Через війну, втрату майна та роботи десятки й сотні тисяч українців опинилися у вкрай скрутному фінансовому становищі. Чимало з них втратили будь-яку можливість виконувати зобов’язаня за кредитом. Про це, зокрема, свідчить статистика Національного банку України: лише у березні-грудні минулого року обсяг проблемної заборгованості в банківській системі збільшився на 127 млрд грн до 432 млрд грн. В серпні 2023 року 4 із 10 виданих у кредит гривень були класифіковані як NPL.
Що таке пролонгація кредиту
Пролонгація це доволі абстрактний термін. Він утворений від англійського long. Тобто в перекладі українською пролонгований – це подовжений. Але на практиці під цим терміном часто розуміють значно більш глибокий та складний процес, під час якого змінюється не тільки кінцевий строк погашення позики, а й низка інших важливих параметрів.
Суворо кажучи, в сучасні ситуації коректніше говорити про реструктуризацію кредитної заборгованості, як про більш масштабну програму, яку застосовують банки, щоб знизити фінансовий тиск на сімейний бюджет позичальника. А сам пролонгований кредит – це позика, по якій за домовленістю з позичальником збільшено строк.
Такі програми можуть застосовуватися як для усієї суми боргу, так і окремо до тіла кредиту.
Що таке тіло кредиту
Тіло кредиту – це фактично отримані при підписанні кредитної угоди кошти. Якщо ти отримав кредит на 10 000 гривень, саме ця сума є тілом кредиту. На неї, згідно з умовами договору, банк нараховує відсотки. При цьому усі платежі, включаючи погашення тіла кредиту та сплату відсотків, зазначаються в графіку платежів.
Умови пролонгації кредиту
Час від часу банки застосовують стандартні програми пролонгації кредитів для певних категорій позичальників. Наприклад, можуть запропонувати усім клієнтам, що своєчасно гасять відсотки по кредиту, але не мають змоги в повному обсязі згідно графіку сплачувати тіло кредиту, подовжити на рік термін кредиту. В такому разі місячний платіж по тілу кредиту значно зменшується й позичальник знову може повернутися у графік.
Пролонгований таким чином кредит набагато легше сплачувати. Проте слід зважати, що банк в односторонньому порядку не може здійснити такий крок. Пролонгація договору це процес, що вимагає згоди з боку позичальника. Щоб надати її, щоправда, не обов’язково їхати до банку. Підтвердити згоду та приєднатися до публічного договору можна й дистанційно.
Як пролонгувати кредит
Але повернемося до більш важливих нюансів пролонгування. Перш за все кожному позичальнику, що потрапив у скрутне становище, слід зрозуміти кілька нескладних тез:
- Уникнути сплати боргу за кредитом можна лише у виняткових випадках. Під час війни, скажімо, Верховна Рада запровадила програми списання кредитів тих позичальників, чиє нерухоме або рухоме майно, що виступало заставою по кредиту, було зруйновано. В усіх інших випадках сподіватися можна хіба тільки на забудькуватість банку: термін давності кредиту з точки зору можливості кредитора звернутися до суду, становить три роки. Та я б не рекомендував робити ставку на такий сценарій. Його ймовірність близька до нуля.
- Від початку війни українські банки проявляють надзвичайну лояльність до позичальників, що не ховаються від банку, а йдуть на контакт та хочуть знайти компроміс. В такому випадку можна розраховувати, що пролонгований кредит змінить не тільки строк погашення, а ще й ставку та навіть суму. Якщо позичальник об’єктивно не може платити за кредитом, банк може списати нараховані відсотки або навіть частину заборгованості за тілом, зменшити ставку за кредитом, запропонує кредитні канікули. Іншими словами, допоможе знайти вихід.
- Військовий стан сам собою не є приводом не платити за кредитом. Відтак кредитор має законне право звернутися до суду та вимагати примусового стягнення боргу з позичальника. Пам’ятаєш, кілька місяців тому країною прокотилася хвиля блокування карток українців через борги? Це лише один з наслідків несплати за кредитом. На практиці виконавча служба може звернути стягнення на будь-яке майно боржника. Тож через відносно невеликий борг можна втратити навіть квартиру.
- Кредитний рейтинг, який формується здебільшого з кредитної історії позичальника, набагато цінніший актив, аніж вважають більшість українців. Так, до такого широкого, як у Сполучених Штатах, застосування цих даних Україні ще далеко. Проте вже зараз кредитні бюро збирають інформацію про борги не тільки за кредитами, але й за комуналку. А національний реєстр боржників, де збираються дані по усіх боргах, в тому числі по штрафах ПДР, є джерелом цінної інформації навіть для роботодавців. З часом Україна неминуче теж дійде до практики США, де кредитний рейтинг громадянина є чи не найважливішою його характеристикою, що враховують навіть при оренді авто чи квартири.
Ніхто з нас не застрахований від життєвих негараздів. Особливо зараз, коли в країні триває війна. Очевидно, що коли вибір стоїть між ліками для дитини та сплатою за кредитом, кожен з нас зробить один й той самий вибір. Проте якщо вже так склалися обставини, не слід ховатися від банку. Зателефонуй, поясни, надай документи, що підтвердять твої слова, і банк піде тобі назустріч. Пролонгований кредит не зіпсує кредитну історію, гарантує збереження власності та уникнення судової тяганини й спілкування з виконавчою службою.
