Сімейний бюджет — складна і проста справа одночасно. Ніби й намагаєшся економити, а кошти зникають самі по собі, їх вистачає лише на базові потреби. Розповім, даємо як планувати бюджет, на що звернути увагу, як мінімізувати витрати та сформувати «фінансову подушку». Ці п’ять простих правил допоможуть тобі не тільки позбавитися браку коштів, але й зібрати гроші на мрію.
Будь-яке планування, а надто – планування бюджету, треба починати із з’ясування повної картини. Які в тебе є ресурси, які ти маєш потреби, чого бажаєш. Без цього кроку, на жаль, всі інші не матимуть жодного сенсу.
Як вести сімейний бюджет і не отримати хронічний головний біль? Спочатку почни з доходів – так приємніше. Підрахуй наявні, а потім й потенційні. Зарплата, відсотки за депозитом з щомісячною виплатою, якщо такі є, дохід від здачі квартиру в оренду, підробіток по вихідних – маєш ретельно порахувати все. Підраховуючи доходи, врахуй зарплату після сплати податків, регулярні виплати за депозитами, доходи від оренди та підробітку. Якщо певні доходи потрібно декларувати й оподатковувати самостійно, не забудь врахувати відповідні податкові зобов’язання. Водночас не кожне додаткове надходження потребує окремого декларування: усе залежить від його виду та обставин отримання.
Особистий дохід, який ти отримуєш не за основним місцем роботи, слід декларувати та сплачувати з нього податки.
Не слід переоцінювати свої можливості. Наприклад, додавати до суми регулярного доходу випадкове надходження від вдалого продажу велосипеду на OLX — це зайве. Навряд чи ти кожного місяця зможеш отримувати з цього джерела зівставні суми.
Завершено з доходами? Рахуй видатки. Ця вправа набагато складніша. Якщо прокалькувати більш-менш стабільну комуналку легко, то порахувати витрати на їжу вже складніше. І зовсім непросто спрогнозувати ймовірні платежі за ліки дитині, що захворіла, непрогнозовані збори батьківського комітету, штраф за порушення ПДР, витрати на пломбування зуба і тисячі інших маленьких і великих прикростей, що супроводжують наше життя.
Тому на першому етапі планування витрат буде достатньо врахувати все, що тільки можеш. Почни з регулярних платежів: комуналка, інтернет та мобілка, усі ці Youtube Premium та Netflix, щомісячні перекази бабусі. Додай, як розумієш, середні витрати на продукти, проїзд та ліки. Окремо від усіх витрат порахуй платежі за кредитом, якщо в тебе такі є.
Як заощаджувати гроші? Насамперед це планування і прискіпливий аналіз! Коли все підраховано, можна приступати безпосередньо до планів. Тут в нагоді тобі стане правило розподілу бюджету за трьома категоріями. Якщо ти не вперше цікавишся, як навчитись економити гроші, певно тобі вже зустрічалися окремі його варіанти, на кшталт «50-30-20%», або «70-20-10%». Насправді конкретні цифри не мають значення, адже сімейний бюджет — це не універсальна формула. Важливо лише зрозуміти базовий принцип, а потім підлаштувати конкретний розподіл відсотків під власні можливості та потреби.
Найбільша частина формули, що стоїть першою серед трьох значень — це твої базові витрати: комуналка, оренда житла, їжа, ліки, освіта дітей тощо. Тобто все те, від чого неможливо відмовитися фізично.
Друга складова — це бажання: підписки на потокове телебачення, кава в кафе, нова красива сукня, поїздка на таксі з роботи, бо був важкий день. Загалом те, що робить твоє життя яскравішим, але від чого можна відмовитись.
Третя — це твої заощадження або обслуговування боргу чи кредиту.
Давай розберемо на прикладі, як розподілити бюджет. Щоб легше було рахувати, проігноруємо поточні ціни та уявімо, що ми повернулися на десяток років в минуле, коли середній українець отримував зарплату 10 000 грн. Почнемо з ключових витрат – нехай їх буде 7000. В такому випадку 70% доходу ми витратимо на найнеобхідніше. Припустимо, в нас ще є кредит, за яким щомісяця треба платити 2000 грн. Отже наша третя складова – 20%. І тільки решту 10% ми можемо дозволити собі витрачати на забаганки. А загальна формула для нашого уявного випадку виглядає як «70-10-20%».
Тепер приступаємо до ще однієї вкрай складної вправи — дотримання формули. Пам’ятай, з першої ітерації сімейний бюджет за складеною формулою може не зійтися. Це має не зупинити тебе, а лише спонукати все ще раз ретельніше прорахувати. Тепер вже з реально зафіксованих даних.
Як рахувати доходи і витрати? Збирай всі чеки, занотовуй готівкові розрахунки (наприклад, купив на базарі у бабусі зелень). Можеш користуватися електронними таблицями, нотатником або спеціальними додатками. Попроси чоловіка або дружину робити те саме, щоб врахувати все.
У першу чергу – чесність з собою, і не лінуйся вносити навіть найдрібніші платежі. Без цього нормально все спланувати не вийде. Твоя задача відкоригувати формулу сімейного бюджету до реалістичної, а потім неухильно її дотримуватись, коригуючи поточні витрати.
Важливо, щоб правила заощадження були прийняті усіма членами родини. Якщо ти чітко слідуватимеш формулі, а чоловік придбає новий спінінг або дружина – туфлі, на тебе чекатиме прикре фіаско.
Те саме стосується і третьої складової формули. Варто одразу домовитися, на що сім’я планує витратити заощадження у майбутньому.
Для третьої складової формули сімейного бюджету бажано завести власний рахунок. Ще краще – покласти гроші на депозит або придбати на заощадження ОВДП. Це і є «фінансова подушка». Пам’ятай, що навіть помірна за українськими мірками інфляція щороку знищує купівельну спроможність грошей. Отже гроші, які ти відкладаєш на майбутнє, мають бути захищені не тільки від власних ситуативних бажань, а ще й від природного знецінення грошей. А досягти цієї мети можна поєднавши доступні резерви з інструментами заощадження, що відповідають строкам і рівню ризику. Наприклад, банківський депозит.
