Автоцивілка vs КАСКО: у чому різниця та чи потрібні обидві страховки

Страховка на машину — це не просто формальність, а твій фінансовий захист на дорозі. Але як розібратись, що саме оформити: автоцивілку чи КАСКО? Я поясню, чим вони відрізняються, що покривають, коли достатньо лише обов’язкового поліса, а коли варто подумати про додатковий захист.

Що таке автоцивілка (ОСЦПВ)?

Автоцивілка — це обов’язкове автострахування в Україні, яке регулюється законом та потрібне кожному водієві. Поліс ОСЦПВ — це договір страхування цивільної відповідальності, який покриває збитки, завдані іншим учасникам дорожнього руху.

Що покриває автоцивілка? Вона компенсує витрати на ремонт чужого авто, лікування постраждалих або пошкодження майна. Але важливо розуміти: страхування відповідальності водія не захищає твій автомобіль, а лише інтереси потерпілих. Якщо хочеш захистити власне авто, потрібне КАСКО.

У 2025 році ліміти виплат за ОСЦПВ зросли, а франшиза автоцивілка — це вже не обов’язкова умова. У багатьох випадках її скасовано. Також з’явилась можливість оформити пряме врегулювання автоцивілки — це коли ти отримуєш компенсацію напряму від своєї страхової, а не чекаєш рішення компанії винуватця. Це значно пришвидшує процес.

Але автоцивілки може бути недостатньо, якщо в ДТП постраждає твоя машина, або якщо збитки перевищують ліміти. У таких випадках без додаткового захисту є ризик залишитися з витратами сам на сам.

Що таке КАСКО?

КАСКО — це добровільне страхування автомобіля, яке покриває збитки, завдані твоєму авто. На відміну від автоцивілки, яка захищає інтереси потерпілих, КАСКО працює на тебе. Якщо машину пошкодили, викрали або вона постраждала від стихії, витрати компенсує твоя страхова компанія.

Є два основні види: повне КАСКО та міні КАСКО. Повне КАСКО — це максимальний захист: ДТП, пожежа, падіння дерева, вандалізм, викрадення. Міні КАСКО — це обмежене покриття, наприклад, лише на випадок тотального знищення чи викрадення.

КАСКО — це не обов’язкове автострахування, але воно рятує в ситуаціях, коли автоцивілка безсила. Так, поліс коштує дорожче, але і покриття значно ширше. Особливо це важливо для нових або кредитних авто, де навіть незначне пошкодження може обійтись у десятки тисяч гривень.

Основні відмінності між автоцивілкою та КАСКО

Щоб не плутатися в термінах та не переплачувати за зайве, я завжди раджу порівнювати автоцивілку та КАСКО за кількома ключовими критеріями. Це допомагає зрозуміти, яке автострахування справді тобі підходить.

Ось коротка таблиця, яка пояснює, чим відрізняється КАСКО від ОСЦПВ

Отже, автоцивілка (ОСЦПВ) — це мінімум, без якого рух українськими дорогами є поза, законом, а КАСКО — це розширений захист твого авто, який ти можеш обрати залежно від вартості авто і готовності платити за спокій. Обидва поліси мають сенс, але виконують різні функції.

Чи потрібно мати обидві страховки?

Рішення залежить від вартості твого авто, стилю водіння та фінансових можливостей. Якщо ти керуєш недорогим авто, рідко виїжджаєш за місто та можеш покрити власні збитки у разі ДТП, поліса ОСЦПВ може бути достатньо. Адже автоцивілка (ОСЦПВ) — це обов’язкове страхування відповідальності перед іншими учасниками руху.

Але якщо твоя машина нова, дорога або придбана в кредит, я б радила оформити ще й КАСКО. Це добровільне страхування автомобіля покриває ризики, які автоцивілка не охоплює: пошкодження твого авто, викрадення, стихійні лиха. У таких випадках КАСКО — це не розкіш, а інвестиція в безпеку.

До речі, з 2025 року усі водії в Україні зобов’язані мати поліс ОСЦПВ, без винятків. Тож питання стоїть не «чи потрібна автоцивілка», а «чи варто доповнити її КАСКО». І якщо ти хочеш спати спокійно, знаючи, що твоя машина під захистом у будь-якій ситуації, відповідь очевидна.

Ліміти відповідно до чинної редакції Закону «Про обов`язкове страхування цивільно правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 1 січня 2025 року:

1) За шкоду життю та здоров’ю потерпілих

• 500 000 ₴ на одну особу;
• до 5 000 000 ₴ загалом за одну подію.

2) За шкоду майну потерпілих

• 250 000 ₴ на одну особу;
• до 1 250 000 ₴ загалом за одну подію.

Коли банк вимагає КАСКО?

КАСКО — це добровільне страхування, але при автокредитуванні воно часто стає умовою банку. Ось коли та чому це відбувається:

1. Авто — застава банку. Поки кредит не погашено, машина юридично належить банку. Тому він зацікавлений у її захисті від викрадення, пошкодження чи знищення.
2. КАСКО — гарантія повернення коштів. Якщо з авто щось трапиться, страхова компанія компенсує збитки, і банк не втрачає гроші.
3. Поліс оформлюється на користь банку. У разі ДТП чи викрадення виплата йде не тобі, а безпосередньо банку.
4. Банк може запропонувати перелік акредитованих страхових компаній. Але ти маєш право обрати іншу, якщо вона відповідає вимогам банку.
5. КАСКО може бути умовою для зниженої ставки. Без поліса банк часто підвищує відсоток або вимагає більший перший внесок.
6. Умови КАСКО регулюються договором. Банк може вимагати певний рівень франшизи, неагрегатний ліміт відповідальності або обслуговування на сертифікованому СТО.

Якщо ти плануєш брати авто в кредит, враховуй, що КАСКО, хоч і добровільне, часто є частиною пакета. Але це не лише вимога банку. Це ще і твій захист.

Поради щодо вибору страховки

Я завжди раджу підходити до вибору страховки відповідально. Це не просто формальність, а твоя фінансова безпека. Ось кілька речей, на які я звертаю увагу:

1. Репутація страхової компанії. Перевір, скільки років вона працює, які має відгуки, чи є в неї ліцензія. Надійність — ключ до впевненості у виплатах.
2. Умови договору. Уважно читай, що покриває страховка на машину, які винятки, та що таке франшиза в автоцивілці. Наприклад, у КАСКО франшиза — це частина збитків, яку ти покриваєш самостійно. Чим вона більша, тим нижча ціна поліса, але і більше ризиків.
3. Прозорість виплат. Дізнайся, як швидко компанія врегульовує страхові випадки. Якщо є можливість прямого врегулювання, це плюс, особливо для автоцивілки.
4. Підтримка клієнтів. Надійна страхова завжди на зв’язку, має зрозумілий сайт та не ховається за дрібним шрифтом.

Обираючи поліс ОСЦПВ чи повне КАСКО, не ведись лише на ціну. Добровільне страхування автомобіля має бути вигідним, але не за рахунок якості. І пам’ятай: твоя впевненість на дорозі починається з правильного вибору страховки.

Автоцивілка (ОСЦПВ) — це твій обов’язковий мінімум, без якого не можна виїжджати на дорогу. Вона покриває шкоду, завдану іншим, але не захищає твоє авто. КАСКО — це вже про твій спокій. Воно компенсує збитки, якщо постраждає твоя машина, незалежно від того, хто винен.

Я вважаю, що поліс ОСЦПВ — це юридичний обов’язок, а КАСКО — розумне рішення. Якщо твоя машина дорога, нова або в кредиті, без КАСКО ризикувати не варто. Але навіть для бюджетного авто міні КАСКО може стати вигідним компромісом.

Обидві страховки виконують різні функції. Іноді достатньо лише автоцивілки, але в багатьох ситуаціях саме КАСКО рятує від великих витрат. Тож обирай не за принципом «дешевше», а за тим, що справді захищає тебе на дорозі. Бо страхування — це не про штрафи, а про впевненість. І не забувай про міжнародні подорожі.