Кредитна історія після банкрутства: що потрібно знати

Банкрутство — слово, яке багатьох лякає. Проте для фізичної особи це законний механізм звільнитися від непосильних боргів і можливість поступово відновити фінансову стабільність. Щоправда, один «шрам» усе ж залишається — це запис у кредитній історії. Я часто чую запитання: чи можна після такої процедури взагалі розраховувати на кредит? Скільки років доведеться чекати? Розберімося, що відбувається з фінансовою репутацією після банкрутства фізичної особи і як правильно вибудовувати її заново.

Що відбувається з кредитною історією після банкрутства

Якщо коротко: факт банкрутства потрапляє до твоєї кредитної історії і зберігається там роками. Коли говорять про наслідки банкрутства фізичної особи, передусім мають на увазі саме цей запис у кредитній історії фізичної особи. Інформація про відкриття провадження, визнання особи банкрутом та закриття справи може передаватися до бюро кредитних історій відповідно до законодавства та порядку інформаційної взаємодії. Для багатьох кредиторів така інформація є індикатором підвищеного кредитного ризику.

Але важливо розуміти: банкрутство не забороняє тобі брати позики в майбутньому. Кредитний запис не блокується — він просто містить позначку «борг погашено у зв’язку з банкрутством», що автоматично відкидає тебе в очах більшості кредиторів на кілька років уперед.

Основні наслідки банкрутства фізичної особи

Окрім позначки в досьє, існують й інші відчутні наслідки банкрутства, які варто знати заздалегідь:

1. Падіння кредитного рейтингу. Твій кредитний рейтинг опускається до мінімальних значень, і навіть після спливу 10 років він не відновлюється автоматично — потрібна нова позитивна історія.
2. 5-річний обов’язок повідомляти про банкрутство. Протягом п'яти років після визнання фізичної особи банкрутом особа зобов'язана письмово повідомляти про цей факт перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки чи застави. Приховування цього факту може створити юридичні ризики та негативно вплинути на відносини з кредитором 
3. Публічність. Відомості про справу стають публічними, а судові рішення оприлюднюються в Єдиному державному реєстрі судових рішень. Ці дані доступні всім фінустановам.
4. Ризик втрати майна. У процедурі банкрутства до ліквідаційної маси може включатися майно боржника, за винятком майна, яке відповідно до законодавства не підлягає стягненню.

Я завжди раджу тим, хто лише розглядає такий крок, обирати фахівців зважено. У пошуках найкращих фірм з банкрутства легко натрапити на тих, хто обіцяє «швидко списати все за два місяці», а насправді не супроводжує реструктуризацію чи реалізацію майна належним чином. Дивися на реальні кейси, а не на рекламні обіцянки.

Скільки часу зберігається кредитна історія

Багатьох цікавить, скільки часу зберігається кредитна історія після повного погашення позики або проходження процедури банкрутства. Тут усе досить чітко регулюється законодавством. Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», інформація в кредитній історії зберігається протягом 10 років з моменту припинення відповідного зобов'язання.

Іншими словами, відлік починається не з дати отримання кредиту, а з моменту його повного погашення або закриття іншим законним способом. У разі проходження процедури банкрутства строк зберігання інформації зазвичай обчислюється з моменту припинення відповідних зобов'язань у порядку, визначеному законодавством.

Тож, якщо ти замислюєшся, скільки часу зберігається кредитна історія, пам'ятай: навіть після списання боргів або завершення всіх розрахунків інформація про це не зникає одразу. Записи залишаються в базах бюро ще протягом десяти років і можуть враховуватися банками та іншими фінансовими установами під час оцінки нових кредитних заявок. 

Коли оновлюється кредитна історія

Багатьох цікавить, коли оновлюється кредитна історія. Банки, мікрофінансові організації та інші кредитори дерегулярно передають інформацію до бюро кредитних історій у строки та порядку, визначених законодавством і договорами інформаційної взаємодії.

Після завершення процедури банкрутства інформація про закриття боргів з’явиться в досьє після першого ж циклу оновлення даних. Однак сам факт визнання банкрутом не зникає до закінчення 10-річного строку зберігання. Отже, видалити цю позначку неможливо — можна лише доповнити її свіжими позитивними записами.

Чи можна отримати кредит після банкрутства

Технічно — так. У перші роки після банкрутства отримати новий кредит зазвичай складніше, оскільки більшість кредиторів розцінюють таких позичальників як клієнтів підвищеного ризику. Ось кілька реалістичних варіантів як оновити кредитну історію:

• Кредитна картка з мінімальним лімітом. Окремі банки можуть розглядати можливість встановлення невеликого кредитного ліміту за умови підтвердженого доходу та позитивної фінансової поведінки після завершення процедури банкрутства.
• Заставний кредит. Якщо є твоя готовність передати в заставу ліквідне майно (авто, депозит), шанси зростають.
• Мікрофінансові організації. Вони лояльніші до ризикованих позичальників, але ставки там можуть сягати сотень відсотків річних — я раджу ставитись до них з обережністю.

Як відновити кредитну історію після банкрутства

Я виділяю три основні кроки як відновити кредитну історію:

1. Закрий усі прострочення.  Навіть дрібне прострочення після банкрутства зіграє проти тебе. Якщо якісь борги не потрапили під списання — розрахуйся з ними якомога швидше.
2. Створи новий позитивний слід.  Це класичний прийом для відновлення кредитної історії: візьми невеликий споживчий кредит (1–5 тис. грн) або оформ кредитну картку, користуйся нею без виходу за пільговий період і вчасно погашай. Достатньо 6–12 місяців бездоганних платежів, щоб у досьє з’явилася свіжа позитивна інформація.
3. Уникай частих запитів. Кожна нова кредитна заявка фіксується. Якщо подаватимеш їх десятками — це виглядатиме як відчайдушна спроба отримати гроші й лише погіршить враження.
   

Репутацію не можна автоматично «відновити» спливом строку

Люди часто плутають списання боргу з видаленням запису з історії. Коли борг вважається погашеним після банкрутства? Після завершення процедури банкрутства — негайно, суд ухвалює рішення про звільнення від боргів. А от запис у кредитній історії, як вже згадувалось, зберігатиметься 10 років. Тож фінансово вільною людина стає одразу, а «репутаційно» — лише через десятиліття.

Як перевіряти свою кредитну історію

Контролювати інформацію про себе — найкращий спосіб уникнути неприємних фінансових сюрпризів. Важливо розуміти, що ні Unex Bank, ні інші фінансові установи не формують окремих кредитних історій клієнтів. Уся інформація про кредити, ліміти та дисципліну платежів передається до БКІ, де й формується єдине кредитне досьє позичальника. Окремої історії в межах одного конкретного банку не існує, адже всі дані інтегруються в загальний кредитний профіль.

Перевірити свою кредитну історію можна кількома способами:

• через сайт УБКІ (ubki.ua) або мобільний застосунок бюро. Один раз на рік кредитний звіт надається безкоштовно;
• через Кредитний реєстр НБУ, однак він не є повним аналогом кредитного звіту бюро кредитних історій.

Якщо ти знайдеш помилку — маєш право подати заяву до бюро, і бюро проведе перевірку та повідомить про результати розгляду звернення у строки, визначені законодавством. За серйозних порушень можна звернутися до НБУ. До речі, про те, як не помилитися з кредитними умовами та не залізти в нову боргову яму, можеш прочитати у статті «Гроші без переплат: як працюють кредити під 0% та в чому особливість». Там багато корисного для тих, хто вчиться жити без боргів.

Після банкрутства твоя кредитна історія справді зазнає удару, і на відновлення довіри банків підуть роки. Але ця процедура — єдиний законний спосіб позбутися боргів, які неможливо виплатити. Якщо діяти поступово — закрити прострочення, почати з маленьких позик і бездоганно їх обслуговувати, — можна поступово повернути собі статус надійного позичальника. Головне — пам’ятай: кредитна історія не вічна, і відновлення кредитної історії цілком реальне.