Овердрафт і кредит: у чому різниця

Я часто бачу, що люди плутають поняття «овердрафт» і «кредит». Це нормально: обидва інструменти дозволяють користуватися коштами банку, коли тобі не вистачає власних.

У цій колонці я поясню простими словами, що таке овердрафт, чим овердрафт відрізняється від кредиту, коли вигідніше брати один чи інший варіант, а також розберу ризики, зокрема, що таке несанкціонований овердрафт. Ти отримаєш чітку картинку: який продукт підходить для термінових оплат, а який — для планових витрат.

Що таке овердрафт і як він працює?

Якщо коротко, овердрафт — це можливість піти «в мінус» на власній картці. Ти розраховуєшся, навіть якщо на рахунку не вистачає грошей, а банк автоматично покриває різницю.

По суті, це короткострокове користування кредитними коштами, яке погашається автоматично з першим же надходженням на баланс: зарплата, перекази, повернення коштів тощо.

Основні характеристики:

• дія відбувається автоматично, без додаткових заяв;
• ліміт встановлюється банком;
• строк користування зазвичай короткий;
• погашення відбувається коштом надходжень на картку;
• відсоткова ставка банку за овердрафтом зазвичай вища, ніж за класичним кредитом.

Існує два різновиди овердрафту:

1. Санкціонований (договірний) овердрафт. Це офіційна послуга, прописана у твоєму договорі. Ти знаєш свій кредитний ліміт та свою ставку. Це твоя надійна фінансова подушка.
2. Несанкціонований овердрафт. Це непередбачений «мінус», який виник через технічні причини. Що таке несанкціонований овердрафт? Це «технічний борг» перед банком, який тягне за собою високі штрафи. Я детально поясню механізм його виникнення далі.

Переваги та недоліки овердрафту

Щоб ти міг легко вирішити, чи підходить тобі овердрафт чи кредит, ось ключові «за» та «проти».

Переваги овердрафту:

1. Миттєвий доступ до коштів у разі термінової потреби.Тобі не потрібно подавати заявку, чекати рішення або проходити скоринг — овердрафт спрацьовує автоматично в момент оплати. Ти можеш закрити чек у магазині, оплатити таксі, підписку чи комунальні послуги, навіть якщо на рахунку не вистачає кількох сотень гривень.
2. Немає довгої банківської процедури. Звичайний банківський кредит — це анкета, перевірка доходу, підтвердження зайнятості, очікування рішення. Овердрафт працює навпаки: банк встановлює ліміт наперед (або дозволяє піти в мінус автоматично), тому ти взагалі не витрачаєш час на оформлення.
3. Не потрібно збирати документи. Збирати довідки про доходи, підтверджувати місце роботи чи приносити додаткові документи — цього всього немає. Банк оцінює твою поведінку за рахунком і сам вирішує, чи давати ліміт.
4. Автоматичне повернення боргу з надходжень на картку. Це перевага, яку часто недооцінюють. Розрахунок простий: щойно на картку заходять гроші — зарплата, кешбек, перекази — борг закривається автоматично. Тобі не потрібно пам’ятати про дату платежу, як у випадку з класичним кредитом.

Недоліки овердрафту:

1. Короткий термін користування. Овердрафт не розрахований на довге користування. Банк очікує, що ти погасиш «мінус» протягом 30 днів або навіть раніше.
2. Відсоткова ставка вища, ніж за класичними кредитами. Овердрафт — це продукт підвищеного ризику для банку, тому ставка майже завжди вища.
3. Ризик штрафів за прострочення.
4. Можливість випадково отримати несанкціонований овердрафт.

Якщо не вдалося погасити овердрафт у строк, банк може нарахувати:

• підвищену відсоткову ставку;
• пеню;
• фіксовану комісію;
• перевести борг у прострочену заборгованість.
  

Навіть якщо в тебе немає встановленого ліміту, ти все одно можеш піти «в мінус».

Що таке банківський кредит?

Банківський кредит — це класична послуга, коли ти береш у банку певну суму на визначений строк і чітко знаєш умови: ставку, комісії, графік платежів та загальну вартість користування.

На відміну від овердрафту, тут усе формалізовано: договір, документи, фіксований графік, погоджена сума.

Переваги кредиту:

• можливість отримати більшу суму;
• нижча відсоткова ставка;
• прогнозований графік платежів;
• зручний варіант для великих покупок: техніки, ремонту, авто.

Недоліки:

• триваліша процедура оформлення;
• інколи потрібно підтверджувати доходи;
• є ризик отримати відмову через кредитну історію.

Чим овердрафт відрізняється від кредиту?

Щоб тобі було максимально зручно, ключові відмінності зібрані в таблицю.

Для яких ситуацій підходить овердрафт, а для яких кредит

Овердрафт — що це? Це зручний спосіб:

• оплатити комуналку, коли зарплата надходить завтра;
• закрити чек у супермаркеті, коли «трішки не вистачило»;
• термінові витрати, де важлива швидкість, а не сума;
• тимчасова фінансова подушка до надходження регулярного доходу.

Коли вигідніша розстрочка, а коли кредит:

• купівля техніки чи меблів;
• ремонт;
• лікування;
• великі витрати, які потрібно розбити за графіком;
• планові платежі, що потребують прогнозованості.

Типові помилки клієнтів

Я часто бачу ці ситуації у тих, хто вперше стикається з овердрафтом або кредитами:

1. Використання овердрафту як довгострокового кредиту — це найпоширеніша помилка. Овердрафт — не про довгі строки. Через підвищену ставку користуватися ним місяцями дуже дорого.

2. Неправильна оцінка ставки — людина бачить невеликий ліміт і не задумується, що відсоткова ставка може суттєво відрізнятись від кредитної.

3. Ігнорування комісій банку — за обслуговування, конвертації чи оплату сервісів можуть спровокувати несанкціонований овердрафт.

Що таке несанкціонований овердрафт і як він виникає?

Коли я говорю про несанкціонований овердрафт, я маю на увазі ситуацію, коли ти йдеш у «мінус» без встановленого ліміту — інколи навіть не помічаючи цього. Тобто платіж проходить, а грошей на рахунку в реальності вже недостатньо. 

Чому виникає несанкціонований овердрафт:

1. Списання комісій банку після фактичної оплати покупки.

2. Подвійне списання в терміналі або інтернет-магазині — перший платіж може залишитися «в підвішеному стані», а другий — пройти. Якщо баланс мінімальний — утворюється овердрафт.

3. Резервування коштів сервісами — це одна з найпоширеніших причин. Як це працює:

• готелі блокують депозит за потенційні витрати;
• сервіси прокату або онлайн-платформи можуть резервувати до 20% від суми тощо.

Резерв знімається пізніше — інколи через 2–7 днів. Якщо в цей момент залишок невеликий, різниця між фактичною покупкою та тимчасовою сумою блокування і створює несанкціонований овердрафт.

4. Затримка зарахування грошей на картку — перекази між різними банками, міжнародні платежі, зарплатні нарахування — усе це інколи приходить із затримкою до кількох годин.

5. Платежі в іноземній валюті та коливання курсу — під час оплати в валюті банк спочатку блокує орієнтовну суму, а остаточна може бути більшою через коливання курсу.

Наслідки: чому несанкціонований овердрафт такий дорогий

Я завжди наголошую: несанкціонований овердрафт — один із найдорожчих видів заборгованості, тому що банк не очікував твій «мінус» і не закладав ризик у модель.

Наслідки можуть бути такими:

• відсоткова ставка різко зростає — часто це 70–100% річних (за умовами конкретного банку);
• фіксовані штрафи за кожен день протермінування;
• пеня, якщо борг не погашається вчасно;
• негативний вплив на кредитну історію, бо такий мінус системи часто трактують як прострочену заборгованість;
• банк має право списати борг повністю при найближчому надходженні коштів на рахунок, незалежно від суми.

Як уникнути несанкціонованого овердрафту

Насправді це не складно:

1. Тримай на картці невеликий запас — хоча б 1000 грн.

Це твоя мінімальна фінансова подушка для нестандартних ситуацій: резервування коштів, подвійних списань або комісій. 

2. Увімкни санкціонований овердрафт.

Це парадокс, але санкціонований овердрафт зменшує ризики та переплату.

У ньому:

• чітко зафіксована ставка;
• прозорі штрафи;
• зрозумілі строки;
• менші відсотки, ніж у несанкціонованому.

3. Перевіряй баланс у додатку хоча б раз на день.

Частина платежів обробляється з затримкою — і покупка, зроблена сьогодні вранці, може списатися тільки ввечері. Звичка раз на день переглядати залишок може позбавити тебе від багатьох сюрпризів.

4. Уникай оплат у валюті з мінімальним балансом.

Коливання курсу можуть створити різницю в кілька відсотків — інколи цього достатньо для «мінуса».

5. Слідкуй за підписками та сервісами з автоматичним списанням.

Netflix, YouTube Premium, сервіси доставки, мобільні оператори — усі вони можуть списувати кошти у різний час, не обов’язково тоді, коли ти це плануєш.

Овердрафт і кредит — це два різні інструменти, кожен зі своїми особливостями. Овердрафт виручає в термінових ситуаціях, а кредит — оптимальний для великих планових витрат. Я вважаю, що найважливіше — уважно читати умови договору, порівнювати кредити та овердрафт, й розуміти реальну вартість користування грошима. Це допоможе тобі уникнути зайвих витрат і зберегти хорошу кредитну історію.