Одним з ключових параметрів, який банки використовують для визначення кредитоспроможності клієнта, є кредитний рейтинг. Сучасні моделі скорингу можуть використовувати десятки й навіть сотні параметрів, отриманих про потенційного позичальника з офіційних баз даних та відкритих джерел, та доволі точно оцінювати людину. Відтак банк розуміє, чи можна видати позику конкретному клієнту та на яку суму.
В деяких країнах, як от США, кредитний рейтинг взагалі є таким собі індикатором надійності людини не тільки для кредиторів, але й для роботодавців, рантьє, салонів оренди авто тощо. Тому свідомі громадяни дуже дбайливо ставляться до кредитного рейтингу.
В США працюють три великі бюро кредитних історій, проте всі вони користуються класичною методикою розрахунку FICO, що робить оцінку універсальною та загальновизнаною. Діапазон «кредитних» балів коливається від 300 до 850. Близько 60% американців у 2019 році мали оцінку від 700 до 850 балів. Проте максимальної позначки змогли досягти лише 1,2% громадян.
Такі подробиці не мають прямого стосунку до теми дискусії, проте вони дають зрозуміти саму сутність системи оцінки кредитного рейтингу американців.
Діагностика за кредитним рейтингом
У травні 2024 року Федеральний резервний банк Нью-Йорка оприлюднив результати дослідження, проведеного разом з Джорджтаунським університетом. В якому науковці на великій базі даних з майже 2,5 мільйонів громадян впевнено довели, що зміна фінансової поведінки може свідчити про когнітивні розлади в людей старшого віку за довго до того, як їм буде встановлено відповідний діагноз.
Для цього науковці порівняли дані кредитного рейтингу, прострочки за кредитними картками та інформацію з національної бази охорони здоров’я. Їхні висновки не викликають сумнівів.
- За 7 років до встановлення діагнозу хвороба Альцгеймера або виявлення інших серйозних порушень пам’яті кредитний рейтинг починає знижуватися. Падіння триває до моменту встановлення діагнозу а потім стабілізується на новому, більш низькому рівні.
- У цей же час починає збільшуватися прострочка за кредиткою.
- За три роки до встановлення діагнозу починає зростати прострочка за іпотекою
- Обидві криви майже не залежать від статі, раси та національності.
Графіка та дані - newyorkfed.org
Фактично йдеться про можливість використання показників фінансової поведінки для скринінгу когнітивних розладів. За довго до того, як сама людина та її рідні почнуть помічати зміни у поведінці.
Невиліковна хвороба
Хоч я і не є лікарем, проте, на жаль, хвороба Альцгеймера на сьогодні є невиліковною. Хоча існують окремі дані, що її прогресування можна уповільнити. Наприклад, розумовими вправами. Деякі дослідження навіть продемонстрували, що знання другої мови корелює з більш пізнім в середньому початком хвороби.
Чи насправді розгадування кросвордів може уповільнити розвиток вікової деменції, достеменно невідомо. Але якщо так, то настільки простий спосіб виявити потенційну проблему, який запропонували науковці та банкіри, може стати дуже серйозної підтримкою.
Зрозуміло, що сам лише факт погіршення кредитного рейтингу ще не є медичним діагнозом. Проте зміна сталого патерну фінансової поведінки цілком може слугувати «червоним прапорцем», який мотивуватиме людину пройти додаткові обстеження.
