Станом на 1 червня 2024 року в українських банках налічувалося понад 28 мільйонів рахунків фізичних осіб з середнім залишком на кожному 98 копійок
За останні 12 місяців, за даними Національного банку, залишки коштів фізичних осіб на рахунках в банках збільшилися на 197,4 мільярди гривень. На початку червня 2024 року загалом по банківській системі налічувалося 68,3 мільйони вкладників, на рахунках яких обліковувалося 1,266 трильйони гривень.
Якщо скористатися простою математичною формулою, вийде, що середній вкладник тримав на одному рахунку в банку 18,5 тисяч гривень. Що виглядає цілком логічно, оскільки цифра співставна із розміром середньої зарплати.
Проте, як це часто трапляється з середнім арифметичним, справжня картина виглядає зовсім інакше. Виявляється, що заробляти на відсотках – звичка здебільшого заможних українців. Натомість на рахунках мільйонів громадян зберігаються копійки.
Гроші до грошей
За даними НБУ, у червні цього року в загальній структурі рахунків фізичних осіб налічувалося понад 28 мільйонів акаунтів українців, на яких зберігалося менше 10 гривень. Насправді, набагато менше – в середньому лише 98 копійок.
Чому таких рахунків настільки багато? Однозначну відповідь на це питання знайти не так вже просто. Перше, що тобі може спасти на думку: йдеться про покинуті рахунки. В кожного з нас знайдеться бодай два-три рахунки, які відкривалися або під конкретні потреби чи банківські послуги, на кшталт SWIFT-переказу, або за ініціативою роботодавця. Більшість навіть не намагається їх закрити, коли вони вже не потрібні і статистика поповнюється все новими й новими цифрами. Так, за останні 12 місяців загальна кількість вкладних рахунків в українських банках зросла на 2,25 мільйони до вже загаданих 68,3 мільйони. Якщо вірити окремим оцінкам реальної чисельності населення України, це вдвічі більше, ніж проживає в країні.
Але це пояснення не може бути єдиним. Більшість банків намагаються закривати неактивні рахунки. Загальноприйнята практика така: після, скажімо, року неактивності (відсутності будь-яких операцій), за умови, що на рахунку залишається невелика сума коштів, фінустанова починає стягувати «комісію за неактивність». Наприклад, 10-20 грн. Як тільки залишок на рахунку доходить до нуля, його автоматично закривають – закрити рахунок з позитивним залишком не можна.
Виходить, що далеко не всі із цих 28 мільйонів «копійчаних» рахунків покинуті. Частина з них, звісно, ще просто не увійшла до періоду неактивності. З частини українці щомісяця знімають все до копійки, отримуючи зарплату. На деякі накладено арешт за борги. А у підсумку маємо цілу купу рахунків та грошей на них – 27,8 мільйони гривень.
При цьому ж найбільшу частку з майже 1,3 трильйонами гривень залишків на рахунках фізосіб формує найменш численна «армія» вкладників. Ті українці, на рахунки яких лежить понад 600 тисяч гривень. Як і в минулому прикладі, ця межа доволі умовна. Адже в середньому на кожному такому рахунку у червні знаходилося 1,845 мільйони гривень.
Це трохи менше, ніж рік тому, коли середній показник вкладів-мільйонників складав 1,931 млн грн. Проте й сучасна цифра вражає. Особливо якщо зауважити, що 48% усіх депозитів населення сформовано саме за рахунок вкладників-мільйонерів.
Краще менше, але більше
Насправді, наведені показники є здебільшого крайнощами. Та мало що кажуть про пересічного українця. Щодо останніх, цифри слід шукати у наймасовішій категорії вкладників: серед 38,8 мільйонів рахунків українців, на яких зберігається від 10 грн до 200 тисяч.
Сумарно ця категорія вкладників формує 30% усіх залишків коштів фізичних осіб в банківській системі. Але в середньому на рахунку кожного з них лише 9791 грн.
Цифра також лукава, адже йдеться про середній показник. Хтось з цих українців заощадив 200 000 грн, а хтось – лише 10 грн. Так чи інакше, за останні 12 місяців ця категорія вкладників стала трохи заможнішою: середній залишок на рахунку збільшився на 443 грн.
Решту вкладів формують рахунки в діапазонах 200-400 тис. грн та 400-600 тис. грн. Сумарно таких акаунтів в українських банках трохи більше 855 тисяч штук. А зберігається на них загалом 281 мільярди гривень. Або 22% від усіх коштів фізичних осіб.
Загалом, якщо просумувати усі діапазони вкладів від 200 тисяч гривень, вийде, що 70% усіх заощаджень українців в банках сформовані за рахунок більш заможних громадян. Звісно, якщо вважати такими людей, в яких просто достатньо доходів для формування заощаджень.
Але, звісно, такий висновок теж не надто справедливий. Адже звичку заощаджувати формують далеко не тільки вільні гроші. Чимало фінансово грамотних українців відкривають депозити, розуміючи важливість формування заощаджень. Дехто таким чином збирає гроші на житло чи ремонт, купівлю автівки тощо. Відтак називати багатими кожного, хто спромігся назбирати 200-300 тисяч гривень на депозиті, навряд чи справедливо.
Спробуй і ти. Це можливо, навіть не виходячи з дому. А почати можна з відносно невеличкої суми, відкривши депозит Unex Максимум з можливістю поповнення. Мінімальна сума вкладу – лише 5000 гривень.
