С конца апреля 2022 года по февраль 2023 года объем средств физических лиц в гривне, хранящихся на банковских счетах, вырос на 80 миллиардов гривен. Такие данные приводит Национальный банк Украины. На первый взгляд может показаться, что это довольно небольшая сумма, учитывая количество жителей Украины и период сравнения. Действительно, если поделить указанную сумму на численность экономически активного населения Украины (22,17 млн. – данные world factbook), а затем на 9 месяцев, получится, что с мая по февраль каждый украинец должен был откладывать всего по 400 грн в месяц.
Но на самом деле эта арифметика не имеет никакого отношения к реальности. Ведь в банковской системе, как, правда, и в экономике в целом, никогда не было такого равенства.
Это наглядно демонстрирует статистика Национального банка, ежемесячно публикующего данные по структуре депозитного портфеля физлиц в разрезе диапазонов сумм и отдельных банков. Это не просто любопытство сотрудников НБУ – таким образом регулятор высчитывает, сколько потенциально должен выплатить вкладчикам Фонд гарантирования в случае банкротства того или иного финучреждения.
Именно поэтому, кстати, в качестве начального периода для сравнения взяты апрель прошлого года – с тех пор данные Ощадбанка начали попадать в общую статистику, поскольку госбанк начали подключать к ФГВФЛ (до этого вклады в Ощаде государство гарантировало отдельно и в пределах 100% суммы).
Малыши и крепкие середнячки
Но вернемся к цифрам. Понятно, что больше всего в банковской системе совсем маленьких «вкладов» - меньше 10 грн. За прошедшие годы их скопилось 26,8 миллионов штук. А в течение мая-февраля прибавилось еще 1,3 миллиона. В большинстве своем это «мертвые» счета, которыми почти не пользуются их владельцы. Зарплатные карты, оставшиеся после смены работы, социальные счета, на которые поступали средства после рождения ребенка и т.д. Несмотря на огромное количество, толку от них немного. В среднем на таком счете хранится всего 1,07 грн. Так что в общей структуре портфеля гривневых средств физлиц их доля почти нулевая.
Данные – Национальный банк Украины. Графика – Unex Bank
Заработать на депозите: новый бизнес в Украине
Традиционно наибольшую долю в портфеле вкладов физлиц имеют счета с остатками от 10 до 200 000 гривен. В мае прошлого года их доля составляла 56%. Но в начале 2023 года она упала до 49,3%. Но не за счет уменьшения количества счетов - за год их только стало больше на 839 тысяч, - и не из-за уменьшения среднего депозита - за 9 месяцев этот показатель почти не уменьшился и составляет сейчас 8 279 гривен.
А за счет увеличения доли наиболее крупных вкладов. Рост ставок по вкладам в гривне сделал их очень привлекательными. Следовательно, обычные депозиты превратились в самый прибыльный бизнес в Украине. Действительно, зачем нести предпринимательские риски, выплачивать заплату работникам, если можно получить очень неплохой показатель доходности от размещения денег на депозитном счете?
Так что нет ничего удивительного, что миллионеры Украины начали увеличивать объемы таких инвестиций. Если ориентироваться даже только на статистику Национального банка, за последний год в стране значительно увеличилось количество миллионеров, причем каждый из них стал еще богаче.
В мае 2022 года в банковской системе насчитывалось 72 115 депозитов более чем на 600 тысяч гривен. И на каждом из них в среднем хранилось 1 миллион 726 тысяч гривен.
За 9 месяцев таких вкладчиков в Украине стало на 24180 (или на 25%) больше. А средняя сумма на счету выросла сразу почти на 202 тысячи до 1,93 миллиона гривен. Это наиболее динамичный рост как по количеству так и по сумме вкладов среди всех учитываемых НБУ диапазонов. Именно поэтому доля крупнейших депозитов в общей структуре увеличилась с 22,5% до 29,5%. Следовательно, почти треть всего портфеля средств физлиц в гривне сформирована лишь 0,1% вкладчиков.
Почти на четверть за последние 9 месяцев возросло и количество вкладов на сумму от 400 до 600 тысяч. В настоящее время в Украине насчитывается 88 тысяч таких счетов.
Данные – Национальный банк Украины. Графика – Unex Bank
Что с того?
Однозначного ответа на вопрос, почему так происходит, не найти. Можно придумать с десяток более или менее релевантных гипотез, объясняющих столь существенный рост доли наиболее крупных вкладов и увеличение суммы среднего вклада. Это могло произойти, например, из-за уменьшения бизнес активности и высокой ставки по депозитам, мотивировавшим предпринимателей по крайней мере временно направить деньги из бизнеса в депозиты, на которых можно заработать до 18-19% годовых.
Или уменьшение потребительского спроса, который особенно актуален для высокого ценового сегмента. Очевидно, что сильно сэкономить на еде или коммуналке не получится. А вот на приобретении нового телевизора или даже авто – наоборот. Или вспомнить выплаты семьям погибших защитников Украины. В той или иной степени каждая из этих гипотез по меньшей мере логична. Но это не значит, что какая-то из них более справедлива, чем другая.
Поэтому воспринимайте данные только как интересную информацию. Или придумайте собственное объяснение приведенным тенденциям. Только заметьте несколько особенностей. Во-первых, все цифры относятся именно к гривневым счетам физических лиц – данные не содержат информации о валютных счетах. Во-вторых, количество счетов не равносильно количеству вкладчиков. По данным НБУ, на февраль 2023 года у украинцев было открыто 64,5 миллиона депозитных счетов.
В качестве бонуса для дочитавших до конца.
На картинке ниже представлена картина нейросети DALL E. Именно так она представляет украинцев, несущих деньги на депозит в банк.
