Щодня десятки тисяч українців намагаються оформити кредит чи розстрочку у банках. Але багатьом з них після початку війни стало набагато складніше отримати потрібну суму. Це не дивно: складна економічна ситуація змусила кредиторів переглянути вимоги до позичальників та посилити перевірки їхньої платоспроможності.
Відтак чимала частина потенційних позичальників не може пройти навіть базові перевірки, оскільки й гадки не має, як підготуватись до процедури. Спробуємо розібратися, як збільшити шанси на отримання позики та не переплатити за занадто поблажливе ставлення кредитора до відсутності документів.
Які документи потрібні для оформлення кредиту
Насправді, для простого кредиту готівкою чи на картку зазвичай достатньо базового пакету. Перелік, які документи потрібні для оформлення кредиту, складається з двох основних пунктів: паспорт та код. А також одного додаткового, який актуалізувався після початку війни – довідки про доходи. Перших двох кредитору достатньо, щоб надіслати онлайн-запит до кредитного бюро та з’ясувати, що за кредитна історія в потенційного позичальника. При цьому надважливе значення має репутація клієнта. Систематичні прострочки платежів, значна заборгованість, часта зміна номерів телефону та багато інших даних зважуються за допомогою спеціальних алгоритмів, які зрештою виставляють узагальнений бал позичальнику.
Довідка про доходи також важлива. Оскільки життєва ситуація в багатьох українців сильно змінилася, й навіть позитивна кредитна історія не може бути гарантією задовільного фінансового стану.
Зразок довідки про доходи для кредиту
Крім того, довідка про доходи для отримання кредиту засвідчує, що позичальник стабільно працевлаштований. Якщо із отриманням довідки виникають складнощі, або людина є самозайнятою особою, підійдуть й інші документи: виписка з банківського рахунку, по якому видно надходження коштів, або податкова декларація ФОП.
Так, окремі МФО та банки у визначених кредитних продуктах погоджують кредит навіть без довідки про доходи. Але зазвичай йдеться про невеликі суми у кілька тисяч гривень та значно вищі відсоткові ставки. Щоб не переплачувати за кредитом, краще все ж звернутися до бухгалтерії свого роботодавця та попросити довідку. Це дуже проста процедура, яка гарно відома кожному бухгалтеру. При цьому сам факт надання довідки багато що розкаже про потенційного позичальника банку. Та суттєво збільшить шанси на отримання кредиту на вигідних умовах.
Графік погашення кредиту
Якщо кредит погоджено, між кредитором та позичальником має бути укладено договір позики. Угода складається у всіх без винятку випадках – навіть при оформленні кредиту онлайн. Просто в останньому випадку обидві сторони накладають на неї цифровий підпис. Від цього документ не є менш офіційним: законодавство України давно прирівняло цифровий підпис до звичайного «мокрого». Тож факт отримання кредиту без відвідування відділення не робить його менш важливим чи таким, за яким можна без наслідків уникнути виконання графіку платежів.
До речі, окрім строку, суми, ставки та розміру інших платежів, наприклад, комісій, договір кредиту обов’язково містить графік платежів. В таблиці чітко та однозначно вказуються кінцеві дати оплати частини заборгованості та процентів за користування кредитом, та відповідні суми, які потрібно внести до зазначеної дати. Ігнорувати ці вимоги категорично не рекомендується, адже це безповоротно псує кредитну історію та може мати навіть судові наслідки.
Приклад графіку погашення кредиту
Істотні умови кредитного договору
Звісно, кредитний договір містить багато інших параметрів. Умови кредитного договору описують суму позики, термін її повернення. До речі, згідно з чинним законодавством кредитори не мають права обмежувати клієнта у бажанні достроково погасити кредит жодним чином, включаючи встановлення комісій за такі дії.
Очевидно, що договір містить інформацію про позичальника та кредитора, номери рахунків, що відкриваються разом з кредитом, детальну інформацію про санкції, які будуть застосовуватися до позичальника у разі прострочки платежів. А також попередження про інші можливі дії кредитора у разі проведення процедури примусового стягнення через відмову сплачувати за кредитом. Вказуються й способи внесення платежів.
Ігнорувати усі ці пункти не варто. Так, навряд чи банк піде на зміни до шаблону договору у випадку звичайного кредиту готівкою. До того ж закон України Про споживче кредитування суворо обмежує кредитора щодо дій відносно позичальників, що допустили прострочку, в тому числі й в частині розміру штрафів до нього. Але у випадку занадто суворих вимог краще взагалі відмовитись від отримання кредиту.
Зверніть увагу й на вартість і умови надання додаткових послуг, на кшталт погашення кредиту. Такі дрібнички можуть коштувати дуже «дорого»: якщо гасити кредит без комісії вкрай незручно через необхідність годинами добиратися до відділення установи, позичальник навіть ненавмисно може прострочити платіж. В ідеалі спосіб погашення має бути близьким географічно та безкоштовним. Наприклад, усі кредити Unex Bank можна сплатити без комісії в одному з кількадесят тисяч терміналів City24 та EasyPay.
