Оценка текущего состояния кредитной истории
Многим украинцам, особенно молодым людям, кредитная история кажется лишней и абсолютно бесполезной для жизни. А уговоры многочисленных экспертов относительно негативных последствий несвоевременной оплаты кредита не воспринимаются ими всерьез. Что страшного может случиться, если кредитная история будет испорчена, спрашивают они, позевывая.
На самом деле, плохая кредитная история может иметь очень серьезные последствия. Без кредитной карты с лимитом в несколько тысяч гривен, конечно, можно и обойтись. А вот что делать, когда молодые супруги захотят приобрести собственное жилье, воспользовавшись льготной программой ипотеки? Ссуды на таких условиях выдает не государство, а коммерческие банки. За счет бюджета лишь компенсируется разница между рыночной процентной ставкой и обещанными заемщику 3-5% годовых. Следовательно, и риски по кредиту оценивает банк, а вовсе не какое-то государственное агентство.
А он не станет выдавать кредит человеку, который имеет в своей кредитной истории многочисленные долги по займам перед другими банками. Даже если к моменту обращения в банк все старые долги уже погашены.
Более того, в развитых странах часто информация из бюро кредитных историй используется не только банком. В США, например, кредитный рейтинг гражданина является общей оценкой надежности человека. Его, например, используют, принимая нового работника на работу, при сдаче в аренду жилья, авто и т.д. Поэтому здесь к кредитной истории относятся очень бережно.
Украина также двигается в этом направлении. Скажем, кредитные бюро собирают информацию о долгах не только по кредитам, но и по коммунальным услугам. Иными словами, кредитная история постепенно и в нашей стране превращается в универсальный способ оценить гражданина.
Своевременные платежи по кредитам – это важно
Конечно, пока основной информацией о заемщике в бюро кредитных историй являются данные о полученных им кредитах и выплатах по ним. Именно поэтому следует соблюдать график платежей и не допускать просрочек. Даже сейчас, во время действия режима военного положения, когда начисление штрафов и пени за просрочку запрещено.
В Украине работают несколько независимых бюро кредитных историй. Наличие информации у них о твоих займах зависит от того, сотрудничает ли кредитное учреждение (банк или финансовая компания) с конкретным бюро. На практике банки сотрудничают даже не с одним, а, по меньшей мере, с двумя бюро. Так же поступают и крупные микрофинансовые организации. А вот ломбарды, например, могут вообще не сотрудничать с кредитными бюро, так что и данных о заемщиках от них в кредитную историю может не попадать.
Как узнать кредитную историю о себе? Это очень просто. Не надо никуда ехать, отправлять письма и т.д. Закон, регулирующий работу бюро кредитных историй, обязывает их предоставлять заемщикам раз в год данные об их истории безвозмездно. А современные технологии позволяют проверить кредитную историю онлайн бесплатно. Так можно поступить в каждом из бюро раз в год.
Некоторые украинские бюро, например «Украинское бюро кредитных историй» или УБКИ, собственноручно рассчитываются кредитный рейтинг заемщика на основе содержащихся в его истории данных. Эта услуга не бесплатная, но она дает возможность быстро и наглядно понять, что на практике означает собранная о тебе история кредитования.
Снижение кредитной нагрузки – важный для кредитной истории шаг
К сожалению, способов как исправить уже испорченную кредитную историю, если речь идет не об ошибке, почти не существует. Поэтому основные усилия в этом направлении следует сосредоточить на тщательном выполнении обязательств по кредиту. Если опустить откровенно мошеннические действия, когда кредит берется без намерения его возвращать, в большинстве своем сложности возникают из-за нескольких типичных проблем:
- Чрезмерная кредитная нагрузка. Неверно рассчитанные финансовые силы приводят к чрезмерно высоким платежам по кредитам. В таких случаях любая жизненная неприятность может нарушить хрупкий баланс. А когда выбор у человека становится между едой для детей и оплатой кредита, приоритет очевиден.
- Неудачное время внесения платежа. Если кредитный договор требует вносить платежи до 25 числа, а зарплату начисляют 1-го, существует высокая вероятность, что к моменту наступления даты платежа денег не будет. Если есть возможность, то следует выбрать удобную дату, оформляя кредит. Если нет – нужно платить по ссуде сразу после поступления денег.
- Путаница с датами. Если у тебя есть несколько кредитов в разных банках, по каждому из которых работает собственный график погашения, очень легко что-то перепутать. Поэтому либо настраивай автоматические платежи по кредитам, чтобы не упустить момент оплаты, либо воспользуйся услугой перекредитования, объединив несколько ссуд в одном банке.
Разумное использование кредитных лимитов
О типичных ошибках поговорили. Теперь давай сосредоточимся на возможных способах формирования кредитной истории с нуля или улучшения существующей.
История твоих удачных кредитов, то есть таких, которые ты в полной мере и своевременно погасил, сохраняется в течение 10 лет. Так что очевидно, если ты никогда не брал ссуд или в последний раз пользовался кредитом очень давно, информации о тебе в бюро может вообще не быть. Это тоже не очень хорошо: большинство банков с настороженностью относятся к таким кейсам, ведь не имеют реальных возможностей оценить надежных таких заемщиков.
Следовательно, тебе придется поработать над формированием кредитной истории. Неплохой способ это сделать – получить карту, на которой установлен кредитный лимит. На старте банк, скорее всего, предоставит тебе очень скромный лимит, ведь не знает твоей кредитной истории. Но получение такой услуги все же возможно. Сделай несколько покупок за счет кредитного лимита и аккуратно выполни погашение задолженности. Это сразу даст тебе высокий кредитный балл.
Обрати внимание: кредиторы особенно внимательно относятся к «свежей» кредитной истории. Следовательно, если уже взялся за дело, не допускай просрочек – год без них окажет положительное влияние на кредитный рейтинг.
Долгосрочные стратегии улучшения кредитной истории
Это только первый шаг. Постепенно увеличивай объем использования кредитных средств, не допуская просрочки. А для этого внимательно следи за текущей задолженностью и общей кредитной нагрузкой. Кредитная карта для этих задач подходит наилучшим образом. Ее легко оформить, не посещая отделения, просто контролировать платежи, ведь банк заранее предупредит о предстоящем платеже и его сумме.
Карточкой можно удобно рассчитываться даже за мелкие покупки, вроде чашки кофе или покупки продуктов в супермаркете. А льготный период позволит значительно снизить или даже избежать процентов по кредиту.
Не забывай про мониторинг и управлении кредитной историей
Как было сказано выше, в одном кредитном бюро ты имеешь право бесплатно получить данные о своей кредитной истории только раз в год. Конечно, можно приобрести услугу проверки непосредственно в бюро – это не так дорого. Но вряд ли ты захочешь платить деньги за это. Поэтому можешь воспользоваться другим методом, который косвенно поможет оценить, двигаешься ли ты по правильному пути.
Для этого время от времени проверяй возможность получения кредита в разных банках. Сам заем при этом оформлять не обязательно. Достаточно получить предложение о сумме, которую готов предоставить банк в кредит. Если она постепенно увеличивается, твой кредитный рейтинг растет. Но не следует делать это слишком часто – такие обращения также фиксируются в кредитной истории и данные о многочисленных запросах разных банков могут быть расценены отдельными кредиторами отрицательно.
Советы для тех, кто имеет отрицательную кредитную историю
Ответ на вопрос, как восстановить кредитную историю, к сожалению, очень сложен. Законом предусмотрена возможность, как исправить кредитную историю, но только в тех случаях, когда произошла ошибка. Например, банк направил некорректные данные в бюро, или случился другой сбой.
В таком случае ты можешь потребовать удаления некорректных данных, подтвердив документально свою правоту.
Умеренно эффективной стратегией может быть и постепенная работа по исправлению кредитной истории. Для этого:
- Погаси все имеющиеся долги по кредитам. При необходимости обратись в банк за реструктуризацией, чтобы уменьшить финансовую нагрузку.
- Попробуй оформить новый заем на небольшую сумму и тщательно выполни обязательства по кредиту.
- Не увлекайся новыми ссудами: чрезмерная кредитная нагрузка негативно влияет на рейтинг.
- Увеличить шансы на получение ссуды у банка поможет открытие депозита – такая информация не отправляется в бюро, но банк будет знать, что у тебя есть депозитный счет. И отнесет это обстоятельство к серьезным плюсам.
Важность финансовой грамотности
В заключение позволь напомнить тебе о важности финансовой грамотности. Что это такое и как с ней работать – читай в этой публикации. Здесь лишь сконцентрируемся на базовых принципах:
- Трать рационально, сохраняя денежный поток положительным.
- Формируй сбережения.
- Защищай их от инфляции.
- Инвестируй.
И, конечно, бережно относись к собственной кредитной истории. Может сейчас она тебе и не ко времени, но когда-нибудь точно пригодится.
