Споживчі кредити є однією з найпопулярніших фінансових послуг серед українців. Чимало з них мають одразу по кілька активних кредитів: саме в такій ситуації і стане у нагоді рефінансування кредиту
1. Що таке рефінансування кредиту?
Перш ніж почати шукати відповідь на питання, де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший, варто розібратися із загальною концепцією кредитування. Та з’ясувати, що являє собою рефінансування кредитного боргу.
Банк або небанківська установа видають гроші простим українцям та підприємцям на умовах строковості та платності. Ці дві риси є ключовими елементами будь-якого кредитування. Споживчі кредити не є виключенням.
Але якщо у випадку кредитування під заставу кредитор «страхує» ризики неповернення позики майном позичальника – якщо той не зможе повернути борг, кредитор через суд та виконавчу службу може примусово продати предмет застави та повернути надані в кредит кошти. То у випадку відносно невеликих беззаставних кредитів такої страховки він не має.
Кожен кредитор самостійно оцінює ризик неповернення такого кредиту на власний розсуд. Та обирає кредитну бізнес-модель. Наприклад, більшість МФО видають маленькі позики до зарплати на нетривалий термін (зазвичай до півроку), не вимагаючи від позичальника жодних документів, відкриття рахунку тощо.
Коротенька заявка на сайті установи – і гроші за кілька хвилин спрямовуються на карту будь-якого банку, яку вкаже позичальник. Зручно, просто та легко. Але за такого підходу оцінити реальні ризики неповернення споживчого кредиту просто неможливо. Відтак дуже значна частина таких мікропозик ніколи не повертається. А компанія-кредитор отримує прибуток за рахунок сумлінних платників, які за рахунок величезних відсотків сплачують позику не тільки за себе, а ще й за тих, хто вирішив взагалі не повертати гроші.
Справедливості у такому підході небагато. Ба більше, чимало сумлінних українців, що опинилися в схожій ситуації, починають шукати, де взяти гроші, щоб погасити кредит і таким чином вибратися з кредитно-відсоткового рабства.
Банки, навіть за умови надання беззаставних споживчих кредитів, оцінюють позичальника набагато ретельніше. Відтак можуть запропонувати набагато менші відсотки за кредитами. Саме така різниця у відсотках між різними формами кредитування і створює передумови для рефінансування.
Його логіка проста: взяти кредит в банку з меншими відсотками і використати отримані гроші для погашення заборгованості перед іншими кредиторами: банками чи МФО. Натомість отримати усі переваги банківського кредитування, що зокрема включають:
- меншу відсоткову ставку;
- платіж за кредитом за чітко визначеним графіком раз на місяць;
- тривалий (до кількох років) строк кредитування, за рахунок чого розмір щомісячного платежу можна зменшити до комфортної суми;
- наявність програм реструктуризації, кредитних канікул тощо;
Варто зазначити, що рефінансування позик чи кредитів не є синонімом списання заборгованості. Такі програми «базово» не включають:
- додаткове зниження відсоткової ставки впродовж дії програми;
- реструктуризація боргів можлива лише як додаткова опція;
- кредитні канікули не входять до базового пакету;
- списання заборгованості не передбачено;
- пільги можуть застосовуватися для окремих категорій та лише у виняткових випадках.
Ці обмеження не є абсолютними, але все ж у більшості випадків розраховувати на них, шукаючи, де взяти кредит на перекредитування, не варто. Адже сама собою програма рефінансування є способом вирішення проблеми надмірного боргового навантаження. Іншими словами, вона сама є пільгою.
Також слід зауважити, що позитивна кредитна історія і у даному випадку є критично важливим критерієм, без якого позичальник буде позбавлений шансів на перекредитування. Чи станеш ти давати позику людині, яка вже брала гроші у всіх твоїх сусідів і жодному з них не повернула борг?
Так само вчинить і будь-який банк, до якого звернеться клієнт, що має системні прострочення платежів за кредитами в інших установах. Відтак, навіть якщо життєві негаразди поставили тебе у скрутне фінансове становище, у жодному разі не слід кидати існуючі мікропозики напризволяще. Краще одразу звернутися до банку за рефінансуванням, поки кредитна історія не почорніла від неплатежів.
2. Основні критерії вибору вигідного кредиту для погашення іншого
Тепер, коли ми розібралися, що таке перекредитування проблемних кредитів, давай зосередимося на конкретних параметрах програм перекредитування. Як і для всіх кредитів, насамперед тебе мають цікавити відсоткова ставка та строк кредитування. Тобто істотні характеристик споживчого кредиту – а йдеться саме про нього. Отже, зверни увагу на:
- Реальну річну відсоткову ставку, розраховану за методикою НБУ. Чим вона нижче, тим краще.
- Строк кредитування. Чим він більший, тим меншим буде платіж за кредитом.
- Розмір щомісячного платежу за кредитом. Обираючи умови в кредитному калькуляторі на сайті банку, підбери такі параметри строку та ставки, за яких сума щомісячного платежу не буде перевищувати половини сімейного бюджету на місяць.
Крім того мають значення:
- Кількість позик, які можна включити до програми рефінансування. Якщо ти маєш кілька відкритих кредитних ліній, ця опція вартує уваги.
- Розмір кредиту. Деякі банки, наприклад Unex Bank, дозволяють взяти кредит рефінансування на суму, що перевищує поточну заборгованість за кредитами в інших фінустановах. Це дає змогу не тільки погасити всі борги, але й залишити гроші на поточні потреби.
3. На що звернути увагу при оформленні нового кредиту.
За ідеальних умов, шукаючи відповідь на питання, де взяти гроші щоб погасити кредит, ти знайдеш ідеальне рішення, за якого можна рефінансувати до 10 позик інших банків чи небанківських установ, отримати кілька років на сплату консолідованого в одному банку боргу за зручним графіком раз на місяць. Та ще й гроші на задоволення поточних потреб.
Зверни увагу також на спосіб погашення старих кредитів при перекредитуванні. В ідеалі, щоб банк самостійно розрахувався із старими кредиторами: тобі лише потрібно надати йому договори за поточними кредитами. За такого підходу ти зекономиш чимало цінного часу, а також зможеш уникнути комісій за переказ коштів на старий кредитний рахунок.
4. Кроки до успішного рефінансування
Вище ми вже згадували про окремі складнощі, які можуть стати на заваді успішного перекредитування. Тут давай все підсумуємо. Тож, для отримання кредиту рефінансування потрібно:
- Мати хорошу кредитну історію. Кілька невеличких прострочок на день-два не є проблемою. Але якщо позичальник взагалі жодного разу не сплачував за старим кредитом, доступ до рефінансування для нього буде зачинено.
- Офіційне працевлаштування. Безробітний позичальник, що має борги в інших установах, скоріше за все засмутить банк, в якому він намагатиметься перекредитувати старі позики.
- Достатні для обслуговування позики доходи. У більшості випадків банк попросить надати довідку про доходи. Її можна отримати у роботодавця чи самостійно отримати у застосунку Дія.
Все це потрібно банку, щоб переконатися: позичальник насправді хоче та може сплачувати за кредитом. Якщо ти уважно читав першу частину статті, ти вже розумієш, що це надважлива інформація для кредитора, адже він може надати низьку відсоткову ставку лише за умови, що більшість його клієнтів повертають гроші.
5. Переваги та недоліки рефінансування
Існує чимало переваг програм рефінансування. Давай коротко зазначимо і їх:
- Зниження відсоткової ставки.
- Реструктуризація боргу та консолідація його в одній установі.
- Зменшення ймовірності невимушених прострочок.
- Отримання додаткових грошей на поточні потреби.
6. Умови оформлення реструктуризації в UnexBank
Програма рефінансування позик від інших банків є і в Unex Bank. За її умовами можна перекредитувати до 10 позик, отриманих в інших банках. Максимальна сума кредитування становить 300 000 гривень. А максимальний строк кредитування – 51 місяць. Реальна річна відсоткова ставка за кредитом становить від 43,67% до 63,30% (в залежності від строку, суми, додаткових та супутніх послуг).
Варто відзначити, що за програмою перекредитування від Unex Bank можна отримати кредит на більшу суму, ніж поточна заборгованість за старими кредитами. А банк самостійно сплачує заборгованість за старими кредитами після ухвалення позитивного рішення.
