Багаті багатіють, бідні - бідніють. Одна з ключових причин, що робить це прислів’я справедливим у будь-які часи полягає в тому, що більш заможні верстви населення вкрай рідко зберігають свої заощадження в готівці. Вони називають власні гроші капіталом та вкладають їх у різноманітні інвестиційні інструменти, які називають активами. З одного боку, вони не можуть помацати свої гроші руками, адже вони не лежать під подушкою чи в гаманці. З іншого - коли інфляція знищує по 20% готівкових заощаджень за рік, інвестовані гроші захищені щонайменше частково.
Зрозуміло, придбання заводу – інвестиція, що доступна лише обраним. Та й купівля акцій Tesla чи Apple задача не така вже й проста, хоча останнім часом доступ до таких інвестицій значно полегшився. Та навіть для простих українців, що не мають специфічної фінансової освіти, а сума заощаджень яких не перевищує кількох тисяч гривень існує супер простий інвестиційний інструмент.
Що таке депозит
Депозит – це найлегший, найдоступніший та найбільш захищений інструмент інвестування грошей. Сучасні банківські технології дозволяють оформити депозит за лічені хвилини і навіть не відвідуючи банку – просто в мережі інтернет за допомогою застосунку Дія.
Обмеження на мінімальну суму, що їх застосовують банки, дозволяють вкладати навіть найменші заощадження. При цьому здебільшого відсоткова ставка за вкладами суттєво скорочує втрати грошей через інфляцію, а часто навіть дозволяє примножувати них.
Система гарантування вкладів, що діє в Україні, захищає усі заощадження фізичних осіб, що розміщені на банківських рахунках. Отже навіть за умови системної кризи усі вкладники отримають свої гроші. Під час дії режиму воєнного стану сума гарантування не обмежена, а за три місяці після його скасування держава гарантуватиме кожному повернення вкладів за будь-яких умов в межах 600 тисяч гривень на одного вкладника в одному банку.
Звідки банки беруть гроші, щоб сплачувати відсотки по депозитах? Тут все надзвичайно просто. Залучені на депозит кошти акумулюються і розміщуються у більш складні інвестиційні інструменти. Наприклад, у вигляді кредитів підприємствам чи простим людям, в державні облігації, акції компаній, депозитні сертифікати Національного банку тощо. Одним словом, задача банку знайти такий набір інвестиційних інструментів, щоб забезпечити отримання максимального доходу при мінімальних ризиках.
Як розрахувати депозит - формула
Два ключових показники депозиту – відсоткова ставка та строк розміщення коштів. Українське законодавство містить термін «безвідкличні депозити» - такі вклади розміщуються на чітко визначений строк та захищені законом від спонтанного бажання вкладника забрати гроші раніше. Але саме за такими вкладами банки дають найбільші відсотки.
Самі відсоткові ставки завжди вимірюються у відсотках річних. Фактично вони означають, скільки відсотків додасть банк до покладеної тобою суми на депозит, якщо гроші пролежать на ньому рік. Наприклад, якщо ти покладеш на депозит 10 000 грн під 12% річних, за рік ти забереш з банку власні 10 тисяч та ще 1200 грн нарахованих відсотків у вигляді заробітку. Хоча насправді трохи менше – з цих 1200 грн банк на вимогу закону має утримати до бюджету 18% податку на доходи фізосіб та 1,5% військового збору.
Загалом банки у своєму обліку не оперують місяцями, а використовують календарні дні для розрахунку відсотків. Отже формула розрахунку депозиту дуже проста: початкову суму вкладу множимо на відсотки річних. Отриманий результат ділимо на 365, таким чином отримуючи суму денного нарахування відсотків за депозитом. Для наведеного вище прикладу та тримісячного вкладу це виглядатиме так:
((10000*0,12)/365)*93 = 305,75 грн.
Її в свою чергу множимо на кількість днів, протягом яких гроші лежатимуть на депозитному рахунку. Наприклад, для тримісячних вкладів в Unex Bank це 93 дні. А для піврічних – 184 дні.
Отримана сума – це нараховані за вкладом відсотки до сплати податків. «На руки» ти отримаєш на 19,5% менше. Але зауваж, наведена формула розрахунку стосується лише відсотків. Гроші, що ти поклав на депозит, повертаються в повному обсязі, а податки з них не сплачуються.
Де можна розмістити депозит
Згідно чинного законодавства України правом залучати депозити від фізичних осіб наділені виключно банки. Навіть закон про платіжні послуги, що суттєво розширив можливості небанківських фінансових установ, зокрема, дозволивши їм відкривати рахунки та картки українцям, не дозволяє їм залучати депозити та нараховувати відсотки за коштами.
Unex Bank пропонує приватним клієнтам єдиний депозит Unex Максимум. Але не засмучуйся – насправді це депозитний продукт, як гарний швейцарський ніж, дозволяє підібрати тобі оптимальні параметри: строк, валюту, режим сплати відсотків тощо.
Як відкрити депозит
Щоб відкрити депозит в Unex Bank ти можеш скористатися одним з трьох способів:
1. Завітати до найближчого відділення – менеджери залюбки допоможуть підготувати усі документи та підкажуть найліпший варіант.
2. Існуючі клієнти просто та зручно можуть оформити депозит у мобільному застосунку – процедура заме не більше хвилини.
3. Нові клієнти можуть відкрити вклад за допомогою застосунку Дія на нашому сайті.
Але який би спосіб ти не обрав, перш за все слід визначитися із валютою (гривня, долар чи євро), строком (зазвичай, чим більший строк, тим більше відсотків ти отримаєш), режимом виплати відсотків (в кінці строку – за цих умов ставка буде максимальною, чи щомісячно). Та, звісно, сумою. Зауваж, що для вкладів на суму від 250 000 гривень діє підвищена на 0,25% ставка.
Закриття депозиту
Які б умови ти не обрав, до депозиту буде підключено опцію автоматичного подовження. Це означає, що коли строк вкладу спливе, банк автоматично відкриє новий на ту саму суму та строк, що діяли раніше, проте за ставкою, що діятиме у день подовження. Це корисна опція для коротких вкладів, адже вона дозволить тобі завжди отримувати максимум відсотків, не втрачаючи жодного дня.
Але гроші на депозиті належать тільки тобі, тож ти будь-якої миті можеш відключити цю опцію. Для цього треба зателефонувати до Центру турботи та попросити нашого співробітника відключити автопролонгацію депозиту. Це абсолютно безкоштовна послуга, що займе в тебе пару хвилин часу.
Якщо автопролонгацію відключено, кошти та нараховані відсотки будуть автоматично перераховані на твою картку у банку після завершення строку. Яку саме картку – обираєш ти під час відкриття вкладу. Жодних відсотків за перерахування коштів до іншого банку чи зняття готівки в касі або банкоматі ми не беремо. Отже ти не втрачатимеш жодного із зароблених відсотків.
