Рано чи пізно може настати момент, коли започаткований бізнес вийде на міжнародний рівень: отримає вигідний контракт на постачання з Туреччини, активні замовлення товарів з США або співпрацю з виробниками обладнання в Франції. Іноземні контрагенти не є клієнтами українських банків, а тому для розрахунків потрібна мережа, яка працює як в Україні, так і в більшості інших країн світу. І тут у нагоді стане система SWIFT, в якій беруть участь понад 11 тисяч банків з 200 держав. У цій статті я дам вичерпне та практично орієнтоване пояснення, що таке SWIFT, як саме проходить міжнародний банківський переказ і чи вигідно це для бізнесузараз.
Що таке SWIFT і як це працює?
SWIFT — це незалежний кооператив банків, фінансових установ і корпорацій, який надає безпечну та захищену мережу для передачі повідомлень між учасниками по всьому світу. SWIFT переказ — це не сама грошова транзакція, а зашифроване повідомлення-інструкція про те, що Х суму треба переказати певному отримувачу. Це свого роду пошта для банків.
Виникла ця мережа ще у 1973 році як аналог телеграфної системи. Пізніше були створені цілі міжнародні стандарти: наприклад, кожен банк повинен мати свій унікальний код SWIFT або номер BIC. Що ж таке SWIFT код? Це ідентифікатор банку-отримувача, що містить 8 або 11 символів, за якими прихована інформація про фінансову установу, країна її місцеперебування, місто призначення та код філії. Як приклад, приблизно так само працює РНОКПП для кожної людини.
Переваги SWIFT-платежів для бізнесу
Система СВІФТ має чимало альтернатив: це й прямі банківські перекази, й інші міжнародні системи типу WesternUnion, PayPal і Payoneer. Чому ж тоді підприємцю необхідно звернути увагу саме на цю мережу?
Ось ключові переваги системи для бізнесу:
- популярність. Мережа SWIFT охоплює понад 200 країн і більш як 11 тисяч фінансових установ. Це збільшує ймовірність того, що кожен банк контрагента працює з цією системою;
- мультивалютність. Тут підтримується понад 120 валют, а тому потреби у конвертації та додаткових комісіях не буде. Крім того, система дозволяє здійснити переказ у рідкісних валютах, наприклад сінгапурський долар, де SEPA або інші регіональні системи не працюють;
- безпека. Міжнародні стандарти, багаторівневе шифрування, відстеження в реальному часі, регулярні аудити та передача інструкцій, а не самих коштів, робить помилки чи випадки шахрайства дуже малоймовірними;
- безлімітність. В самому SWIFT немає обмежень на суму міжнародних переказів, але встановити такий ліміт можуть банки: наприклад, в Україні SWIFT переказ за кордон, обмеження якого визначає НБУ. Юридичні особи можуть надсилати кошти понад ліміт, але тут знадобляться підтвердження та додаткові документи;
- юридична сила. Так, переказ через PayPal чи Payoneer не матиме такої юридичної сили, як переказ через SWIFT, адже SWIFT забезпечує кращу послідовність та документування. Це полегшує контроль транзакцій та розв'язання спірних ситуацій.
Водночас системі притаманні високі комісії, час зарахування платежів 2-3 дні (інколи 5) і ризик блокування переказів зрізних причин, наприклад: політичних чи питань фінансового моніторингу.
Як бізнесу здійснити SWIFT-переказ за кордон
Якщо необхідно надіслати комусь кошти за кордон через SWIFT, треба розібратися з кількома моментами. Розглянемо їх по черзі.
Які дані потрібні для міжнародного переказу
Перш за все варто переконатися, що отримувач, а точніше його банк, працює з цією системою. Далі знадобляться такі його дані:
- ПІБ контрагента англійською мовою;
- IBAN отримувача;
- SWIFT-код його банку;
- назва англійською та адреса банку отримувача;
- мета платежу та документи, підтверджують мету переказу.
Тож ніяких складнощів тут немає: достатньо лише подати запит на інформацію, скопіювати її та заповнити заявку у своєму банку.
Покрокова інструкція для відправника
Зробити це можна у відділенні, на сайті або в застосунку свого банку. Для цього необхідно:
- Авторизуватися та увійти у свій акаунт в банку (якщо це онлайн) АБО завітати до відділення установи.
- Відкрити розділ SWIFT онлайн АБО повідомити про потребу створити переказ менеджеру банку у філії.
- Заповнити заявку: спочатку вказати країну отримувача, валюту та суму переказу, а потім надати всі згадані вище реквізити.
- Підтвердити переказ та очікувати на його опрацювання. Деякі банки надсилають сповіщення відразу післянадіслання платежу.
Займає весь цей процес до 10 хвилин, якщо вводити дані вручну та ретельно все перевіряти. За умови користуватисяCtrl + C і Ctrl + V, то в онлайн-режимі це займе до 3-х хвилин.
Строки проходження SWIFT-платежів
75% повідомлень доходять до банків впродовж 10 хвилин. Так, інструкція надсилається швидко, але сам банк може обробляти її до 5 робочих днів: чим далі знаходиться країна та чим більша різниця в часі між вами, тим тривалішим може бути очікування. Проте в більшості випадків платіж зараховується протягом 1 робочого дня.
Комісії та з кого вони списуються (OUR, SHA, BEN)
За SWIFT переказ стягується комісія і зазвичай на вибір доступні три сценарії:
- OUR — всі комісії сплачує відправник;
- SHA — комісії діляться навпіл: відправник платить своєму банку, а отримувач — своєму;
- BEN — всі комісії сплачує отримувач.
Популярним є варіант SHA, однак варто розуміти: навіть якщо вибір впав на OUR, отримувач все одно може отримати НЕчітку вказану суму, адже банк-посередник може стягнути додатковий платіж.
Розмір комісії встановлює банк: він платить за участь у системі, але й додає в суму відсоток свого прибутку з угоди. Як правило, загальний відсоток може становити орієнтовновід 0,5% до 3% від суми транзакції. Вартість може бути суттєво вищою (особливо для невеликих сум) або нижчою (фіксований тариф). Також встановлюється мінімальна сума комісії — наприклад, коли 0,5% в результаті виходить 3 грн комісії, але стягнення становитиме 5 грн, оскільки такий мінімальний поріг встановив банк.
SWIFT-перекази з-за кордону: як бізнес може отримати кошти
Якщо є необхідність отримати кошти, а не відправити їх комусь? Варто лише знати, як отримати SWIFT переказ і дотримуватись усіх інструкцій. Нижче наведу детальні пояснення.
Яку інформацію потрібно надати партнеру
Якщо контрагент завчасно не запитав потрібні дані, не варто чекати: можна самостійно надіслати все потрібне. Для цього треба знайти та відправити:
- свої ПІБ латиницею;
- повну назву своєї юридичної особи та адресу реєстрації;
- свій IBAN-рахунок;
- SWIFT-код свого банку;
- назву банку латиницею.
Інколи дані юридичної особи (компанії) — отримувача не потрібні, але раджу надіслати їх все одно: так буде легше перевірити правильність введення даних.
SWIFT-код банку: як його знайти
SWIFT-переказ з-за кордону неможливий без коду банку. Знайти його можна так:
- завітавши до відділення та запитавши код усно;
- в застосунку банку в розділі Реквізити для міжнародних переказів;
- на сайті банку (часто розміщують в Контактах або розділі Про нас);
- через підтримку банку (телефоном або онлайн).
Це 8 або 11-значний номер з букв і цифр, який є унікальним для кожної установи, тому критично важливо дізнатись код того банку, на рахунок в якому будуть прийматися платежі.
На що впливають банки-кореспонденти
Банк-кореспондент — це посередник (зазвичай великий міжнародний банк у світовому фінансовому центрі, як-от Нью-Йорк, Франкфурт чи Лондон), який забезпечує виконання фінансової операції між двома іншими банками. Без нього ніяк, адже банк отримувача і банк відправника прямо між собою можуть не співпрацювати. Саме через банк-кореспондент і проходять кошти. Впливають вони так:
- можуть стягувати додаткову комісію;
- затримують транзакцію, адже потребують часу на перевірку;
- чим їх більше, тим довшим буде процес переказу.
Як отримати SWIFT-переказ без кореспондентів? Це можливо, якщо банк отримувача має прямий договір і рахунок із банком партнера. Тоді кошти відправлять напряму без посередників.
Термін зарахування міжнародних переказів
Тут все так само, як і в попередньому випадку: хоча SWIFT-інструкція доходить миттєво, кінцевий термін зарахування коштів залежить від банків-посередників і валютного контролю, а тому весь процес може тривати до 5-ти робочих днів.
Обмеження на SWIFT-перекази: що варто врахувати бізнесу
Будь-які перекази в Україні мають свої обмеження через регулювання процесів, і SWIFT-переказ не є винятком. Основні нюанси тут такі:
- запит документів. Необхідність надання підтвердження походження коштів і мети самого платежу (контракт, інвойс тощо);
- ліміти НБУ. З 2022 року через війну НБУ встановив обмеження на купівлю, продаж і переказ валюти за кордон, але у 2025 році їх пом’якшив: зокрема надано можливість здійснювати переказ коштів юридичною особою-резидентом на рахунки власних філій, представництв та інших відокремлених підрозділів без створення юридичної особи, відкритих за кордоном в обсязі, що не перевищує 1 000 000 євро протягом поточного календарного року, з дотриманням певних умов;
- політика та санкції. Деякі транзакції через політичні причини можуть бути заблоковані.
Проте SWIFT залишається найпопулярнішим способом міжнародних переказів серед юридичних осіб, адже це — часто швидко, безпечно та юридично «чисто».
SWIFT чи альтернативи: що обрати бізнесу
SWIFT варто обирати для проведення розрахунків з іноземними контрагентами на великі суми, для контрактів, що потребують максимальної прозорості та юридичного захисту, або для сфери роботи, де замовники вимагають такий тип банківського переказу. Згідно з дослідженнями, понад 45% всіх міжнародних переказів припадало на банківські у 2024 році (в тому числі й на SWIFT).
Фінтех-сервіси типу Wise, Payoneer і PayPal підійдуть, коли суми переказів невеликі, платежі — часті, а швидкість важливіша за формальність. Це — найкраще рішення для фрілансерів, найманих працівників-ФОП в іноземних компаніях і невеликих підприємців.
SWIFT — це платіж, який з'єднує твій бізнес із цілим світом. Він є символом надійності та дозволяє оперувати мільйонами без кордонів. Варто перевіряти дані та вибирати розумний розподіл комісій, і тоді фінансова логістика буде такою ж бездоганною, як і міжнародний контракт. Успіх у глобальному бізнесі починається з чистоти та швидкості розрахунків, тому SWIFT — ключ до ефективної роботи!
