На початку травня Національний банк анонсував початок кампанії проти кредитного рабства. Саме так можна сприйняти зміни до закону «Про споживче кредитування», які пропонує ухвалити регулятор. На думку представників НБУ, онлайн кредит в Україні все більше схожий на пастку, до якої потрапляють найбільш вразливі верстви населення. При цьому класичні ринкові закони конкуренції на ринку мікропозик не працюють, відтак без додаткового регулювання подолати проблему неможливо.
Кредит – це зручний фінансовий інструмент, а не спосіб потрапити до боргової ями, кажуть в НБУ. Та хочуть встановити для ринку споживчого кредитування жорсткі обмеження щодо відсоткової ставки та зменшити надмірне боргове навантаження на одного позичальника.
Кредити онлайн: можливість чи проблема
Дані, які наводить регулятор, пояснюючи логіку законодавчих ініціатив, виглядають переконливо. До того ж ним навряд чи можна заперечити. В перерахунку на річну ставку вартість позик в мікрофінансових організаціях становить від 730% до 1825% річних. Це справді космічні відсотки, які важко собі уявити на практиці. Хоча наведені показники й не є максимальними – на ринку МФО кожен без проблем може знайти позику під кілька сотень тисяч та навіть понад мільйон відсотків. Звісно, це не правило, проте такі випадки фіксувалися.
Може здатися, що виплатити такі цифри неможливо. Й насправді приблизно так і є. Модель кредитування МФО навіть не передбачає, що кожен чи бодай більшість позичальників повернуть взяті гроші в кредит онлайн. За підрахунками НБУ, два сумлінні позичальники зрештою сплачують борг за себе та ще замість щонайменше 8 позичальників. Які, звісно, і не думають повертати гроші. Залишимо питання справедливості поза дужками - навряд тут є місце для дискусії. Але саме цей приклад наочно демонструє, як працює модель мікрокредитування.
Оформити кредит онлайн надзвичайно просто. У вихідні та свята, будь-якої пори року та часу доби можна лише за кілька хвилин отримати на картку кілька тисяч гривень – відносно невеликі суми мікрофінансові організації готові видавати будь-кому, майже не перевіряючи, чи може взагалі позичальник обслуговувати кредит. Якщо двоє з десяти клієнтів платять за позикою, система працює: прибуток від захмарних відсотків для цих двох покриє збитки від тих вісьмох, що нічого не платитимуть. Звісно, на практиці все трохи складніше, але для розуміння принципу деталі не настільки важливі.
Взяти кредит онлайн легко, віддати важко
Оформлення кредитів в МФО справді підкупає простотою. Кілька полів для заповнення мінімуму даних, введення номеру картки і за кілька хвилин гроші на рахунку. Банки, що мають в лінійці продуктів онлайн-кредити, вимагають трохи більшого. Справа в тому, ще для ухвалення рішення по кредиту вони перевіряють багато різних даних. Частину з них вони отримують з кредитних бюро, де консолідується набагато більше даних, ніж просто кредитна історія. Наприклад, з таких баз банк-кредитор може дізнатися, як часто потенційний позичальник змінював мобільний номер, місце проживання тощо.
Самі собою такі дані не дуже цінні. Але разом з даними анкети, яку потенційний позичальник заповнює під час оформлення заявки, кредитною історією та багатьма іншими показниками автоматичні системи здатні розрахувати скоринговий бал, за яким і ухвалюється остаточне рішення. Якщо розрахований показник вищий за порогове значення, кредит погоджується. В іншому випадку позичальнику повідомляють про відмову.
Крім того, під час воєнного стану нормальною практикою для банків стали вимоги щодо надання довідки про доходи або іншого документу, що підтверджує отримання доходів позичальником.
Погоджуся, виглядає трохи складно. Проте, по-перше, на практиці все не так складно – отримати онлайн кредит від банку також можна за 10-15 хвилин. А по-друге, різниця в кілька сотень відсотків річних того вартує. Якщо думати не лише про те, як взяти кредит, але й про те, як його віддати, загальна картина виглядає інакшою.
Онлайн кредит на карту під 0: чи буває таке?
Пояснюючи запропоновані зміни до законодавства, Національний банк фактично констатує, що цінова конкуренція на ринку кредитів онлайн не працює. Справді, банки пропонують радикально кращі умови за онлайн-кредитами, але це жодним чином не заважає МФО видавати позики під 1500% річних.
При цьому ж успіхи регулятора на інформаційному фронті також не приносять очікуваного результату. НБУ, наприклад, зміг навести лад у питаннях реклами та інформування позичальників про умови кредитування. Тож онлайн кредит на карту під 0 зник з ринку – адже насправді таких кредитів не існує (якщо, звісно, ми не говоримо про розстрочку).
Та оскільки оформити кредит онлайн в МФО легко та просто, а в абсолютному вираженні платежі по суперкоротких кредитах не виглядають надто великими, вони залишаються дуже популярними серед певної категорії клієнтів.
Саме її і намагається захистити НБУ. Причому не тільки від відсотків, але й від надмірного кредитного навантаження. На думку регулятора, загальна вартість кредиту для позичальника не має перевищувати 20% від його доходів. Зазначу, що йдеться саме про відсотки. Наприклад, якщо позичальнику видали кредити на карту на суму 10 000 гривень, а його зарплата складає ті самі 10 тисяч, щомісячна сплата відсотків не має перевищувати 2000 гривень.
На мою думку, ця норма має бути додатково уточнена. Наразі банки й без вимог закону проводять оцінку кредитного навантаження потенційного позичальника. При цьому враховуються дані про усі кредити позичальника, інформація про які є в кредитних бюро. А не тільки ту позику, що її видає кредитор. При цьому ж навантаження рахується не тільки по відсотках, але й за платежами по тілу кредита.
Де можна взяти кредит під час воєнного стану?
Думаю, загальна картина вже цілком зрозуміла. Макрофінансові організації готові погоджувати позики навіть високоризиковим клієнтам. Вони чудово розуміють, що по більшості з них зрештою виникнуть прострочки, значна частина взагалі ніколи не повернеть гроші. Але ті кілька сумлінних позичальників, що ретельно виконуватимуть зобов’язання, зрештою покриють усі збитки. Саме тому тут так просто отримати кредит онлайн, а відсотки вимірюються чотиризначними числами.
Банківська модель відрізняється, адже для будь-якого банку важливо забезпечити повернення кредитних коштів. Під час воєнного стану через дорожнечу ресурсів (фактично – через високі ставки за депозитами) й серед банків ставки за онлайн кредитами готівкою на картку суттєво зросли та здебільшого знаходяться на рівні 100% річних. Це немало, але в 7-15 разів менше за показники, що їх наводить регулятор, пояснюючи суть запропонованих змін.
Наразі установ, де можна взяти кредит, чимало. Після нетривалої перерви після початку війни і МФО, і банки відновили кредитування населення. Отже жодних проблем із пошуком кредитора наразі немає. Та все ж загальна рекомендація залишається незмінною: як би вам не кортіло взяти кредит, спершу спробуйте оформити його у банку.
Чи можна взяти кредит без паспорта
Сучасні системи верифікації та ідентифікації дозволяють оформлювати кредити онлайн з мінімумом документів. Впевнитися в особі позичальника можна через систему BankID, перевірити його кредитну історію – в кредитному бюро. Тож фактично не обов’язково мати паспорт під рукою, щоб отримати онлайн-кредит на картку. Але це не означає, що його взагалі може не бути – іноземців ані банки, ані МФО онлайн не кредитують.
Для оформлення кредиту в банку заздалегідь подбайте ще й про довідку з роботи про зарплату. Може здатися, що це занадто складна процедура, але з таким документом можна розраховувати на більш лояльні умови та більшу суму кредиту. Знову ж, для отримання кредиту в МФО у більшості випадків жодних довідок взагалі не потрібно. Але чи справді таке спрощення варте кредитного рабства?
Закон про онлайн кредитування
Адже саме з останнім й пропонують боротися в Національному банку. Зокрема регулятор хоче закріпити на законодавчому рівні максимальну ставку за кредитом. За основу в НБУ беруть британську модель, де не так давно спостерігався аналогічний українському «кредитний дикий захід». Британці встановили, що денна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 0,8%. Це близько 290% річних. Так, дуже немало, але все ж в рази менше, ніж зараз пропонують МФО.
Якщо таке обмеження зрештою підтримає Верховна Рада, в Україні з’являться єдині вимоги до усіх кредиторів як за максимальної вартістю позик, так і за максимальним борговим навантаженням на одного позичальника. З одного боку, це має захистити вразливі верстви позичальників. А з іншого, неодмінно призведе до ускладнення доступу до кредитів онлайн. Мікрофінансові організації будуть змушені проводити більш ретельну оцінку позичальників, адже модель «двоє платять за вісьмох» в умовах обмеження розміру ставки вже не буде працювати. Крім того, для реалістичної оцінки доходів позичальника, а відтак й розрахунку кредитного навантаження на нього, потрібно буде просити в останнього довідкиу про доходи.
Обійтися без останньої можна буде лише для дуже скромних за обсягом кредитів. Якщо кредитор не матиме документів, що підтверджують доходи, йому доведеться проводити розрахунок навантаження виходячи з мінімальної зарплати. Наразі це 6700 грн. Зважаючи на обмеження відсотків за кредитом, це означає, що МФО зможуть видавати без довідки про доходи приблизно 5,5 тисяч гривень. А банки, якщо виходити з сьогоднішніх ставок за кредитами готівкою на картку, приблизно 16 тисяч гривень. Більші суми потребуватимуть документального підтвердження доходів.
Мабуть, це не дуже зручно. А комусь може навіть здатися несправедливим. Зокрема й тому, що будь-яке регулювання приватного бізнесу зазвичай призводить до його уповільнення. Але у даному конкретному випадку ініціативи регулятора заслуговують на дуже уважне ставлення з боку експертного середовища. Українці мають отримати від держави захист від захмарних відсотків за мікропозиками, оскільки численні вмовляння й пояснення десятків та сотень експертів, чиновників, банкірів про небезпеку мікропозик із стотисячними відсотками річних не допомагають вирішенню проблеми.
