Як розрахувати відсотки по кредиту?

Оформлення позики — це не просто підписання паперів. Це насамперед фінансове зобов’язання, яке потребує уважності та розуміння умов. Перш ніж погоджуватися на кредит, тобі завжди слід оцінити, скільки реально доведеться сплатити в підсумку. Особливо важливо знати, як розрахувати відсотки по кредиту, адже саме вони формують значну частину витрат.

Відсотки по кредиту — це не лише про цифри в рекламних оголошеннях. Вони напряму впливають на щомісячний платіж, а також визначають переплату за кредит протягом всього періоду погашення. Якщо не розібратися з цими нюансами на старті, можна легко втратити контроль над фінансами.

Найкращий варіант — прораховувати наперед, тому завжди користуйся кредитним калькулятором — це зручно, швидко і дає чітке уявлення про загальну суму позики та щомісячний платіж. У цій статті ділюсь простими порадами та прикладами, які допоможуть розібратись, як працює кредит, відсотки та на що звертати увагу, щоб не платити зайвого.

Складові вартості кредиту

Коли ти береш кредит в банку, відсотки — не єдине, про що слід пам’ятати. Часто можна побачити, як клієнти орієнтуються лише на ставку, забуваючи про супутні витрати. 

По-перше, нарахування процентів за кредитом відбувається відповідно до ставки, яка актуальна в момент підписання договору. Тут важливо розуміти різницю між номінальною та ефективною процентною ставкою. Остання враховує всі супутні витрати, і саме на неї краще орієнтуватися при виборі пропозиції. Пам’ятай, відсотки за кредит — це сума, яку ти сплачуєш банку за користування його грошима. Тому не слід поспішати.

По-друге, побудова графіку платежів може бути різною — ануїтетне або класичне (диференційоване). Ануїтетний розрахунок передабачає однакові платежі протягом дії договору, класичне різні – спочатку платіж більший, який зменшується протягом погашення. Від цього залежить розмір щомісячного платежу та, відповідно, переплата по кредиту. Але у клієнта завжди є можливість збільшити свій платіж, обмеження по достроковому погашенню – заборонені.

По-третє, крім процентів, у вартість послуги входять і комісії за видачу кредиту, і витрати на відкриття та обслуговування рахунку. Банки, залежно від умов своїх продуктів, включають також обов’язкове страхування — життя, здоров’я або самого предмета кредитування. Наприклад, при кредитуванні на придбання автомобіля чи нерухомості, страхування такої застави обов’язкове, згідно законодавства. Це можуть бути як одноразові, так і щомісячні (щорічні) витрати.

Відсоток кредиту

Якщо тобі коли-небудь доводилось брати кредит, то точно помічав: банківські відсотки можуть значно відрізнятися залежно від типу кредиту, установи тощо. Чому так? Розбираємось, які саме фактори формують відсоток кредиту.

Економічна ситуація

Один із головних чинників — облікова ставка Національного банку України. Це своєрідна “базова ціна” грошей для банків. На неї банки орієнтуються при залученні коштів на депозити. Якщо вона висока, то вартість залучення депозитів висока — тому вартість кредитування для населення також зростає. Навпаки, зниження облікової ставки дає банкам можливість зменшити ставки за депозитами і пропонувати кредити з меншими відсотками.

Додатково варто враховувати загальний економічний фон: інфляцію, валютні коливання, ризики в банківській сфері. У нестабільні часи банки закладають додаткову “страховку” в фінансові розрахунки.

Кредитна історія позичальника

Ще один критично важливий чинник — твоя кредитна історія. Якщо в минулому тобі вдавалось вчасно сплачувати позики та не мати прострочень, банк розцінює тебе як надійного позичальника. А це означає — нижчий ризик для банку, а отже, і нижча реальна процентна ставка.

Цільове призначення кредиту

Банк завжди дивиться, навіщо ти береш гроші. Споживчі кредити, особливо без застави, зазвичай мають вищі відсотки — бо вважаються більш ризикованими. Натомість цільові кредити (наприклад, на купівлю авто чи квартири) часто мають кращі умови: менший ризик та забезпечення.

Ось чому перед поданням заявки важливо подумати: як правильно обґрунтувати мету позики та яку програму обрати.

І ось виникає логічне питання: як розрахувати реальну процентну ставку, якщо змінних багато? Найпростіший варіант — скористатись кредитним калькулятором. Звичайно можна це зробити вручну. Про це поговоримо трохи далі.

Способи нарахування відсотків

При оформленні кредиту ти обов’язково стикаєшся з вибором способу розрахунку платежів. Від цього залежить не лише розмір щомісячного внеску, а й загальна сума переплати. Найпоширеніші два варіанти — ануїтетні та диференційовані платежі. 

У чому полягає ануїтетна схема розрахунку платежів за кредит?

Ануїтетний платіж — це фіксована сума, яку ти сплачуєш щомісяця. Вона не змінюється протягом усього строку кредиту. Але структура цих платежів неоднорідна: спочатку ти платиш більше відсотків, менше тіла кредиту, а згодом навпаки — основний борг починає “з’їдати” більшу частину платежу.

Цей варіант зручний для тих, хто хоче чітко планувати бюджет, адже сума щомісячного платежу передбачувана.

У чому полягає стандартна схема нарахування відсотків за кредит?

Стандартна (класична) схема, або диференційовані платежі, передбачає інший підхід. Тут сума основного боргу ділиться на рівні частини на весь період кредитування. А відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту — тобто щомісяця зменшуються.

У результаті перші кілька місяців ти платиш більше, але з кожною наступною виплатою навантаження на бюджет знижується.

Отже, ануїтет чи класика? Порівняймо.

Обираючи спосіб нарахування, орієнтуйся на фінансові можливості. 

Формули нарахування відсотків по кредиту

Фінансові консультанти часто бачать як клієнти розгублено дивляться на графік погашення кредиту і не розуміють, звідки беруться суми. Насправді все можна обчислити самостійно — достатньо знати кілька базових формул. Отже, як порахувати відсотки по кредиту: формула залежить від типу платежів — ануїтетних або диференційованих.

Формула розрахунку платежа при ануїтетній схемі

Якщо ти обираєш ануїтетну схему, щомісячний платіж обчислюється за такою формулою:

A = S × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ – 1)

Де:

• A — щомісячний платіж;
• S — загальна сума кредиту;
• r — щомісячна ставка (річна ставка / 12 / 100);
• n — кількість місяців.

Як вирахувати річний відсоток для цієї формули? Просто поділи відсоткову ставку на 12 і поділи ще на 100, щоб отримати десяткове значення. Наприклад, 24% річних = 0,02 щомісячно.

Формула як вирахувати відсоток при диференційованих платежах

У цьому випадку розрахунок складається з двох частин:

1. Основна частина (тіло кредиту) = S / n.
2. Відсотки на залишок = залишок кредиту * річна ставка / 12

Як вирахувати відсоток по кредиту (формула): на кожен місяць обчислюється залишок, а на нього нараховується відсоток. Кожен наступний місяць — залишок менший, отже, відсотки також зменшуються. 

Загальна сума щомісячного платежу = тіло кредиту + відсотки за місяць + можливі комісії.

Треба також бути уважним, бо деякі банки встановлюють ставку 0,001%, але при цьому застосовують додаткову щомісячну комісію.

Як правильно рахувати відсотки

Багато позичальників стикаються з одним питанням: як правильно рахувати відсотки, щоб розуміти, скільки доведеться реально сплатити банку? Правильний розрахунок допомагає уникнути неприємних сюрпризів та планувати свій бюджет. Тож розберімося, як порахувати відсотки по кредиту залежно від типу платежів.

Як рахувати проценти при ануїтетних платежах

Ануїтетна схема — це коли позичальник щомісяця платить однакову суму, яка включає і тіло кредиту, і відсотки. 

Припустимо, що умови кредиту такі:

• сума: 100 000 грн;
• строк: 12 місяців;
• ставка: 24% річних (тобто 2% на місяць)

Розрахунок:

1. Місячна ставка (r) = 24% / 12 / 100 = 0,02

Кількість місяців (n) = 12

2. Формула ануїтетного платежу:

3. A = S × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1)

Підставимо:

A = 100 000 × (0,02 × (1 + 0,02)^12) / ((1 + 0,02)^12 – 1)

A ≈ 9 392,52 грн

Це — фіксований щомісячний платіж. Тепер подивимося, як змінюється частка відсотків у кожному платежі:

Підсумок: у перших місяцях ти сплачуєш більше відсотків, у останніх — переважно тіло кредиту.

Це простий спосіб як швидко рахувати відсотки, якщо маєш під рукою формулу або кредитний калькулятор.

Диференційовані відсотки: як рахувати

Для прикладу розрахунку відсотків за кредитом візьмемо такі умови:

• сума: 120 000 грн;
• термін: 12 місяців;
• ставка: 24% річних (2% на місяць).
  

У перші місяці загальна сума вища, ніж при ануїтетних платежах, але переплата виходить менша.

Якщо тобі потрібно розрахувати відсотки по кредиту вручну, цей варіант зручний для створення таблички в Excel, адже легко простежити зміну кожного показника.

Отже, як вирахувати процент залежить від типу платежів і кредитної схеми. Якщо хочеш зрозуміти як рахувати відсотки правильно, спочатку визнач тип погашення, перевір ставку і скористайся формулами, наведеними вище.

Що у підсумку?

Розуміння нарахування відсотків по кредиту під час війни та у мирний час — важливий крок до відповідального користування кредитом. Окрім ставки, варто враховувати всі комісії, тип погашення та страхові платежі — все це впливає на загальні витрати.

Пам’ятай: нарахування відсотків по кредиту у військовий час може змінюватися. Деякі банки пропонують пільги, кредитні канікули або знижені ставки. Усе залежить від конкретних умов. Тому уважно читай кредитний договір, а якщо щось не ясно — звертайся за консультацією до спеціаліста.