случае перечисляются платежи и нужно ли заранее сообщать кредитодателю. Условия должны удовлетворять требованиям законодательства о потребительском кредитовании.

Условия одинаковые: 100 000 грн. на 24 месяца, аннуитетные платежи.

Разница в номинальной ставке – 10 пунктов в пользу Банка А. Разница в реальных деньгах – 11 432 грн в пользу Банка Б.

Почему так вышло? За два года комиссии Банка А добавили 2 000 грн разово и 21 600 грн ежемесячными платежами — вместе 23 600 грн, не имеющие никакого отношения к «22% годовых» на баннере. Банк Б берет более дорогие проценты, но начисляет их на остаток долга, который ежемесячно тает.

Именно этот расчет я имею в виду, когда говорю, что кредит наличными сравнить можно только по итоговой сумме выплат, а не по рекламной ставке.

Сравним две модели кредитования на одинаковую сумму — 100 000 грн сроком на 25 месяцев. Первая – реальные условия «Белого кредита» Unex Bank. Второе – условное предложение, созданное для иллюстрации того, как ежемесячные комиссии могут увеличивать стоимость займа.

Для кредита в Unex Bank на 100 000 грн. сроком на 25 месяцев с базовой ставкой 28,9% годовых и разовой комиссией 3,9% ориентировочная общая стоимость составляет 143 195,24 грн., а РРПС — 38,41%. https://unexbank.ua/privatnim-osobam/krediti/kredit-bilij

Теперь посмотрим на условное предложение. Комиссия 1,8% от первоначальной суммы кредита – это 1 800 грн ежемесячно. Через 25 месяцев она будет составлять 45 000 грн. Еще 5 000 грн – разовая комиссия. Следовательно, только комиссии составят 50 000 грн, не считая процентов и других возможных платежей.

Потому ставка 0,01% годовых сама по себе не делает условный кредит дешевле. В этих предположениях расходы на комиссии уже превышают разницу, которую может создать низкая номинальная ставка.

Это упрощенное сравнение и окончательную общую сумму выплат и РРПС тебе нужно определять по полному графику, точным датам платежей, базе начисления комиссий и всем обязательным расходам.

Именно этот расчет я имею в виду, когда говорю, что кредит наличными сравнить можно только по итоговой сумме выплат, а не по рекламной ставке.

Если нужно одно число – это РРПС. Она считается по единой методике для всех кредиторов, учитывает и проценты, и комиссии, и график платежей. Два кредита с одинаковой суммой и сроком корректно сравнивать именно по ней.

Если нужна полная картина — смотри пару РРПС + общая сумма к оплате. Первая цифра показывает цену денег в процентах, вторая – в гривнах, которые ты реально отдашь.

Одно важное предостережение: РРПС корректно сравнивает только кредиты с одинаковым сроком. Заем на три месяца почти всегда будет выше РРПС, чем на три года, даже если в гривнах будет стоить дешевле: разовые комиссии «размазываются» на короткий период и математически раздувают ставку. Поэтому если сроки разные – сравни общую переплату.

Перед оформлением следует проверить не только ставку и общую переплату. Условия кредита могут содержать дополнительные расходы, ограничения и обязательства, влияющие на его реальную стоимость. Обрати внимание на следующие моменты:

• Тип платежей. Аннуитет – ровный платеж, удобно планировать, переплата больше. Классическая схема — платеж снижается, переплата меньше, старт дороже.
• Досрочное погашение. Можно ли вносить частично, сокращается ли при этом срок или платеж или требуется предварительное заявление.
• Право на отказ. В течение 14 календарных дней после подписания вы можете отказаться от договора, вернув тело и проценты за фактические дни пользования. Плата за такой отказ брать не имеет права.
• Штрафы и пеня. Общая сумма неустойки по договору ограничена законом, но размеры в договорах разные — сверяй.
• Привязка к другим продуктам. «Ставка ниже, если оформить карту и страховку» — считай стоимость пакета целиком.
• Каналы погашения. Комиссия 20 грн за каждый платеж – это еще 480 грн за два года.
• Передача данных в бюро. Любой кредит формирует твою кредитную историю, и просрочка по «мелкому» кредиту закроет тебе дверь в ипотеку или автокредит.

Сведу все в краткий чек-лист – это и есть ответ на вопрос, как сравнить кредиты без калькулятора в голове. Итак:

1. Определи сумму и срок и не изменяй их при сравнении.
2. Возьми у каждого кредитора паспорт потребительского кредита.
3. Выпиши в одну строчку: ставка → комиссии → РРПС → общая сумма выплат.
4. Выберите минимальную общую сумму, а не минимальную ставку.
5. Проверь, влечет ли твой бюджет ежемесячный платеж с запасом хотя бы 20%.
6. Прочти условия досрочного погашения — это твоя возможность сэкономить.
7. Подписывай только то, что прочитал полностью, включая тарифы по ссылке в договоре.

Вопрос, в котором банку лучше взять кредит, нет одного правильного ответа для всех. Но у него есть правильный метод: всегда сравни реальную годовую ставку и итоговую сумму к уплате. Сравнение условий поможет избежать излишних издержек и лучше оценить полную цена кредита.