Виконавчий лист і примусове стягнення боргу: що потрібно знати українцям?

Я знаю, що слова «суд», «виконавець» та «арешт» у більшості людей викликають холодний піт. Це неприємно, стресово і часто здається безвихідним. Однак як фінансовий експерт, я впевнена: найкраща зброя проти стресу — це чітке розуміння того, як працює система.

Сьогодні я розкладу тобі по поличках, що таке виконавчий лист, як працює механізм примусового стягнення боргу в Україні та, найголовніше, які ти маєш права, щоб захистити свій мінімальний комфорт. Ця стаття допоможе тобі не лише зрозуміти юридичні нюанси, а й скласти план дій, якщо ти опинишся в подібній ситуації.

Що таке виконавчий лист?

Почнімо з бази. Коли хтось винен гроші (банк, комунальна служба чи інша людина), і добровільно їх не повертає, справа зазвичай доходить до Феміди. Результатом стягнення боргу через суд є рішення суду. Однак саме по собі рішення — це ще не гроші. Щоб воно запрацювало «в полі», суд видає виконавчий лист — це основний виконавчий документ, на підставі якого здійснюється виконання судових рішень. Я вважаю його «офіційною командою» для виконавців починати роботу.

Окрім судових листів, існують також виконавчі написи нотаріусів (хоча зараз з ними є багато юридичних нюансів щодо правомірності) та постанови про штрафи. Усі вони мають одну мету — змусити боржника платити.

Коли починається примусове стягнення?

Я часто чую питання: «А мене попередять?». Відповідь: так, але часу на роздуми буде обмаль. Примусове стягнення боргу починається не в момент сварки з кредитором, а тоді, коли кредитор передає виконавчий документ до виконавчої служби.

Етапи запуску процесу:

1. Подання виконавчого документа. Кредитор подає заяву разом із виконавчим документом державному або приватному виконавцю. Твоя згода чи присутність на цьому етапі не потрібні.
2. Відкриття виконавчого провадження. Виконавець виносить постанову про відкриття провадження. Формально тебе мають повідомити — поштою, через електронні сервіси або застосунок «Дія». Однак на практиці повідомлення може прийти із затримкою.
3. Реєстрація в Єдиному реєстрі боржників. Твої дані вносяться до Єдиного реєстру боржників. І ось тут починаються реальні обмеження:

• ти не зможеш продати авто чи нерухомість;
• будь-які нотаріальні дії з майном будуть заблоковані;
• банки та інші установи бачитимуть твій статус боржника.

Фактично це фінансовий «червоний прапорець». Я рекомендую періодично перевіряти себе в цьому реєстрі або в застосунку «Дія». Це дозволить дізнатися про проблему раніше, ніж твій рахунок у банку перетвориться на «гарбуз».

Хто займається стягненням боргу?

В Україні існує дві «сили», які можуть завітати до тебе з виконавчим листом. Я вважаю важливим розуміти різницю між ними:

• Державний виконавець. Працює в органах Державної виконавчої служби (ДВС), яка підпорядковується Міністерству юстиції. У них зазвичай величезні черги та навантаження, тому працюють вони часто повільно, але системно.
• Приватний виконавець. Це самозайнята особа, яка отримала ліцензію від держави. Вони більш мотивовані (отримують відсоток від стягнутого) і технічно оснащені. Якщо твій кейс потрапив до приватника — арешт рахунків відбудеться блискавично.
  

Які рахунки та майно можуть арештувати?

Після відкриття виконавчого провадження виконавець надсилає запити до банків. Якщо раніше це займало тижні через паперову пошту, то сьогодні все відбувається автоматично через АСВП (Автоматизовану систему виконавчого провадження). Реакція банків — майже миттєва.

Важливий момент: банк не аналізує ситуацію і не «розбирається», він просто виконує вимогу виконавця.

Банківські рахунки

Поточні рахунки

Під арешт потрапляють усі твої особисті рахунки — карткові й не карткові. Гроші можуть бути:

• заблоковані (ти не можеш ними користуватися);
• списані в рахунок боргу в межах доступного залишку.

Картки для виплат

Соціальні виплати, пенсії, допомоги формально мають спеціальний статус, але на практиці банк часто арештовує рахунок повністю.

Захист працює не автоматично, а лише після твоєї заяви та підтвердження джерела коштів. Поки ти цього не зробиш — рахунок може бути недоступним.

Депозити

Депозит — це не «недоторканний сейф». Якщо строк дозволяє або вклад підлягає достроковому розірванню, кошти:

• блокуються;
• достроково знімаються;
• спрямовуються на погашення боргу.

Навіть якщо депозит відкритий «на майбутнє», для виконавця це такий самий актив, як і гроші на картці.

Готівка та доходи

Окрім рахунків, стягнення може бути звернене на:

• заробітну плату;
• підприємницький дохід;
• регулярні надходження.

Як правило, утримується частина доходу, але процес може затягнутися на місяці.

Майно

Якщо коштів на рахунках недостатньо, виконавець переходить до матеріальних активів:

• автомобілі;
• земельні ділянки;
• нерухомість;
• інше цінне майно.

Майно арештовується, а згодом може бути реалізоване через торги.

Важливий захисний нюанс: Якщо сума боргу не перевищує 20 мінімальних зарплат (орієнтовно близько 160 000 грн), єдине житло боржника не підлягає примусовому стягненню. Але арешт як обмеження (заборона продажу) можливий.

Криптовалюта

Криптоактиви наразі складно відстежити в межах виконавчого провадження. Однак варто розуміти ключовий момент: як тільки ти виводиш крипту в фіат і зараховуєш гроші на банківську картку — вони стають звичайним активом, доступним для арешту і списання.

Тому ілюзія «повної недоторканності» криптовалюти закінчується там, де починається банківська система.

Як відбувається списання коштів?

Процес став набагато жорсткішим. Якщо раніше рахунок просто «морозили», то тепер працює процедура платіжної інструкції на примусове списання.

1. Виконавець бачить залишок на твоїй картці через АСВП.
2. Він надсилає банку вимогу списати конкретну суму.
3. Банк перераховує гроші на рахунок виконавчої служби, а звідти вони йдуть кредитору.

Тобі не потрібно давати згоду. Все відбувається автоматично.

Права та обов’язки боржника

Навіть якщо ти боржник, ти не стаєш безправним. Я завжди наголошую на тому, що права боржника захищені законом «Про виконавче провадження».

Що ти можеш робити:

• Користуватися певною сумою. Під час дії воєнного стану ти маєш право витрачати з арештованого рахунку суму в розмірі двох мінімальних зарплат на місяць (зараз це 16 000 грн). Однак для цього треба подати заяву виконавцю!
• Ознайомлюватися з матеріалами. Ти маєш право знати, хто, за що і скільки з тебе стягує.
• Оскаржити дії виконавця. Якщо він діє поза межами закону (наприклад, списує більше, ніж дозволено), ти можеш звернутися до суду або до керівництва ДВС.

Твій основний обов'язок — надавати достовірну інформацію про свої доходи та майно. Спроба приховати активи може призвести до штрафів або навіть кримінальної відповідальності.

Як зняти арешт з рахунку?

Ось ми й підійшли до найголовнішого. Якщо твій рахунок заблоковано, у тебе є кілька шляхів розв’язання проблеми. Як фінансовий експерт, я раджу діяти швидко:

Шлях 1: Повна оплата боргу

Найпростіший, але найдорожчий варіант. Ти сплачуєш суму боргу + 10% виконавчого збору + витрати провадження. Як тільки гроші надійдуть на рахунок виконавця, він видає постанову про зняття арешту.

Порада: Обов'язково отримай копію постанови про закриття провадження і надішли її в банк самостійно (через підтримку в чаті), щоб пришвидшити процес.

Шлях 2: Реструктуризація

Ти можеш домовитися з кредитором про мирову угоду. Якщо ви підпишете графік виплат, кредитор може відкликати виконавчий лист. Це дозволить тобі дихати вільніше.

Шлях 3: Оскарження в суді

Якщо ти вважаєш, що стягнення боргу через суд відбулося незаконно (наприклад, ти не отримував(-ла) повісток), ти можеш подати апеляцію або позов про скасування виконавчого напису нотаріуса. Якщо суд зупинить виконання, арешт мають зняти.

Як зняти арешт з рахунку для використання 16 000 грн:

1. Дізнайся ПІБ свого виконавця (в «Дії» або Реєстрі боржників).
2. Напиши заяву про визначення рахунку для здійснення видаткових операцій.
3. Надішли її виконавцю (можна електронною поштою з КЕП або рекомендованим листом).
4. Виконавець протягом двох днів має винести постанову, і банк розблокує доступ до ліміту.

Отже, виконавчий лист — це фінальна крапка в суперечці з кредитором, яка переводить процес у площину реальних дій. Я вважаю, що найкраща стратегія — це превентивність. Не ігноруй листи з судів та повідомлення в «Дії». Пам’ятай, що навіть під арештом ти маєш право на мінімальну суму для життя, але за це право треба боротися бюрократично.

Примусове стягнення — це автоматизований процес, де ключову роль відіграє виконавець. Для захисту своїх інтересів тобі необхідно знати обсяг своїх прав, контролювати стан провадження через державні реєстри та вчасно подавати заяви на розблокування лімітів для щоденних витрат.