Що таке депозит і як він працює?

Як фінансовий експерт, я часто стикаюся з питанням: «Куди подіти вільні гроші, щоб вони не знецінилися?». Багато хто дивиться в бік крипти чи акцій, але я завжди раджу починати з бази. Гроші не повинні просто лежати під матрацом, бо інфляція — це «тихий злодій», який щодня забирає частину твоєї купівельної спроможності.

Сьогодні я допоможу тобі розібратися з найбільш зрозумілим та надійним інструментом — банківським депозитом. Я розкажу, як обрати вигідні умови, на що звертати увагу в договорі та як змусити «складні відсотки» працювати на твій капітал. Розберімось!

Що таке депозит простими словами?

Якщо не занурюватися в складні фінансові терміни, то депозит (або вклад) — це твій капітал, який ти передаєш банку на зберігання під певний відсоток. Згідно з визначенням у Вікіпедії, це кошти, які банк зобов'язується повернути тобі після закінчення терміну дії договору.

Я часто порівнюю депозит з орендою. Уяви, що в тебе є квартира. Ти здаєш її мешканцям, а вони щомісяця платять тобі гроші за користування нею. Депозит — це та сама оренда, тільки замість квартири в тебе гроші. Ти «здаєш» їх банку, а він платить тобі «орендну плату» у вигляді відсотків.

Що таке депозит і як він працює в реальному житті? Це взаємовигідна угода. Тобі потрібне надійне місце для збереження та примноження коштів, а банку потрібні гроші, щоб кредитувати бізнес, видавати іпотеку іншим людям або купувати державні облігації. Тобто твої гроші не лежать «мертвим вантажем» у сейфі, вони працюють на економіку країни.

Чи варто класти гроші на депозит?

Я вважаю, що так, і ось чому. На відміну від ризикованих інвестицій, депозит в банках України — це прогнозований дохід. Ти точно знаєш, яку суму отримаєш у кінці терміну. Це ідеальний інструмент для створення «фінансової подушки безпеки» або накопичення на велику покупку. 

Як працює банківський вклад?

Розберімося в «кухні» цього процесу. Багато хто думає, що банк просто нараховує відсотки «з повітря». Насправді механіка того, як працює депозит, досить прозора:

1. Ти обираєш умови: суму, валюту та термін. На цьому етапі ти підписуєш договір, де зафіксовано ставки по депозитах.
2. Банк спрямовує кошти в обіг. Він видає ці гроші у вигляді кредитів іншим людям або компаніям під вищий відсоток, ніж той, який він обіцяв тобі.
3. Маржа банку. Різниця між відсотком за кредитами та відсотком за депозитами і є прибутком банку, з якого він утримує персонал, відділення та цифрові сервіси.
4. Виплата доходу. Банк ділиться з тобою частиною отриманого прибутку у вигляді відсотків.

Я завжди наголошую: обираючи банк, дивись не лише на рекламні вивіски, а й на те, як він поводиться в кризові часи. Депозити в Україні сьогодні — це не просто спосіб заробити, а й спосіб підтримати фінансову стабільність країни.

Які бувають види депозитів?

На ринку зараз величезна кількість пропозицій. Щоб тобі не заплутатись у різноманітті, я розділила їх на основні групи за ключовими ознаками.

За форматом зберігання:

• Строкові депозити. Ти кладеш гроші на чітко визначений термін (наприклад, 12 місяців). Це найвигідніший варіант, бо відсотки за депозитами на такий період зазвичай найвищі.
• Депозити на вимогу (ощадні рахунки). Ти можеш забрати гроші в будь-який момент без втрати відсотків. Але ставка тут буде мінімальною.

За можливістю операцій:

• З поповненням. Ти зможеш щомісяця докладати гроші на рахунок. Це круто, якщо ти відкладаєш частину зарплати.
• З капіталізацією. Відсотки додаються до основної суми вкладу кожного місяця.
• Без права поповнення. Сума фіксується в момент відкриття і не змінюється до кінця терміну.

За валютою:

• Депозити в гривні дають вищу прибутковість. Якщо інфляція в країні стабільна, ти заробиш більше саме відкривши вклад в національній валюті.
• Валютні вклади (долар, євро) мають дуже низькі ставки (часто 0,01% — 1%), але вони захищають тебе від девальвації гривні.

Я зазвичай рекомендую диверсифікувати: тримай частину в гривні для заробітку, а частину у валюті — для спокою.

Від чого залежить відсоткова ставка?

Можна помітити, що, наприклад, вчора банк пропонував 16%, а сьогодні вже 14%. Ставки за депозитами — це не випадкові цифри. Вони залежать від багатьох факторів:

• Облікова ставка НБУ. Це головний орієнтир для банків. Якщо Національний банк України знижує свою ставку, комерційні банки також знижують відсотки за вкладами.
• Рівень ліквідності банку. Якщо банку терміново потрібні гроші для видачі кредитів, він залучатиме їх під вищий відсоток.
• Термін вкладу. Зазвичай чим довше ти дозволяєш банку користуватися твоїми грошима, тим більше він готовий тобі платити.
• Сервіс. Можна отримати бонуси, наприклад для пенсіонерів +0,25% до базової ставки на 12 міс. в Unex Bank.

Капіталізація відсотків: магія складного відсотка

Я вважаю капіталізацію найкращим другом інвестора. Суть проста: нараховані за місяць відсотки не знімаються, а плюсуються до суми твого вкладу. У наступному місяці банк нараховує відсоток вже на цю оновлену, більшу суму.

Порівняймо на прикладі:

Ти кладеш 100 000 грн під 15% річних на 12 місяців.

Як бачиш, завдяки капіталізації ти зможеш отримати більше грошей, фактично не роблячи нічого додатково. Це і є пасивний дохід у чистому вигляді.

Умови дострокового зняття

Це той пункт договору, який я прошу тебе читати особливо уважно. Ще у 2015 році в законодавство України внесли зміни, які розділили вклади на два типи:

1. Строкові без права дострокового розірвання. Ти не зможеш забрати гроші, поки не закінчиться термін договору. Жодні аргументи про «терміново треба» не спрацюють. Зате по таких вкладах банк дає максимальний відсоток.
2. Строкові з правом дострокового розірвання. Ти зможеш забрати гроші раніше, але зазвичай банк при цьому анулює майже всі нараховані відсотки.

Я завжди раджу: якщо це твої останні гроші — обирай варіант із можливістю зняття або тримай їх на ощадному рахунку. Якщо ж це капітал, який тобі точно не знадобиться найближчі пів року — сміливо обирай «заморожений» депозит без права дострокового розірвання з вищою ставкою.

Ризики та гарантії депозитів

«А якщо банк збанкрутує?» — це нормальне питання, яке свідчить про твою фінансову грамотність. В Україні працює Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

Ось головні факти, які варто знати:

• 100% гарантія. Під час дії воєнного стану та протягом трьох місяців після його скасування, держава гарантує повернення всієї суми вкладу разом із відсотками в будь-якому банку-учаснику Фонду.

• Післявоєнний період. Через три місяці після закінчення воєнного стану гарантована сума становитиме не менше 600 000 грн.

• Автоматизм. Тобі не потрібно нічого додатково страхувати — як тільки ти відкриєш вклад у банку-учаснику ФГВФО, твої гроші автоматично під захистом.

Я вважаю це найважливішим аргументом на користь банківської системи. Навіть якщо ти тримаєш гроші в золоті чи під матрацом, ризиків там значно більше (крадіжка, пожежа, втрата). У банку твій тил прикритий державою.

Оподаткування: скільки ти реально отримаєш?

Багато людей засмучуються, коли бачать у виписці суму меншу, ніж вони розрахували. Я нагадую: банк є твоїм податковим агентом. Це означає, що він сам вираховує податки та перераховує їх до бюджету. Тобі нікуди йти не треба.

В Україні з доходу за депозитами утримуються:

1. ПДФО (податок на доходи фізичних осіб) — 18%.
2. Військовий збір — 5,0%.

Разом — 23,0%. Наприклад, якщо банк нарахував тобі 1000 грн відсотків, на руки (або на рахунок) ти отримаєш 770 грн. Завжди враховуй це при плануванні свого бюджету.

Тепер ти знаєш все про депозит і як він працює. Це не чарівна паличка, яка зробить тебе мільйонером за ніч, але є надійним та перевіреним інструмент для кожного, хто хоче свідомо керувати своїми фінансами. Я вважаю, що в сучасному світі фінансова грамотність починається саме з розуміння таких базових речей. Не дозволяй своїм грошам лінуватися — нехай вони працюють на твоє майбутнє вже сьогодні!

Банківський депозит залишається найнадійнішим способом збереження коштів в Україні завдяки 100% державним гарантіям та зрозумілій механіці нарахування доходу. Це ідеальний перший крок для створення капіталу та захисту твоїх заощаджень від інфляційних процесів.