93 із 100 транзакцій, які були проведені із застосуванням банківських карток у третьому кварталі 2023 року були безготівковими, такі дані днями опублікував Національний банк України. Щоправда, додають в НБУ, це стосується лише розподілу операцій за кількістю. Якщо подивитися на статистику з точки зору суми операцій, зняття готівки з карток займало 36,7% усіх операцій.
Це свідчить про поступове збільшення популярності безготівкових платежів, що, звісно, добре. Як і доволі суттєве зростання токенізованих карток - тобто тих, що були додані до гаманців GooglePay чи ApplePay та використовуються на відповідних пристроях. З початку року таких карток побільшало на 2,7 мільйони штук до майже 11,3 мільйона. Отже можемо констатувати, що безконтактні платежі смартфонами стають дедалі більш розповсюдженими в Україні.
Щоправда, і це спостереження, на яке в регулятора не дають пояснень, це може бути викликано загальним зростанням емісії карток.
Від початку року загальна чисельність лише активних карток, тобто тих, за якими за останні 30 днів відбулася хоча б одна транзакція, зросла на 4,1 мільйони одиниць. Наприкінці серпня в країні налічувалося майже 50 мільйонів активного пластику.
Якщо вважати релевантною оцінку чисельності працездатного населення у 2023 році на рівні 12,5 млн та додати до них 10,5 мільйонів пенсіонерів, вийде, що на дорослого українця в середньому припадає по 2,17 активних карток.
В чому феномен?
Середній показник, звісно, не надто релевантний. Навряд чи пересічний пенсіонер має більше однієї банківської картки. Та й не кожен працівник воліє колекціонувати банківський пластик, що, до речі, може пояснювати значно більшу загальну кількість карток на руках у населення, термін дії яких досі не сплив: таких за підсумками вересня було більше 112,4 мільйонів одиниць.
Але ж збільшується не тільки загальна емісія, але й чисельність карток, що постійно використовуються.
Частково цей феномен можна пояснити запуском безготівкового продажу валют в межах 50 тисяч гривень на місяць в одному банку, що стимулювало певну частину українців відкривати картки в різних банках, щоб збільшити свій персональний ліміт придбання валюти. Але цей чинник не є домінуючим поясненням, адже чисельність активних карток зростала впродовж всього року, навіть коли купувати валюту онлайн можна було тільки з розміщенням на депозиті.
Відтак, думаю, істинним поясненням може слугувати лише поступове зростання фінансової грамотності українців. Зараз оформити картку віддалено не є чимось надзвичайним. Кілька кліків у смартфоні й віртуальна кредитка вже готова до використання у смартфоні. Проста та комфортна процедура стимулює людей обирати різні картки для різних потреб.
В одному банку можна отримати непогані відсотки по залишках на картці, інший дає хороший пільговий період та кредитний ліміт, в третьому можна отримати пристойний кешбек на одні категорії, а в четвертому – на інші. Хтось пропонує зручний сервіс сплати комуналки та ще й без комісії.
Це занадто рафінований погляд на стан речей на картковому ринку, адже зазвичай картка конкретного банку має одразу кілька перелічених переваг. А в окремих випадках, як от з нашою універсальною Unex Smart – усі одночасно. Менше з тим, схоже, все більше українців готові використовувати кілька карток у повсякденному житті, виконуючи різні функції. Й це більш значущий тренд, ніж зростання безготівкових операцій, адже саме він стимулює конкуренцію на ринку.
Кешбек зменшиться
Але маю й не дуже приємну новину для любителів кешбеку. На початку жовтня Антимонопольний комітет України надав дозвіл Visa та MasterCard знизити ставку комісії інтерчейндж з 0,9% до 0,7%. Цей крок був передбачений меморандумом, підписаним ще в 2021 році.
Саме по собі зниження комісії не є чимось поганим. Хоча за таких показників пересічні громадяни не відчують жодних позитивних змін у вигляді знижених цінників в магазинах. А от неминучий перегляд розмірів кешбеку навряд чи пройде непоміченим.
Радикальних та швидких змін тут, щоправда, теж очікувати не варто. Картковий ринок є дуже конкурентним, відтак банки намагатимуться відтермінувати та зробити максимально безболісною зміну умов. Та проти математики навіть найвигадливіші фінустанови зробити нічого не зможуть. Тож в тому чи іншому форматі розмір кешбеку доведеться зменшувати.
Хтось це зробить за допомогою ще вужчого переліку доступних для вибору кешбеку категорій, хтось обмежить максимальну суму виплат, хтось зменшить відсоток винагороди. Але уникнути загального тренду не вдасться нікому.
