2018 року Шведське цивільне агентство з надзвичайних ситуацій розіслало 4,9 мільйонам домогосподарств оновлену брошуру «Якщо прийде криза чи війна». Це цілком стандартна процедура, яку уряд здійснює достатньо регулярно, хоч і не часто. Невеличке видання містить набір порад, списки потрібних речей тощо, які стануть у нагоді у випадку надзвичайної ситуації.
Серед інших рекомендацій в оновленій редакції також з’явилася порада мати трохи дрібних готівкових грошей. Адже через гіпотетичний колапс в енергетичній чи цифровій системах можуть не працювати термінали й банкомати.
Чи варто відмовлятися від готівки?
Українці на власному досвіді переконалися у справедливості такої рекомендації. Восени та взимку минулого року, коли росія намагалася знищити енергетику України, чимало людей щиро раділи, що мають в кишені готівку. Навіть статистика НБУ зафіксувала сильний сплеск показнику готівки поза банками.
Дані - Національний банк України. Графіка - Unex Bank
Щось схоже мали на увазі й надзвичайники Швеції. От тільки уявити масштаб проблеми за аналогічної ситуації у північній країні майже неможливо. Скоріш за все, пара тисяч крон готівкою не врятує громадянина Швеції під час блекауту.
За останній 40 років частка готівки у грошовій масі країни неухильно скорочувалася. Якщо у 1981 році вона складала 10,5%, то наприкінці 2022-го скоротилася до 1,3% - це світовий мінімум. За даними опитувань, наприкінці 2010-х років лише 13% шведів зізнавалися, що протягом останнього року тримали готівкові гроші в руках.
В багатьох установах за таких умов взагалі неможливо розрахуватися готівкою. Відтак деградує й уся система та інфраструктура, що обслуговує готівковий обіг. Поки все працює безготівково, в цьому тренді немає нічого поганого. Шведи фіксують неухильне скорочення кількості пограбувань банків. Економіка не витрачає ресурси на друк та транспортування готівкових коштів. Не треба тягати дріб’язок в кишені, а карткою можна зручно сплатити за покупку хоч в китайському інтернет-магазині. Та й з корупцією, справді, теж значно простіше боротися, коли в країні майже немає готівки. Щоправда, проблеми казнокрадства як такої в Швеції давно вже не існує.
Підвищена цікавість до питання безготівкового обігу в Україні народилася не на рівному місці. Днями один з українських чиновників під час виступу на лондонській конференції Ukraine Recovery Conference розказав про розробку стратегії повної відмови від обігу готівки в Україні та переходу на розрахунки виключно картками.
«Ми це обговорюємо. Я не можу сказати вам упевнено, що ми це зробимо. Але це дуже глибокі та серйозні дискусії із нашою командою, з прем'єр-міністром, Президентом. Ми можемо бути першою повністю cashless-економікою.
Ми вважаємо, що це буде дуже ефективним інструментом ліквідації 95-99% усіх випадків корупції в країні, якщо не буде жодної готівки. Найближчими місяцями ми представимо дорожню карту, чи ми це робитимемо чи ні. Я вважаю, що рішення буде «так», - цитують чиновника ЗМІ.
Що в Україні
В Україні ситуація абсолютно інша. Так, частка готівки у грошовій масі скорочується і тут. Тренд порушується лише під час серйозних кризових явищ, й це абсолютно логічна реакція людей. Але на початку 2023 року показник становив 25,74% та наблизився до історичного мінімуму - на початку 2021 року частка готівки падала до 25,25%. І це попри все ще неідеальну платіжну інфраструктуру, війну та той факт, що за даними НБУ 22% українців досі не мають жодного банківського рахунку.
Дані - Національний банк України. Графіка - Unex Bank
Висновок простий: готівковий обіг скорочується не через заборони та обмеження, а тому що платити безготівково – це зручно та вигідно.
Так, корупція й готівка тісно пов’язані. Але не готівка викликає корупцію, а навпаки. Гроші – це лише інструмент, що її обслуговує. А не її причина. Якщо відібрати вудку в голодної людини, чи перестане вона робити спроби впіймати рибу? Навряд чи. Скоріше за все вона просто почне шукати інший інструмент для цього та зрештою втамує голод. Так само і корупція дуже швидко адаптується до нових умов та знайде інший варіант обслуговування грошових потоків.
Забороняти чи ні
Я не є фанатом готівки. Мені набагато більше подобаються сучасні технологічні платіжні інструменти. Але я проти заборон. Нічого, крім купи шалених проблем така заборона не принесе. Мільйони українців не зможуть придбати навіть продукти. Десятки тисяч селян втратять можливість продати врожай на ринку. Серед населення почне зростати спротив, адже такі кроки сприйматимуться як спроба обмежити свободу. Важко навіть передбачити усі негативні наслідки такого рішення.
Впевнений, що ніякої заборони зрештою встановлено не буде. Готівка була і буде ще довгі роки залишатися прийнятним у всьому світі платіжним інструментом. Але кожного року її роль еволюційно буде ставати все менш помітною. З одного боку, через втрату популярності та відверту архаїчність, з іншого - через численні обмеження та перепони, які вибудовують усі без винятку країни для готівкового обігу у великих обсягах в межах вимог фінансового моніторингу.
Усі проблеми, про які кажуть, згадуючи Україну, давно відомі. Корупція, заплутана податкова система, складність ведення бізнесу, слабий захист прав кредиторів – все це в тій чи інші мірі уповільнює скорочення частки готівки в економіці. Якщо прибрати причини, зникнуть й наслідки. І забороняти просто нема буде що.
