Що таке подвійна конвертація
Питання подвійної конвертації при карткових розрахунках залишається одним із самих заплутаних та незрозумілих для пересічних людей. Справа не в тому, що цей процес є якимось складним, а в тому, що під терміном «подвійна конвертація» чимало людей розуміють зовсім не те, що він насправді означає.
При цьому ж подвійна конвертація для багатьох стала синонімом чи не шахрайства – у ній звинувачують будь-яку витрату «зайвих» грошей при розрахунках за кордоном, хоча час від часу вона не має жодного стосунку до таких витрат.
Що таке конвертація? Стосовно карткових операцій конвертацією є будь-яка операція автоматичного обміну однієї валюти на іншу. Зараз, коли в Україні де-факто встановився режим множинності курсів, а картковий курс відрізняється від котирувань на міжбанку, це питання стало одним з найгостріших.
Конвертація валют виникає кожного разу, коли ви розраховуєтесь за товари та послуги валютою, що не є валютою картки. Більшість українців мають звичайні гривневі картки. Якщо спробувати розрахуватися такою карткою, скажімо, у Берлінському супермаркеті за товари загальною вартістю 20 євро, міжнародна платіжна система, що обслуговує картку (Visa чи Mastercard), надішле до банку, який її випустив, запит на списання відповідної суми. Але оскільки картка є гривневою, спершу банк має обміняти, тобто конвертувати гривню клієнта на євро. І зробить він це за власним картковим курсом, що відрізняється від курсу платіжної системи.
У застосунку банку при цьому відобразяться обидва значення: сума до списання в іноземній валюті та сума у гривні. І начебто жодних проблем немає. Але при купівлі послуг чи товарів на іноземному сайті іноді можна зустріти трохи інший підхід. Коли продавець вказує ціну одразу у валюті країни, яку зазначив покупець, що зареєструвався на сайті.
Скажімо, ти хочеш придбати кросівки. Реєструєшся на сайті німецького онлайн-магазину, вказуючи, що доставити взуття треба в Україну. Сайт, щоб тобі було зручінше, одразу вказує ціну у гривні. Але за яким курсом? Він не може знати, за яким курсом твій банк обмінюватиме гривню на євро. Але йому відомий курс Visa чи Mastercard, оскільки він офіційно публікуються обома системами. Та от халепа, курс платіжної системи майже не відрізняється від курсу НБУ. Відтак, продаючи тобі кросівки вартістю 100 євро за курсом 39,25, магазин зазначить підсумкову вартість 3925 гривень. Але банк при цьому спише з картки еквівалент тих самих 100 євро за власним картковим курсом. І вийде, що замість 3925 грн ти заплатиш 4100 грн.
Не дуже приємно, та в цьому немає вини ані магазину, ані банку. Фактично за таких умов відбувається класичне непорозуміння через некоректну поінформованість. Багато українців такі випадки також списують на подвійну конвертацію. Хоча де-факто тут її немає.
Подвійна конвертація – це дворазовий обмін валют. Таке може трапитися, якщо ти розраховуєшся своєю гривневою карткою в країні, чия валюта не є ані гривнею, ані доларом чи євро. Далеко ходити не треба. У сусідній з Україною Польщі усі розрахунки відбуваються в злотих. Тож коли ти купуєш хот-дог на заправці під Варшавою, твій платіж у злотих спочатку має бути конвертований до американських доларів, а вже потім, за описаною вище процедурою – у гривню. Саме гривню твій банк зрештою спише із рахунку, щоб обміняти на долари та віддати платіжній системі. Далі долари поміняють на злоті та віддадуть продавцю хот-догу.
Налаштування подвійної конвертації
Жодної катастрофи в цьому немає. Щодня по всьому світу проводяться сотні мільйонів таких транзакцій, в тому числі коли здійснюється оплата на закордонних сайтах. Але через факт подвійної конвертації та окремі карткові курси, що використовують банк-еквайр (той, що встановив платіжний термінал в нашого продавця хот-догів) та банк-емітент (той, що випустив твою картку в Україні), майже неможливо вгадати реальну суму списання гривні з твоєї картки.
Ба більше, реальні розрахунки по такій транзакції можуть відбуватися не того ж дня, коли ти купував хот-дог. За цей час курси валют можуть змінитися й вартість хот-догу у гривні буде зовсім іншою.
Крім того, банк еквайр може додатково списувати комісію за конвертаційні послуги. І це також впливає на кінцеву вартість покупки. Щоб зменшити негатив, зазвичай до усіх таких операцій на рівні платіжної системи додається потенційна комісія 3%. Якщо після усіх розрахунків залишаються невикористані гроші, їх повертають на картку платника. Це вимушений захід. Адже у іншому випадку, коли на картці не вистачить грошей для розрахунку через некоректні попередні розрахунки подвійної конвертації, на картці платника виникне так званий несанкціонований овердрафт. Тобто недозволений кредит. Теоретично це можливо, навіть якщо картка є дебетовою.
Як відключити подвійну конвертацію
Відключити подвійну конвертацію можна у застосунку банку, що випустив твою картку. Та зауваж, що при цьому ти не зможеш платити нею за покупки у валютах, що не є гривнею, доларами США чи євро.
Якщо тобі справді не потрібно робити таких платежів, звісно, ти можеш відключити подвійну конвертацію. Але якщо вони потрібні, уникнути її можна лише в один спосіб: відкривши картку у доларах США. В такому разі, в якій країні ти б не був, подвійної конвертації не виникне ніколи. Щоправда при цьому тобі самому доведеться обмінювати гривню на долари та поповнювати свою картку самостійно.
