Після трьох місяців активної дискусії Національний банк України нарешті затвердив обмеження на p2p-перекази, тобто перекази коштів з картки на картку між двома фізичними особами за їхніми (карток) номерами. Відтак з 1 жовтня більшість українців мають почати слідкувати за власною активністю в частині перекидання грошей: як тільки загальна сума коштів, відправлених на картки інших громадян, сягне 150 000 грн, банк до кінця місяця заблокує можливість подальших переказів.
Які операції входять до місячного ліміту на карткові операції
Без зайвих слів – про причини запровадження ліміту та подальші кроки НБУ поговоримо нижче – давай розбиратися, як саме рахуватиметься ліміт. Та які операції увійдуть у підрахунок.
Що входить до ліміту
Підрахунок лімітованих операцій стосується усіх переказів на картки інших банків, ініційованих платником. Тобто якщо ти відправляєш 10 000 грн другу чи родичу на картку, операція зарахується до ліміту.
Те саме стосується відправки грошей приватній особі (не зареєєстрованій ФОПом) на її картку. Скажімо, за придбаний на OLX товар. Надсилання коштів продавцю м’яса на базарі тощо.
Тобто абсолютно всі перекази фізичним особам, при яких використовується номер картки отримувача, будуть підсумовані та враховані в щомісячному ліміті 150 000 грн. Навіть якщо ти робив їх не у банківському застосунку, а за допомогою сторонніх сервісів на кшталт iPay, Portmone, City24 тощо.
Що до ліміту не увійшло
Цей перелік набагато потужніший – маю визнати, підсумковий варіант обмежень, ухвалених НБУ, виявився набагато лояльнішим за попередньо озвучені варіанти. Тож, які саме операції не будуть враховуватися в щомісячному ліміті карткових переказів:
- Вхідні перекази. НБУ жодним чином не обмежував граничну суму грошей, які ти можеш отримувати від інших користувачів на твою картку. Це не означає, що такі операції є абсолютно безмежними – тут можуть спрацьовувати інші «тригери», наприклад, загальноукраїнське обмеження фінмоніторингу 400 000 грн. Але це вже не має стосунку до предмету нашої розмови.
- Перекази IBAN-IBAN. Ти завжди можеш відправити кошти другу, родичу, продавцю на OLX через систему електронних платежів на рахунок IBAN. Не лякайся, насправді, це дуже просто. Так, замість 16 цифр картки тобі потрібно знати 27 цифр IBAN, а ще ІПН отримувача та його ім’я. Але, по-перше, ці дані можна «упакувати» в QR-код, спростивши введення даних. По-друге, не така вже це й велика халепа. Особливо якщо йдеться про регулярні платежі, на кшталт щомісячної відправки грошей бабусі. В такому випадку можна зберегти шаблон у банківському застосунку. Важливо! Рахунок IBAN абсолютно точно є у всіх, в кого є банківська картка. А платежі за СЕП проходять майже так само швидко, як і у випадку переказу з картки на картку. Принаймні у робочий час.
- Перекази юридичним особам та ФОП. Не хвилюйся, сплата за товари та послуги онлайн, поповнення мобільного у застосунку, сплата комуналки, інтернету, підписки на Youtube чи Netflix – все це НЕ враховується в ліміті.
- Перекази на закордонні картки з твоєї валютної картки в іноземному банку. Обмеження, що запрацює 1 жовтня, стосується виключно переказів в гривні. Для валютних транскордонних переказів застосовується інший «валютний» ліміт, який існував вже тривалий час – 100 000 грн (еквівалент) на місяць.
- Зауваж, що Національний банк не встановлював обмежень на кількість вихідних карткових переказів. Тобто теоретично ти можеш надіслати протягом місяця хоч 150 000 переказів по 1 гривні.
Як «обійти» обмеження карткових переказів та надсилати більше?
Спершу давай домовимося – слово «обійти» в даному контексті не дуже підходяще. Національний банк зовсім не лукавить, коли каже, що 98% українців навіть не помітять встановлені ліміти. Тож «обходити» просто нема чого. Але подбав регулятор і про решту 2% українців, встановивши два важливих виключення.
- Якщо тобі повезло і ти заробляєш більше ніж 150 000 грн на місяць, ти можеш звернутися до банку та попросити встановити індивідуальний ліміт. Для цього фінустанові потрібно буде надати документи, що підтверджують джерела походження коштів. Якщо ти найманий працівник, підійде довідка з роботи про зарплату або стандартна довідка ОК 7 з Дії, яку можна зробити за пару секунд. Якщо ти ФОП, надай декларацію.
- Волонтери. Національний банк ввів виключення для всіх волонтерів, що збирають гроші для благодійних проєктів, ЗСУ тощо. А також для всіх українців, що донатять таким волонтерам. Щоб скористатися виключенням, волонтер має відповідати одночасно двом з п’яти таких критеріїв:
- фізична особа-користувач офіційно зареєстрована як волонтер;
- проведення волонтерських зборів є типовою діяльністю за рахунками фізичної особи-користувача в надавачі платіжних послуг;
- фізична особа-користувач подала листа від державного органу/військової частини/благодійного фонду щодо співпраці в межах організації збору коштів;
- фізична особа-користувач надала інформацію щодо запланованих суми та строків збору коштів із зазначенням мети такого збору та подальшого використання зібраних коштів;
- наявна інформація з відкритих джерел, соціальних мереж та мережі Інтернет може бути зіставлена з іншою наявною в надавача платіжних послуг інформацією, що підтверджує здійснення фізичною особою-користувачем волонтерської діяльності та мету зборів, які проводяться в межах волонтерської діяльності.
Зверни увагу! Тут йдеться навіть не стільки про самих волонтерів. Скільки про підрахунок твого ліміту. Якщо ти надсилатимеш кошти фізособі, що повідомила банку про збір коштів, відповідає двом з вищезазначених критеріїв, банк має право внести його до свого умовного «реєстру волонтерів» та не враховувати операції з переказу коштів на картку такого волонтера в лімітах всіх інших своїх клієнтів.
- Ну і зрештою. Якщо є сумніви, щодо можливого порушення ліміту, користуйся переказом на рахунок за номером IBAN. Ну повір, це справді не така вже й моторошна процедура. Спробуй один раз та переконайся.
Навіщо НБУ ввів обмеження та що далі?
Ліміт введено, як тимчасовий захід для боротьби з так званими дропами. Не буду детально описувати сутність, про цей феномен ти можеш почитати тут. Захід справді тимчасовий, адже ліміт діятиме до 31 березня 2025 року.
Національний банк розуміє, що ліміт – не найкраще рішення, адже він бореться з інструментом, а не з організаторами схем та їхніми учасниками. До того ж, ймовірно, не найефективніше. Тому планує впродовж наступних шести місяців розробити та запровадити низку інших заходів. Складність в тому, що для цього потрібна участь інших органів влади. Зокрема й Верховної Ради, адже в деяких випадках без законодавчих змін не обійтися.
Ключовим елементом для цього має стати картковий реєстр. Чи то загальний для всіх карток, чи то лише для «порушників», що були визнані «дропами» – наразі жодних деталей цього проєкту немає. Така база знань справді буде дуже ефективною, адже надасть набагато більше інформації банкам для виявлення «дропів» превентивно.
Крім того, НБУ планує запровадити низку посилених санкцій для порушників: свідомих учасників схем, організаторів, порушників платіжного законодавства. Щоправда і тут, на жаль, конкретики поки жодної.
