Чи впливає невикористана кредитна картка на кредитну історію

Кредитна картка, якою навіть не користуються, лежить у шухляді вже другий рік. Ліміт відкритий, борг нульовий, банк мовчить. І якось фоном не полишає думка: а раптом ця «сплячка» щось псує? Раптом через неї потім відмовлять в іпотеці?

Це цілком практичне запитання, і відповідь на нього не «так» і не «ні». Сам факт відкритого ліміту й факт простроченої заборгованості — це дві принципово різні речі, які потрапляють до твоєї кредитної історії по-різному й читаються кредиторами теж по-різному, але не означають автоматичного погіршення кредитного рейтингу. У цій статті я розповім, що саме бачить банк, коли картка лежить без діла, коли її варто закрити, а коли спокійно залишити.

Картка з лімітом — це не «пластик із грошима». Юридично це кредитний договір: відновлювальна кредитна лінія, яку ти можеш вибирати й гасити скільки завгодно разів у межах суми ліміту. Коли ти оформлюєш кредитну картку з лімітом, виникають кредитні зобов'язання, інформація про які за наявності необхідної згоди може передаватися до бюро кредитних історій. Для споживчих кредитів закон установлює строки передавання та внесення відповідних даних до Бюро кредитних історій.

Це не добра воля банку, а вимога Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». За кредитами, що підпадають під дію Закону «Про споживче кредитування», інформація йде до бюро не пізніше двох робочих днів з моменту укладення договору або зміни даних. Бюро вносить її до історії теж протягом двох робочих днів. 

Що саме туди потрапляє:

• дані, які тебе ідентифікують;
• відомості про кредитний договір: номер, дата, сторони, вид;
• сума зобов'язання, валюта, строк і порядок виконання;
• розмір погашеної суми та залишок боргу;
• дата виникнення прострочення, його розмір і стадія погашення;
• відомості про припинення договору та спосіб припинення;
• інформація з держреєстрів і судові рішення, що стосуються твого майнового стану;
• окремо — реєстр запитів: хто і коли цікавився твоєю історією.

Тобто як кредитна картка впливає на кредитну історію — питання не про її наявність, а про те, які записи про неї накопичуються. Запис про сам договір з'явиться навіть тоді, коли ти не витрачаєш з ліміту жодної гривні.

Наявність невикористаної кредитної картки сама по собі не означає, що кредитна історія погіршується. Якщо за договором немає заборгованості та прострочень, це не є негативним фактом виконання зобов'язань. Водночас відкритий кредитний ліміт може враховуватися банком під час оцінювання нової заявки. 

Нюанс в іншому. Історія формується з подій, а сплячий ліміт подій не генерує. Немає покупок — немає погашень — немає доказів твоєї платіжної дисципліни. Якщо карткою тривалий час не користуватися, за нею не виникатиме нових операцій, погашень чи інших подій, які могли б доповнювати інформацію про платіжну дисципліну. Водночас сама відсутність операцій не свідчить про порушення зобов'язань.

Має, і саме тут ховається головна практична деталь. Під час розгляду нової заявки банк рахує не лише твої фактичні борги, а й потенційні. Відкритий ліміт — це сума, яку ти можеш зняти будь-якої хвилини, тому багато кредиторів закладають її у розрахунок боргового навантаження повністю або частково.

Якщо хочеш краще розібратися в тому, як працює кредитний ліміт і від чого залежить його розмір, прочитай також матеріал «Що таке кредитний ліміт на картці».

Розгляньмо приклад. Наприклад, у тебе є дохід 30 000 грн і три кредитні картки з невикористаними лімітами 40 000, 50 000 і 60 000 грн. Фактична заборгованість дорівнює нулю, однак під час розгляду нової заявки кредитор може врахувати наявні кредитні ліміти у власній оцінці боргового навантаження. Те, наскільки суттєво вони вплинуть на рішення, залежить від методики конкретного банку.

Друга деталь — платне обслуговування. Якщо за карткою є річна комісія, страховка чи плата за SMS-інформування, вона списується незалежно від того, користуєшся ти лімітом чи ні. Списувати нема з чого — виникає технічна заборгованість. Якщо передбачені договором комісії або інші платежі не сплачуються вчасно, може виникнути прострочена заборгованість. Її відображення в кредитній історії залежить від умов договору та переданих кредитором даних.

Сценаріїв реально три.

1. Договір залишається чинним, а за відсутності заборгованості та прострочень картка не створює негативної платіжної історії. Відомості про договір можуть і надалі відображатися у кредитному звіті відповідно до порядку обміну даними.
2. Банк може змінити або припинити кредитний ліміт у випадках і порядку, передбачених договором та законодавством. Тому варто перевірити умови обслуговування своєї картки. Так роблять із неактивними картками. До історії потрапить відомість про зміну умов або припинення договору — і тут теж немає негативу. 
3. Накопичується заборгованість із комісій. Це один із сценаріїв, який може негативно вплинути на кредитну історію.

І ще одне, про що часто забувають: після припинення кредитного договору інформація про нього зберігається в бюро кредитних історій протягом десяти років. Тому закриття картки не означає автоматичного видалення відомостей про попередні кредитні зобов'язання.

Рішення залежить від того, скільки картка коштує і скільки в тебе таких карток.

Закривати варто, якщо:

• обслуговування платне, а користі нуль;
• у тебе кілька карток і сумарний ліміт заважає отримати великий кредит;
• ти не контролюєш залишок і не читаєш виписки;
• картка оформлена давно, а реквізити чи контактні дані застаріли.

Залишити можна, якщо:

• обслуговування безкоштовне;
• ліміт невеликий і не тисне на борговий розрахунок;
• тобі потрібна подушка на форс-мажор.

Закриття картки не стирає минуле. Усі попередні платежі й прострочення залишаються у звіті. Тому закривати її лише заради очищення кредитної історії не варто. Невикористана кредитна картка без заборгованості та прострочень сама по собі не погіршує кредитну історію, однак наявний кредитний ліміт може враховуватися банком при оцінці нової кредитної заявки.

Найпоширеніша помилка: людина гасить борг, розрізає картку і вважає питання вирішеним. А договір діє далі, комісії нараховуються далі, і за пів року з'являється борг.

Порядок дій:

1. Погаси заборгованість повністю — тіло, відсотки, комісії. Уточни точну суму на дату закриття, не покладайся на цифру в застосунку.
2. Уточни в банку, які саме дії необхідні для припинення всіх кредитних зобов'язань. За потреби подай заяву на закриття кредитного ліміту та поточного рахунку — письмово у відділенні або через офіційні канали банку. 
3. Витримай розрахунковий період — уточни в банку, скільки часу займає закриття картки та кредитного ліміту, чи можуть бути відкладені операції або додаткові списання і коли можна отримати підтвердження припинення договору.
4. Забери довідку про відсутність заборгованості та про закриття рахунку. Збережи довідку про закриття рахунку та відсутність заборгованості. Вона може стати в нагоді, якщо виникнуть запитання щодо припиненого договору.
5. Через один-два місяці перевір кредитний звіт — у ньому має бути запис про припинення договору.

Якщо коротко відповідати на питання, що впливає на кредитну історію негативно, то сплячої картки в цьому переліку немає. Зате є:

• тривале погашення лише мінімального платежу може збільшувати загальну суму процентів і подовжувати строк погашення боргу. Якщо мінімальні платежі вносити невчасно, можуть виникати прострочення;
• передача боргу колекторам. За умови реструктуризації важливі причини, умови та те, як відображено виконання зобов'язань;
• судові рішення про стягнення;
• часті запити можуть враховуватися окремими кредиторами під час оцінювання заявки, але залежить від методики конкретного кредитора;
• кредит, оформлений на твої дані шахраями, про який ти не знаєш;
• врахування невикористаних кредитних лімітів залежить від методології конкретного кредитора.

Саме такі записи можуть зробити тебе клієнтом з категорії, для якої існує окрема пропозиція — кредити з поганою кредитною історією. Деталь, яку варто розуміти заздалегідь: кредитори можуть пропонувати клієнтам, у яких кредит з поганою кредитною історією, інші умови, зокрема щодо ставки, суми та забезпечення. Кредитування для позичальників з поганою кредитною історією існує, але умови кредитування можуть бути менш сприятливими й залежать від оцінки кредитора, тож краще в нього не потрапляти через неуважність до картки, якою ти навіть не користуєшся.  

Дані про тебе зберігає не банк, а бюро. В Україні їх кілька, і кожне працює з власним колом кредиторів, тому звіти можуть відрізнятися. Найбільше за охопленням — Українське бюро кредитних історій (УБКІ); також працюють Перше всеукраїнське бюро кредитних історій та Міжнародне бюро кредитних історій. Актуальний перелік веде Національний банк.

Твої права прописані у статті 13 Закону:

• раз на календарний рік ти отримуєш кредитний звіт та інформацію з реєстру запитів безоплатно;
• безоплатно — і після кожної відмови кредитора;
• бюро зобов'язане відповісти протягом двох робочих днів;
• якщо не згоден із записом, подаєш заяву з коментарем до 100 слів — бюро протягом п'яти робочих днів звертається до кредитора, і якщо той не відповів за 15 днів, спірні дані вилучають відповідно до встановленої законом процедури заперечення.

Окремо існує Кредитний реєстр НБУ — там акумулюються великі борги перед банками, від 100 мінімальних зарплат, коли йдеться про встановлений поріг заборгованості за кредитними операціями, а не про всі кредитні картки чи будь-який відкритий ліміт. Отримати довідку можна онлайн через BankID. 

І ще один сюжет. Багато хто раз на рік отримує SMS на кшталт «надійшов запит на вашу кредитну історію з метою видачі кредиту». Якщо ти нічого не оформлюєш, ігнорувати повідомлення не можна: якщо ти не впізнаєш запит, перевір його походження та звернися до відповідного кредитора. Дії прості — замовити звіт, перевірити реєстр запитів, звернутися до банку, від імені якого був запит, і за потреби подати заяву до поліції.

Якщо ти не користуєшся кредиткою, нових операцій за нею не виникає. Якщо кредитка тобі потрібна, користуйся нею відповідально. Якщо ж вона лежить без діла, періодично перевіряй виписки й умови обслуговування. Правила прості:

• Вчасно погашай заборгованість, якщо користуєшся кредиткою. Регулярне належне виконання зобов'язань відображається в кредитній історії, але саме по собі не гарантує підвищення кредитного рейтингу.
• Гаси за 3–5 днів до дедлайну. Платіж може йти добу, і календар не робить тобі знижок.
• Не використовуй кредитний ліміт без потреби й оцінюй, чи комфортно тобі обслуговувати поточну заборгованість. Значне використання доступного ліміту може враховуватися кредитором під час оцінювання заявки, але конкретні критерії залежать від його методики.
• Раз на квартал відкривай виписку навіть по неактивній картці — щоб не пропустити комісію чи автоплатіж.
• Не подавай заявки «про всяк випадок» у п'ять банків одночасно.
• Перевіряй звіт щороку — безоплатно й без наслідків.
• Перевір умови закриття картки, якщо вона більше не потрібна, та можливі наслідки для майбутнього кредитування.

Отже, невикористана кредитна картка сама по собі кредитну історію не псує — вона просто нічого до неї не додає. Псують її прострочення, борги з комісій і чужі кредити на твоє ім'я. Тож питання варто ставити не «чи закрити картку», а «чи знаю я, що зараз відбувається з моїми кредитними зобов'язаннями».