Хто платить кредит після розлучення?

Розірвання шлюбу — це завжди стрес, який часто посилюється фінансовою складовою. І якщо зі спільним майном ще більш-менш зрозуміло — за загальним правилом воно ділиться порівну між подружжям, то з кредитними зобов’язаннями ситуація набагато заплутаніша. Я не раз чув історії, коли після розлучення людина раптом дізнавалася про борги, яких вона не брала, або стикалася з вимогами банку, хоча давно не мала стосунку до позичених грошей. Розберімося, як цивілізовано пройти через цей процес, не зруйнувавши бюджет і не залишившись із чужими боргами сам на сам.

Чи діляться кредити при розлученні

Питання, чи діляться кредити при розлученні — одне з перших, яке постає перед парою, що розходиться. Відповідь залежить від того, чи визнає суд ці борги спільними. Згідно зі Сімейним кодексом України, майно, набуте в шлюбі, належить подружжю на праві спільної сумісної власності. Це саме стосується і спільних боргів — зобов’язань, які виникли в інтересах сім’ї.

Я завжди наголошую, що сам факт оформлення кредиту в період шлюбу ще не робить його автоматично спільним. Суди зазвичай оцінюють, чи використовувалися кошти в інтересах сім'ї, а також чи був інший із подружжя обізнаний про отримання кредиту. Якщо кошти пішли на купівлю сімейного авто, ремонт квартири чи навчання дітей — це класичний приклад спільного зобов’язання. Якщо ж позику витратили на особисте хобі, подорож без партнера або борги бізнесу, який не приносив доходу родині, — це вже інша історія.

Коли кредит вважається спільним боргом подружжя

Щоб було чітко зрозуміло, за які борги доведеться відповідати навіть після розлучення, я виділяю три ключові ознаки спільного кредитного зобов’язання:

1. Згода обох.Найпростіший випадок — коли кредитний договір підписали обоє як співпозичальники. Окрема письмова згода другого з подружжя потрібна не завжди. Суд може враховувати фактичну обізнаність та використання коштів на сімейні потреби. Якщо один із подружжя взяв позику за згодою другого, а кошти були витрачені в інтересах сім’ї, такий борг також можуть визнати спільним. Наприклад, було оформлено кредит на ремонт квартири чи купівлю автомобіля, а партнер знав про це та підтримував рішення.
2. Використання на сімейні потреби. Саме ціль використання коштів найчастіше має вирішальне значення. Якщо гроші пішли на оплату продуктів, лікування, навчання дітей, ремонт житла, придбання побутової техніки або інші витрати, пов’язані з веденням спільного господарства, такий кредит зазвичай вважається спільним зобов’язанням подружжя.
3. Отримання вигоди родиною. Навіть якщо позику оформляв лише один із подружжя, суд може визнати її спільною, якщо від неї фактично виграла вся сім’я. Наприклад, кредитні кошти були використані на купівлю меблів, автомобіля, туристичної подорожі чи іншого майна, яким користувалися обоє. У такому разі сам факт, що договір підписала одна людина, не означає, що відповідальність за борг нестиме лише вона.

Коли кредит залишається особистим зобов’язанням

Тепер про хороше: не всі борги доведеться ділити. Я раджу запам’ятати такі ситуації:

1. Кредит, оформлений до шлюбу. Усе позичене тобою ще до офіційного одруження, за загальним правилом залишається твоїм особистим боргом. Навіть якщо погашення кредиту частково відбувалося вже під час шлюбу, сам факт укладення договору до весілля є вагомим аргументом на користь того, що зобов’язання не підлягає поділу.
2. Відсутність згоди другого з подружжя. Якщо один з подружжя не знав про існування позики та не давав на неї згоди, а отримані кошти не використовувалися на потреби сім’ї, такий борг не повинен автоматично вважатися спільним. Щоправда, у разі спору свою позицію доведеться підтверджувати доказами: банківськими виписками, документами про доходи та витрати, листуванням або показаннями свідків.
3. Особисті цілі. Кредит, взятий для задоволення особистих потреб одного з подружжя, зазвичай не підлягає поділу. Наприклад, якщо гроші були витрачені на дороге хобі, подарунки стороннім особам, власний бізнес або інші цілі, які не приносили користі родині, відповідальність за такий борг нестиме той, хто його оформив.

Окремо стоїть питання поручительства. Якщо один з подружжя виступав поручителем за кредитом партнера, відповідальність іншого члена подружжя не зникає після розлучення. Банк може вимагати сплати від поручителя, якщо основний позичальник перестане платити, незалежно від сімейного статусу.

Що робити, якщо кредит оформив один із членів сім’ї

Тут я хочу торкнутися ситуацій, коли позика з’являється в когось із близьких родичів, а не безпосередньо в подружжя. Типове запитання: «якщо кредит взяв син, чи повинні батьки платити?»

Відповідь однозначна: ні, якщо батьки не є поручителями або співпозичальниками. За борги повнолітньої дитини батьки фінансової відповідальності не несуть, так само як і за борги братів чи сестер. Проте трапляються випадки, коли колектори тиснуть саме на родичів, сподіваючись на їхню необізнаність. Тому важливо знати свої права: без статусу поручителя чи співпозичальника родич не несе відповідальності за борг.

Якщо ж ти добровільно хочеш допомогти дитині виплатити борг, це можна зробити через рефінансування або часткове погашення, але це вже твоя особиста ініціатива, а не обов’язок.

Як перевірити наявність кредитів у чоловіка або дружини

Одна з найнеприємніших несподіванок — дізнатися про борги вже після розлучення. Тому я раджу заздалегідь перевірити кредитну історію партнера, якщо є підозри. Ось як перевірити чи є в чоловіка чи дружини кредити:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Кожен громадянин має право раз на рік безкоштовно отримати власний кредитний звіт на сайті ubki.ua. На жаль, про партнера ти дізнатися не зможеш без його згоди — це конфіденційна інформація. Але можна відкрито обговорити це й попросити показати звіт.
• Кредитний реєстр НБУ містить інформацію про кредитні зобов’язання позичальників, яку банки передають до Національного банку. Отримати інформацію про себе можна, звернувшись до НБУ або через банк, який обслуговує клієнта. Отримати інформацію про себе можна через портал bank.gov.ua або в додатку «Дія».
• Судові реєстри та реєстр боржників. Якщо справа дійшла до суду або виконавчого провадження, можна перевірити партнера через Єдиний реєстр боржників (доступний онлайн безоплатно).

Що таке боргові зобов’язання

Давай визначимося з термінами. Боргові зобов’язання — це юридично закріплені обов’язки особи (боржника) сплатити на користь іншої сторони (кредитора) певну суму грошей або передати майно. У нашому контексті це передусім кредитні договори, розписки, позики.

У шлюбі боргові зобов’язання можуть мати різну природу. Ось основні види, з якими ти можеш зіткнутися:

Рефінансування кредиту після розлучення: на що звернути увагу

Порука — це не «спільний борг подружжя», а окреме договірне зобов'язання поручителя перед банком. Після розлучення воно не припиняється. 

Після розподілу боргів часто виникає потреба переоформити позики, щоб кожен платив лише за своїми зобов’язаннями. У таких випадках у пригоді може стати рефінансування — заміна старого кредиту новим, часто на інших умовах. Водночас я раджу не поспішати з рішенням. Якщо ти лише розглядаєш таку можливість, варто спочатку розібратися, як вибрати вигідну програму рефінансування та на що звернути увагу під час порівняння пропозицій банків.

Чим небезпечне рефінансування кредиту в такій ситуації:

1. Збільшення загальної переплати. Новий кредит можуть оформити на довший строк із привабливим щомісячним платежем, але в підсумку ти заплатиш більше відсотків.
2. Втрата пільгових умов. Якщо попередній договір передбачав знижену ставку, кешбек чи інші бонуси, новий кредит може виявитися менш вигідним.
3. Приховані комісії. Завжди перевіряй повну вартість кредиту. Деякі установи включають комісію за видачу, страхування або обслуговування рахунку, що може звести нанівець усю потенційну економію.
4. Необхідність нової оцінки застави. Якщо йдеться про іпотеку чи інший забезпечений кредит, доведеться повторно оцінювати майно, а це означає додаткові витрати.

Я рекомендую зважити всі «за» і «проти» разом із фінансовим консультантом, перш ніж погоджуватися на новий договір.

Після розлучення кожен із партнерів відповідає за ту частину кредитних зобов’язань, яка була спрямована на потреби сім’ї. Особисті позики, взяті без згоди чи до шлюбу, залишаються на тому, хто їх брав. Головне — заздалегідь зібрати документи, перевірити кредитну історію та не поспішати з рефінансуванням, не прорахувавши наслідків.