З кінця квітня 2022 року до лютого 2023 року обсяг коштів фізичних осіб у гривні, що вони зберігають на банківських рахунках, зріс на 80 мільярдів гривень. Такі дані наводить Національний банк України. На перший погляд може здатися, що це досить невелика сума, зважаючи на кількість мешканців України та період порівняння. Дійсно, якщо поділити вказану суму на чисельність економічно активного населення України (22,17 млн – дані world factbook), а потім на 9 місяців, вийде, що з травня по лютий кожен українець мав відкладати лише по 400 грн на місяць.
Але насправді ця арифметика не має жодного стосунку до реальності. Адже в банківській системі, як, щоправда, й в економіці загалом, ніколи не було аж такої рівності.
Це наочно демонструє статистика Національного банку, який щомісяця публікує дані по структурі депозитного портфелю фізосіб у розрізі діапазонів сум та окремих банків. Це не просто цікавість співробітників НБУ – таким чином регулятор вираховує, скільки потенційно має сплатити вкладникам Фонд гарантування у разі банкрутства тієї чи іншої фінустанови.
Саме тому, до речі, у якості початкового періоду для порівняння взято квітень минулого року – відтоді дані Ощадбанку почали потрапляти до загальної статистики, оскільки держбанк почали підключати до ФГВФО (до цього вклади в Ощаді держава гарантувала окремо й в межах 100% суми).
Маленькі та міцні середнячки
Та повернемося до цифр. Зрозуміло, що чи не найбільше в банківській системі зовсім маленьких «вкладів» - менше 10 грн. За минулі роки їх накопичилося 26,8 мільйонів. А протягом травня-лютого додалося ще 1,3 мільйони. Здебільшого це «мертві» рахунки, якими майже не користуються їхні власники. Зарплатні картки, що залишилися після зміни роботи, соціальні рахунки, на які надходили кошти після народження дитини тощо. Попри величезну кількість, користі від них небагато. В середньому на такому рахунку зберігається лише 1,07 грн. Тож в загальній структурі портфелю гривневих коштів фізосіб їхня частка майже нульова.
Дані - Національний банк України. Графіка - Unex Bank
Заробити на депозиті: новий бізнес в Україні
Традиційно найбільшу частку у портфелі вкладів фізосіб роблять рахунки з залишками від 10 грн до 200 000 гривень. В травні минулого року їхня частка складала 56%. Але на початку 2023-го вона впала до 49,3%. Проте не за рахунок зменшення кількості рахунків – за рік їх лише побільшало на 839 тисяч, - та й не через зменшення середнього депозиту – за 9 місяців цей показник майже не зменшився і складає наразі 8 279 гривень.
А за рахунок збільшення частки найбільш великих вкладів. Зростання ставок за вкладами у гривні зробило їх дуже привабливими. Відтак звичайнісінькі депозити перетоврилися на найприбутковіший бізнес в Україні. Справді, навіщо нести підприємницькі ризики, виплачувати запрлату працівникам, якщо можна отримати дуже непоганий показник прибутковості від розміщення грошей на депозитному рахунку?
Тож немає нічого дивного, що мільйонери України почали збільшувати обсяги таких інвестицій. Якщо орієнтуватися навіть тільки на статистику Національного банку, за останній рік в країні значно побільшало мільйонерів, причому кожен з них став ще багатшим.
У травні 2022 року в банківській системі налічувалося 72 115 депозитів на понад 600 тисяч гривень. Й на кожному з них в середньому зберігалося 1 мільйон 726 тисяч гривень.
За 9 місяців таких вкладників в Україні стало на 24 180 (або на 25%) більше. А середня сума на рахунку зросла одразу майже на 202 тисячі до 1,93 мільйони гривень. Це найбільш динамічне зростання як за кількістю так і за сумою вкладів серед усіх діапазонів, що обліковує НБУ. Саме тому частка найбільших депозитів в загальній структурі зросла з 22,5% до 29,5%. Відтак майже третина усього портфелю коштів фізосіб у гривні сформована лише 0,1% вкладників.
Майже на чверть протягом останніх 9 місяців зросла й кількість вкладів на суму від 400 до 600 тисяч. Наразі в Україні нараховується 88 тисяч таких рахунків.
Дані - Національний банк України. Графіка - Unex Bank
Що з того?
Однозначної відповіді на питання, чому так відбувається, годі й шукати. Можна вигадати с десяток більш-менш релевантних гіпотез, що пояснять настільки суттєве зростання частки найбільш великих вкладів та збільшення суми середнього вкладу. Це могло статися, наприклад, через зменшення бізнес активності та високої ставки по депозитах, що мотивували підприємців принаймні тимчасово спрямувати гроші з бізнесу на депозити, на яких можна наразі заробити до 18-19% річних.
Чи зменшення споживчого попиту, який особливо актуальний для високого цінового сегменту. Очевидно, що сильно зекономити на їжі чи комуналці не вийде. А от на придбанні нового телевызору чи навіть авто – навпаки. Або ж згадати виплати сім’ям загиблих захисників України. В тий чи іншій мірі кожна з цих гіпотез щонайменше є логічною. Але це не означає, що якась з них більш справедлива, ніж інша.
Тож сприймайте наведені дані лише як цікаву інформацію. Або вигадайте власне пояснення наведеним тенденціям. Тільки зауважте на кілька особливостей. По-перше, усі цифри стосуються саме гривневих рахунків фізичних осіб – дані не містять інформації про валютні рахунки. По-друге, кількість рахунків не рівносильна кількості вкладників. За даними НБУ, станом на лютий 2023 року в українців було відкрито 64,5 мільйони депозитних рахунків.
У якості бонусу для тих, кто дочитав до кінця.
На зображенні нижче представлена картина нейромережі DALL E. Саме так вона уявляє українців, що несуть гроші на депозит до банку.
