Картки з кредитним лімітом – ознака сучасного фінансового світу. Майже кожен українець має принаймні одну кредитку й час від часу користується позиковими коштами. Що таке кредитний ліміт, розбираємося у матеріалі.
Що таке кредитний ліміт
Кредитний ліміт, це санкціонований дозвіл банку скористатися позикою від фінустанови в межах чітко визначеної суми. Теоретично кредитний ліміт може бути встановлено й до звичайного поточного рахунку, що, до речі, широко застосовується у кредитуванні бізнесу. Але, зважаючи на розповсюдження платіжних карток у якості універсального платіжного інструменту для звичайних людей у всьому світі, саме кредитний ліміт на картці став стандартом відновлювального кредитування фізичних осіб на нашій планеті.
Картки з кредитним лімітом випускають банки по всьому світу. Умови кредитування можуть дуже сильно відрізнятися від країни до країни, але загальний принципи залишається незмінним. Кредитний ліміт дозволяє клієнту будь-якої потрібної миті скористатися позиковими коштами, не витрачаючи час та сили на якісь додаткові погодження з банком. А лімітом такий спосіб кредитування називається лише тому, що для кожного конкретного клієнта банк встановлює обмеження, за межами якого витрачати гроші фінустанови вже не можна.
У міру розвитку банківських технологій, зокрема щодо дистанційної оцінки платоспроможності потенційних позичальників, розмір кредитного ліміту збільшувався. Восени 2023 року, наприклад, на українському фінансовому ринку без проблем можна було зустріти пропозиції карток з лімітом 100, 200 й навіть 300 тисяч гривень.
Звісно, аж такі значні ліміти є здебільшого маркетинговим ходом. В реальному житті розраховувати на настільки великі цифри можуть лише дуже заможні клієнти, з великою «білою» зарплатою та значними щомісячними витратами.
Скільки кредитних лімітів може бути у клієнта
Жодних обмежень щодо кредитного навантаження на законодавчому рівні не закріплено. Відтак теоретично українець може мати скільки завгодно карток з кредитним лімітом та ще й оформити оплату частинами. Але це лише теорія. Кожен банк, ухвалюючи рішення про встановлення кредитного ліміту, орієнтується на дані бюро кредитних історій. Й не в останню чергу на показники фактичної «закредитованості» потенційного позичальника. Якщо сума поточних боргів за кредитами в 5-10 разів більша за середньомісячні доходи позичальника, новий ліміт йому отримати не вдасться.
Щоправда, далеко не завжди банки мають змогу з’ясувати реальний рівень прибутків потенційного позичальника. Коли йдеться про невеличкі суми кредитування, до 50 000 – 100 000 гривень, довідки про доходи від позичальників не вимагають. А безсумнівно довіряти даним власноруч заповненої позичальником анкети, звісно, кредитори не можуть.
Відтак ключовим орієнтиром для встановлення ліміту є аналіз даних бюро кредитних історій щодо якості обслуговування раніше отриманих позик, а також транзакційної активності по карті клієнта.
Чому не дають кредитний ліміт
Мабуть, тобі вже зрозуміло, що ключовою причиною відмов у кредитуванні, зокрема й встановленні кредитного ліміту по картці, стає погана кредитна історія, систематичні прострочки за платежами, спроби отримати все нові й нові позики у численних кредитних організацій тощо.
Певною проблемою може стати й повна відсутність інформації про позичальника в бюро кредитних історій. Щоправда, в такому випадку більшість банків просто запропонує дуже скромний, «тестовий» кредитний ліміт на кілька тисяч гривень.
Як збільшити кредитний ліміт
Чимало українців така ситуація відверто розчаровує. Зрозуміти їх можна: якщо позичальник розраховував отримати кількадесят тисяч гривень ліміту, щоб придбати новий телевізор чи смартфон, встановлення ліміту на 3-5 тисяч не може викликати іншої реакції. Та не поспішай з висновками. Повідомлення «на жаль вам відмовлено в підвищенні ліміту» не така й вже страшна проблема, яка доволі просто вирішується з часом.
Чому не підвищують кредитний ліміт? Відповідь на це питання надзвичайно проста. Уся суть такого продукту, як кредитна картка, полягає в постійному аналізі фінансової поведінки клієнта. Де, як та скільки він витрачає грошей, як чітко виконує графік платежів, чи воліє якнайшвидше погасити кредит, або, навпаки, постійно «забуває» внести мінімальний обов’язковий платіж.
Якщо отримана кредитна картка просто лежить у гаманці та взагалі не використовується, в банку просто не буде потрібних даних для аналізу. Відтак він не зможе запропонувати тобі нічого нового та блокуватиме спроби змінення кредитного ліміту.
Щоб підвищити ліміт, кредитною карткою треба користуватися: придбай будь-що з твоєї нової картки в межах «тестового» ліміту. А потім своєчасно погаси заборгованість. Якщо за карткою встановлено пільговий період, ти навіть не втратиш на цій операції жодної копійки. За деякий час повтори операцію. Почни користуватися карткою, як основною: не обов’язково витрачати кредитні кошти, можна користуватися й власними. Активність картки дасть банку необхідні дані для аналізу й буть певен – за пару місяців фінустанова й сама запропонує тобі збільшити кредитний ліміт по картці.
