Сьогодні я хочу поговорити про фінансову гігієну. Точніше, про те, як переконатися, що твоя репутація позичальника бездоганна, а за спиною немає боргів, про які ти навіть не здогадуєшся.
Навіщо перевіряти свої кредити та борги
Багато хто вважає перевірку кредитної історії або реєстрів боржників чимось необов’язковим, потрібним лише тоді, коли ти вже збираєшся брати нову позику. Але я закликаю подивитися на це інакше. Регулярна перевірка своїх кредитів допомагає:
- Вчасно дізнатися про шахрайство. На жаль, випадки, коли зловмисники беруть позики на чуже ім’я, не рідкість. Чим швидше ти це виявиш, тим менше проблем встигне накопичитися.
- Уникнути неприємних сюрпризів. Відмова в іпотеці або автокредиті через старий, давно забутий і, здавалося б, погашений мікрокредит — ситуація дуже прикра.
- Мати спокій і впевненість. Знання про стан своїх справ дає впевненість. Ти точно знаєш, що все гаразд.
Я раджу зробити перевірку своїх зобов'язань щорічною звичкою. Це займе всього 15 хвилин.
Як перевірити, чи є кредит на твоє ім'я
Як перевірити наявність кредитів — це головне питання. Існує два основних способи, які доповнюють один одного.
По-перше, це перевірка державних реєстрів, де фіксуються вже прострочені борги, за якими відкриті виконавчі провадження.
По-друге, це звернення до бюро кредитних історій (БКІ), де зберігається вся історія твоїх взаємин із банками та МФО, навіть якщо ти платиш вчасно.
Де подивитися свої кредити
Тож розгляньмо всі інструменти, які у нас є.
Єдиний реєстр боржників (ЄРБ)
Це державна база даних, яку веде Міністерство юстиції України. Вона містить інформацію про осіб, які мають невиконані майнові зобов'язання за рішеннями суду. Інформація до ЄРБ вноситься після відкриття виконавчого провадження щодо примусового виконання рішення. В Єдиному реєстрі боржників можна безкоштовно перевірити, чи є інформація про тебе у базі.
Виконавче провадження
Це логічне продовження попереднього пункту. Якщо кредитор отримав виконавчий документ (наприклад, рішення суду або виконавчий напис нотаріуса), може бути відкрито виконавче провадження, і дані про борги по кредитам передаються саме до ЄРБ.
Бюро кредитних історій
Це недержавні організації, які збирають, зберігають та обробляють інформацію про виконання тобою кредитних договорів. Для чого це потрібно? Банки та інші кредитори, перш ніж дати гроші, звертаються до БКІ, щоб оцінити ризики. Звіт з БКІ покаже всі твої кредити, ліміти по картках, наявність прострочень та кількість запитів від інших банків. Це найповніша «медична карта» твого фінансового здоров'я — реєстр кредитів.
Сервіси-агрегатори
Існують спеціальні платформи (наприклад, YouControl, OpenDataBot), які збирають інформацію з різних державних відкритих реєстрів, у тому числі з реєстру боржників по кредитах. Вони часто надають зручний пошук та додаткову аналітику.
Єдиний реєстр боржників по кредитах: що там можна знайти
Розгляньмо детальніше саме Єдиний реєстр боржників по кредитам в Україні. Важливо розуміти, що боржники по кредитам — це не зовсім коректний термін, але суть зрозуміла. В ЄРБ потрапляють не просто люди, які прострочили платіж, а ті, хто програв суд і не виконав його рішення. Загалом, це головна база боржників по кредитам в державі.
Що там можна побачити? Реєстр боржників кредитів містить публічну інформацію про боржника:
- ПІБ,
- дату народження,
- суму боргу,
- номер виконавчого провадження,
- дані про державного виконавця,
- наявні обмеження (наприклад, заборона на виїзд за кордон, арешт майна).
Тобто це офіційний список боржників по кредитах. Перевірка в цьому реєстрі покаже тобі саме ті борги, які дійшли до «рук» держави.
Як перевірити борги через офіційні реєстри
Перевірити борги через офіційні джерела можна кількома способами:
- Через офіційний сайт Міністерства юстиції. Зайди на порталі у розділ пошуку. Для фізичної особи достатньо ввести прізвище, ім'я, по батькові та дату народження. Це допоможе тобі перевірити наявність кредитів у виконавчих провадженнях.
- Через чат-боти. Це найзручніше. Наприклад, чат-бот «Моніторно» у Telegram. Він підключений до реєстру Мін'юсту і дозволяє швидко дізнатися, чи є у тебе актуальні борги.
- Через сайти-агрегатори. Вони, як правило, надають ту саму інформацію, але часто з додатковими зручностями (наприклад, автоматичний моніторинг змін).
Тепер ти знаєш, як перевірити, чи є кредити у відкритих виконавчих провадженнях.
Як перевірити кредитну історію
Навіть якщо ти сумлінно вносиш платежі та маєш впевненість, що не маєш прострочень, періодично варто перевіряти свою КІ. Якщо тебе цікавить, як дізнатися, чи є борг по кредиту, найпростіше рішення — звернутись до одного з бюро кредитних історій.
Бюро кредитних історій надають можливість безкоштовно отримати кредитний звіт із певною періодичністю відповідно до чинного законодавства та власних правил сервісу. Отже, як перевірити свої кредити:
- Вибери Бюро кредитних історій. В Україні їх кілька, але найбільші — це Українське бюро кредитних історій (УБКІ) та Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ).
- Подай запит. Це можна зробити онлайн на сайті бюро, через мобільний застосунок або чат-бот. Тобі потрібно буде ідентифікуватися за допомогою електронного підпису, BankID або іншим способом.
- Отримай звіт. Після обробки запиту ти отримаєш детальний звіт. У ньому будуть перераховані всі твої кредити, позики, ліміти по картках, історія платежів (вчасно або з простроченням), а також всі запити від фінансових установ щодо кредитної історії за останні роки.
Якщо ти активний позичальник, можеш замовити послугу моніторингу, яка буде сповіщати про будь-які зміни у твоїй історії. Це чудовий спосіб захистити себе від шахрайства.
Що робити, якщо ти знайшов невідомий кредит або борг
Отже, перевірка виявила, що в звіті БКІ значиться неіснуюча позика. Перш за все — не панікуй. Дій за планом:
- Не ігноруй, але й не плати одразу — якщо це помилка або шахрайство, платити чужий борг не потрібно.
- Збери інформацію — з'ясуй, яка установа видала кредит, дізнайся номер виконавчого провадження.
- Звернись до кредитора — напиши заяву до банку або МФО, яка видала кредит, з вимогою надати копію кредитного договору. Ти маєш право переконатися, що підпис там не твій.
- Оскарж інформацію в БКІ — якщо це помилка в кредитній історії, подай запит на оскарження даних у бюро. Вони проведуть перевірку та скоригують інформацію.
- Іди до поліції — якщо підтвердиться факт шахрайства, обов'язково подай заяву до кіберполіції. Зробити це можна онлайн.
- Звернись до виконавчої служби — якщо ти знайшов(ла) себе в реєстрі помилково (наприклад, борг вже погашено, але інформація не оновилася), тобі потрібно йти до державного виконавця, який вів твою справу, з документами про оплату.
Якщо ж це реальний твій забутий борг, найкраще рішення — одразу зв'язатися з кредитором і домовитися про реструктуризацію, щоб зупинити зростання штрафів і пені.
Як захиститися від шахрайських кредитів
Як я завжди кажу, краще попередити проблему, ніж потім витрачати час на її вирішення. Ось чек-лист безпеки:
- Регулярно перевіряй кредитну історію — хоча б раз на пів року, аби впевнись, що там немає нічого зайвого.
- Налаштуй сповіщення в «Дії» — у застосунку можуть бути доступні сервіси сповіщень про зміни у кредитній історії. Перед використанням варто перевірити актуальну наявність цієї функції. Якщо хтось спробує взяти на тебе кредит, ти миттєво про це дізнаєшся.
- Деякі бюро кредитних історій пропонують послуги додаткового захисту кредитної історії, зокрема тимчасове обмеження доступу до неї для кредиторів.
- Не ділись особистими даними — ніколи і нікому не повідомляй термін дії картки, CVV-код, паролі з SMS або логін до інтернет-банкінгу.
- Бережи паспорт та ІПН — не розміщуй їх копії у відкритих джерелах, а в разі втрати одразу звертайся до відповідних органів для фіксації цього факту.
Контроль власних фінансових зобов'язань сьогодні є необхідною складовою фінансової безпеки. Регулярна перевірка кредитної історії та інформації в офіційних реєстрах займає небагато часу, проте допомагає своєчасно виявити помилки, запобігти шахрайству та уникнути неприємних фінансових наслідків у майбутньому.
