Що таке розстрочка
Суто формально, розстрочка це спосіб придбання товарів та послуг з оплатою покупки рівними частинами впродовж визначеного терміну. Тобто це така форма кредитування, що орієнтована саме на купівлю конкретного товару. Отже отримати гроші у розстрочку неможливо, а от пральну машину, пилосос, телевізор чи диван – так.
Розстрочка, як і звичайний кредит, передбачає сплату на користь банку відсотків за користування коштами протягом строку кредитування. Але далеко не завжди ці відсотки має сплачувати покупець товару. Якщо магазин підпише угоду з банком, погодившись сплачувати за покупця відсотки за кредитом, для останнього розстрочка буде безвідсотковою. На українському ринку такий тип розстрочки прийнято називати «оплатою частинами». Хоча з юридичної точки зору таке тлумачення не є абсолютно вірним.
Види розстрочок
Через активне використання розстрочки у маркетингових акціях багатьма магазинами, розстрочка в Україні набула неабиякої популярності. Банки не могли залишитися осторонь цього тренду та почали активно запускати програми розстрочки, нерідко плутаючи покупців. Восени 2023 року власні програми розстрочки або оплати частинами (часто – одночасно обидва варіанти) мали близько 10 українських фінустанов. Але як пересічному покупцю зрозуміти, з чим насправді він має справу?
Застарілий, але чинний документ, що регулює правила продажу товарів у розстрочку – постанова Кабінету міністрів, датована березнем 2011 року – не забороняє нараховувати відсотки за користування позиковими коштами при розстрочці, але це не є й правилом. На практиці на українському ринку сталою практикою є називати розстрочкою звичайний споживчий кредит, що видається на купівлю конкретного товару. До прикладу, розстрочка в одному з найбільших банків України, передбачає нарахування щомісячно 1,9% від усієї суми покупки. Що еквівалентно більш ніж 50% річних, а отже співставно зі звичайним кредитом готівкою чи ставкою за кредитною карткою. І це при тому, що більшість українців розуміє під розстрочкою безвідсоткову позику.
Другим типом можна вважати «оплату частинами». Знову ж, з юридичної точки зору це також не зовсім вірно. Але залишимо поза увагою нормативні тонкощі та зосередимося на сутності. Така розстрочка від банку у більшості випадків буде безвідсотковою. Гарантій, на жаль, дати й тут не можна. Оскільки поняття «оплата частинами» жодним чином не унормоване та фактично є маркетинговою назвою споживчого кредиту, окремі фінустанови можуть застосовувати й у цьому випадку якісь комісії, відсотки та інші способи отримати додаткову винагороду з клієнта.
Чим відрізняється розстрочка від кредиту
З усього сказаного вище можемо констатувати, що у розумінні більшості банків розстрочка мало чим відрізняється від споживчого кредиту. Ба більше, якщо ти відкриєш істотні характеристики такого банківського продукту, в заголовку ти неодмінно побачиш словосполучення «споживчий кредит».
Та все ж не все аж настільки просто. Кредит в розстрочку, як його часто називають споживачі, зазвичай трохи вигідніший за кредит готівкою. Хоча й за багатьма параметрами програє звичайній кредитній картці з пільговим періодом.
Оплата частинами і миттєва розстрочка різниця
Отже, якщо підвести підсумок під усім вище сказаним, миттєва розстрочка від більшості банків на практиці буде звичайним споживчим кредитом. Тоді що таке оплата частинами? Під останньою у більшості випадків справді буде безвідсоткова розстрочка. Якщо все дійсно так, за придбаний за 1000 грн товар з оплатою частинами впродовж 10 місяців ти сплачуватимеш 100 гривень кожного місяця.
Але і тут є нюанс. По-перше, переконатися у відсутності відсотків та комісій можна лише уважно прочитавши умови придбання товару. Для цього в ідеалі слід ознайомитися із паспортом кредитного продукту, в якому обов’язково міститься інформація про реальну річну ставку. По-друге, у більшості випадків під час оформлення покупки банк одразу спише перший щомісячний платіж з картки клієнта – такий собі аванс. Звісно, якщо взагалі погодить суму розстрочки для конкретного клієнта.
Зовсім інакше влаштована картка розстрочки Мед від Unex Bank. По-перше, вона не має жодного прихованого платежу: ані відсотків, ані комісій, ані якихось додаткових послуг – реальна річна відсоткова ставка становить 0,0001% річних. Тобто у наведених вище термінах вона дозволяє купувати у безвідсоткову розстрочку або з оплатою частинами.
По-друге, з нею не потрібно сплачувати жодних авансів. Перший платіж за придбані товари чи послуги (так-так, з карткою Мед можна навіть лікуватися чи чистити одяг у хімчистці) потрібно сплачувати у визначений термін, після 5-го числа кожного місяця.
Нарешті, з карткою Мед не потрібно щоразу звертатися до банку із запитом на придбання нового товару. За карткою для кожного клієнта при оформленні встановлюється ліміт, в межах якого можна купувати що завгодно, оплачуючи покупки частинами впродовж до 12 місяців. Тож оплата частинами за карткою Мед можлива за будь-які товари у магазинах-учасниках програми Мед. Навіть за звичайнісінькій батон.
Як оформити розстрочку
Розберемося в останньому нюансі трохи детальніше. Звичний патерн придбання товарів у розстрочку виглядає так:
- Обрати потрібний товар в магазині чи на сайті.
- У способах оплати обрати один з доступних варіантів купівлі товару з оплатою частинами.
- Дочекатися рішення банку про виділення ліміту розстрочки. Зазвичай на це потрібно лише кілька хвилин, але гарантій схвалення немає.
З карткою Мед усі ці кроки зайві. Тобі навіть не потрібно обирати товари в розстрочку. Якщо магазин є партнером програми – усі товари в ньому автоматично доступні для придбання карткою Мед з оплатою частинами. Все ще потрібно – сплатити за покупку карткою Мед. Це можна зробити як онлайн, ввівши дані картки у форму оплати, так і на касі офлайн-магазину.
Ліміт по картці встановлюється одноразово під час оформлення картки, та є відновлювальним. Як тільки частина розстрочки погашена, вона знову доступна для придбання товарів та послуг з оплатою частинами. Так, використовувати його можна лише в магазинах партнерах, та їх щотижня стає все більше.
