Траплялося тобі отримувати повідомлення від банку з проханням підтвердити джерело походження коштів? Якими саме документами можна задовольнити фінустанову – розбираємося в матеріалі.
Що робити, якщо банк вимагає підтвердження походження коштів
Перш ніж переходити до практичної частини питання, давай з’ясуємо, звідки взагалі в співробітників банку може виникнути аж настільки велика цікавість до твоїх грошей.
У березні 2020 року набрав чинності оновлений закон із довгою назвою «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення». Саме він є ключовим документом, що так ускладнює життя українцям. Він наділяє банки статусом первинного суб’єкту фінансового моніторингу та зобов’язує їх проводити належну перевірку своїх клієнтів.
В документі, зокрема, зазначено, що банк має повідомляти Держфінмоніторинг про усі фінансові операції фізичних осіб на суму понад 400 000 гривень. Це не означає, що такі операції взагалі заборонені, але жоден банк не стане їх проводити, доки не переконається, що до них не виникне питань у наглядового органу. Відтак установа має дізнатися про сутність операції та отримати підтвердження походження коштів.
На практиці застосування норми є дещо складнішим. По перше, в межах так званого ризик-орієнтованого підходу, кожен банк має право самостійно для себе ухвалити рішення про порогову суму, з якої він вимагатиме додаткові документи з клієнта. Але, звісно, не більше згаданих 400 тисяч.
По-друге, слід зважати на увагу банку до дроблення. Тобто спроб провести кілька операцій на допорогові суми, які разом перевищуватимуть обмеження. Зазвичай, порядок застосування норми простий: за місяць клієнт не може провести, наприклад, переказів з картки на картку на суму понад 400 тисяч гривень. Точніше може, але лише після надання документів, як підтвердити джерело походження коштів.
І ще один важливий момент. Восени 2023 року регулятор зобов’язав банки здійснювати аналіз фінансових операцій клієнта, якщо їх сума на місяць перевищить заявлене самим клієнтом максимальне значення. Тож банки наприкінці 2023-го року запитували своїх клієнтів про «планові» місячні обороти по всіх рахунках. Якщо ти проігнорував цей запит, скоріш за все твій банк встановив показник на невисокому рівні на свій розсуд. І це може стати додатковим стимулом для банку запитати тебе про джерела коштів: за правилами, якщо сума твоїх операцій (наприклад, надходжень на рахунки) вдвічі перевищить встановлене самим тобою максимальне значення місячного обороту, банк має проаналізувати сутність операцій та фінансову спроможність клієнта їх здійснювати. Для чого можуть знадобитися додаткові дані та документи.
Перелік документів, що підтверджують джерело походження коштів
Але без паніки. Якщо ти не ведеш незаконної або тіньової діяльності, жодних проблем з підтвердженням доходів в тебе не виникне. Тож що робити, коли банк вимагає підтвердження походження коштів?
По-перше, заспокойся. Існує чимало способів задовольнити цікавість установи. Тим більше, що жоден банк насправді не намагається встромити тобі палиці в колеса, а лише виконує настанови нормативно-правових актів.
Ось, наприклад, як тлумачить поняття профільний закон: «джерело коштів, пов’язаних з фінансовими операціями - відомості про походження коштів, що використовуються для здійснення фінансових операцій (коштів, що використовувалися для набуття права власності на активи, що є предметом фінансових операцій) за допомогою суб’єкта первинного фінансового моніторингу, які дають розуміння про джерела їх походження, підстави володіння/розпорядження ними (прав на них) особою».
Як бачиш, конкретики не надто багато. Але це скоріше перевага, ніж недолік. Адже у якості джерела походження коштів можуть виступати чимало документів.
Для цієї мети підійде як звичайна довідка про зарплату, так і декларація про майновий стан, що подається до податкової (для пересічних українців – добровільно). Якщо ти зняв гроші з рахунку в іншому банку – попроси виписку про рух коштів. Завершився депозит і ти зняв його готівкою – візьми довідку про це.
Договір купівлі-продажу нерухомого майна або автівки – теж документ про походження коштів. Спадщина, виграш в лотерею, отриманий кредит також є достатніми для підтвердження джерел походження коштів документами. Також підійдуть договори оренди, за якими ти отримуєш прибуток, виписки з пенсійного фонду.
Довідка про походження коштів
Як бачиш, перелік доволі великий та не є вичерпним. Скажімо, якщо гроші на рахунок тобі перевів родич, можна попросити його надати квитанції про переказ та виписку з рахунку. Разом з документами, що підтвердять родинний зв’язок, цього може бути достатньо, щоб задовольнити запит банку.
Тож документ, про який йдеться у цій статті, не є якимось стандартом, формою чи бланком. Не має жодного сенсу писати у пошуковому рядку в інтернеті «довідка про походження коштів зразок» - ти знайдеш лише дуже різні за суттю документи.
Краще подумай, яким саме чином ти можеш показати, звідки в тебе з’явилися гроші. А якщо ти ведеш підприємницьку діяльність та ще не зареєструвався як ФОП – зроби це просто зараз. Реєстрація та податкові правила для невеличких підприємців в Україні надзвичайно прості. Відтак вже за кілька місяців, після подачі податкової декларації, ти отримаєш надійний документ, що засвідчує легальність походження коштів. І питання підтвердження джерела доходів перестане тебе турбувати.
