После трех месяцев активной дискуссии Национальный банк Украины наконец-то утвердил ограничение на p2p-переводы, то есть переводы средств с карты на карту между двумя физическими лицами по их (картам) номерам. Следовательно, с 1 октября большинство украинцев должны начать следить за собственной активностью в части перебрасывания денег: как только общая сумма средств, отправленных на карточки других граждан, достигнет 150 000 грн, банк до конца месяца заблокирует возможность дальнейших переводов.
Какие операции входят в месячный лимит карточных операций
Без лишних слов – о причинах введения лимита и дальнейших шагах НБУ поговорим ниже – давай разбираться, как именно будет считаться лимит. И какие операции войдут в его подсчет.
Что попадет в лимит
Подсчет лимитированных операций касается всех инициированных плательщиком переводов на карты других банков. То есть, если ты отправляешь 10 000 грн другу или родственнику на карточку, операция учтется в лимите.
То же касается отправки денег частному лицу (не зарегистрированному ФЛП) на его карту. Скажем, за приобретенный на OLX товар. Отправка средств на карту продавца мяса на рынке и т.д.
То есть, абсолютно все переводы физическим лицам, при которых вводится номер карточки получателя, будут суммированы и учтены в ежемесячном лимите 150 000 грн. Даже если ты проводил их не в банковском приложении, а с помощью сторонних сервисов вроде iPay, Portmone, City24 и т.д.
Что в лимит не попадет
Этот перечень намного мощнее – должен признать, итоговый вариант ограничений, принятых НБУ, оказался гораздо лояльнее ранее озвученных вариантов. Итак, какие именно операции не будут учитываться в ежемесячном лимите карточных переводов:
- Входящие переводы. НБУ никак не ограничивал граничную сумму средств, которые ты можешь получать от других пользователей на свою карту. Это не означает, что такие операции абсолютно безлимитные – здесь могут срабатывать другие «триггеры», например, общеукраинское ограничение финмониторинга 400 000 грн. Но это не имеет никакого отношения к предмету нашего разговора.
- Переводы IBAN-IBAN. Ты всегда можешь отправить средства другу, родственнику, продавцу на OLX через систему электронных платежей IBAN. Не пугайся, на самом деле это очень просто. Конечно, вместо 16 цифр карты тебе нужно знать 27 цифр IBAN, а еще ИНН получателя и его имя. Но, во-первых, эти данные можно «упаковать» в QR-код, упростив ввод данных. Во-вторых, не такая уж это и большая беда. Особенно если речь идет о регулярных платежах, вроде ежемесячной отправки денег бабушке. В этом случае можно сохранить шаблон в банковском приложении. Важно! Счет IBAN совершенно точно есть у всех, у кого есть банковская карта. А платежи по СЭП проходят почти так же быстро, как и в случае с переводом с карты на карту. По крайней мере, в рабочее время.
- Переводы юридическим лицам и ФЛП. Не волнуйся, оплата за товары и услуги онлайн, пополнение мобильного в приложении, оплата коммуналки, интернета, всевозможные подписки на Youtube или Netflix – все это не учитывается в лимите.
- Переводы на зарубежные карты с твоей валютной карты в иностранном банке. Ограничение, которое заработает 1 октября, касается исключительно переводов в гривне. Для валютных трансграничных переводов используется другой, «валютный» лимит, который существовал уже давно – 100 000 грн (эквивалент) в месяц.
- Обрати внимание, что Национальный банк не устанавливал ограничений на количество исходящих карточных переводов. То есть, теоретически ты можешь отправить в течение месяца хоть 150 000 переводов по 1 гривне.
Как «обойти» ограничение карточных переводов и отправлять больше?
Сначала давай договоримся – слово «обойти» в данном контексте не слишком релевантное. Национальный банк отнюдь не лукавит, когда говорит, что 98% украинцев даже не заметят установленные лимиты. Так что «обходить» просто нечего. Но позаботился регулятор и об остальных 2% украинцах, установив два важных исключения.
- Если тебе повезло и ты зарабатываешь больше 150 000 грн в месяц, ты можешь обратиться в банк и попросить установить индивидуальный лимит. Для этого финучреждению нужно будет предоставить документы, подтверждающие источники происхождения средств. Если ты наемный работник, подойдет справка с работы о зарплате или стандартная справка ОК 7 из приложения Дія, которую можно получить за пару секунд. Если ты ФЛП, предоставь декларацию.
- Волонтеры. Национальный банк ввел исключение для всех волонтеров, собирающих деньги для благотворительных проектов, ВСУ, а также для всех украинцев, которые им донатят. Чтобы воспользоваться исключением, волонтер должен соответствовать одновременно двум из пяти следующих критериев:
- физическое лицо-пользователь официально зарегистрировано как волонтер;
- проведение волонтерских сборов является типичной деятельностью по счетам физического лица-пользователя в части получаемых платежных услуг;
- физическое лицо-пользователь подало письмо от государственного органа/военной части/благотворительного фонда о сотрудничестве в рамках организации сбора средств;
- физическое лицо-пользователь предоставило информацию о запланированных суммах и сроках сбора средств с указанием цели такого сбора и последующего использования собранных средств;
- существуюет информация из открытых источников, социальных сетей и сети интернет и она может быть сопоставлена с другой имеющейся у поставщика платежных услуг информацией, что подтверждает осуществление физическим лицом-пользователем волонтерской деятельности и цель сбора, проводимого в рамках волонтерской деятельности.
Обрати внимание! Здесь речь даже не столько о послаблениях для самих волонтеров. А о подсчете твоего лимита. Если ты будешь направлять средства физлицу, сообщившему банку о сборе средств, если такой человек отвечает двум из вышеупомянутых критериев, банк вправе внести его в свой условный «реестр волонтеров» и не учитывать операции по переводу средств на карту такого волонтера в лимитах всех других своих клиентов.
- Ну и, конечно, если у тебя возникают сомнения относительно возможного нарушения лимита, используй переводы IBAN. Поверь, это действительно не такая уж страшная процедура. Попробуй разок и убедись.
Зачем НБУ ввел ограничения и что дальше?
Лимит введен как временная мера для борьбы с так называемыми дропами. Не буду подробно описывать суть, детально он феномене ты можешь почитатиь здесь. Меры действительно временные, ведь лимит будет действовать до 31 марта 2025 года. Почему?
Национальный банк понимает, что лимит – не лучшее решение, ведь он борется с инструментом, а не организаторами схем и их участниками. К тому же, вероятно, не самое эффективное. Поэтому регулятор планирует в течение следующих шести месяцев разработать и ввести ряд других мер. Сложность в том, что для этого необходимо участие других органов власти. В том числе и Верховной Рады, ведь в ряде случаев без законодательных изменений не обойтись.
Ключевым элементом для этого должен стать карточный реестр. То ли общая для всех карт база, то ли исключительно перечень «нарушителей», признанных «дропами» – пока о деталях этого проекта ничего не известно. Однако очевидно, что такая база знаний действительно будет очень эффективной, ведь предоставит гораздо больше информации банкам для обнаружения «дропов», причем превентивно.
Кроме того, НБУ планирует инициировать ряд ужесточений для нарушителей: сознательных участников схем, организаторов, нарушителей платежного законодательства. Правда, и здесь, к сожалению, конкретики пока никакой.
