Депозит «овернайт» — це короткостроковий вклад на одну ніч. Бізнес розміщує вільні кошти ввечері і отримує їх із нарахованими відсотками наступного банківського дня. Умови можуть трохи відрізнятися в різних банках, але загальна суть залишається однакова: можливість заробити на тимчасово вільних коштах, не виводячи їх із обігу.
Про те, як працює овернайт на практиці, яким компаніям він найбільш вигідний та чи є ризики, я розкладу по поличках у цій статті.
Як овернайт працює на практиці
Процедура зазвичай стандартна, але деталі можуть відрізнятися. Наприклад, час списання та повернення коштів. Він залежить від правил конкретного банку і від того, автоматично списуються кошти чи проходить «ручне» списання. Чим пізніше списання, тим зручніше, адже компанія має час на скасування переказу в разі стрімкої зміни ситуації в бізнесі. Деякі банки дозволяють налаштувати автоматичне розміщення залишку на овернайт, щоб кожна ніч «працювала». Банки зазвичай встановлюють мінімальну суму вкладу, яка може відрізнятися для корпоративних клієнтів і малого/середнього бізнесу.
Переваги й ризики овернайту
Беззаперечною перевагою овернайту є швидке отримання додаткового доходу на тимчасово вільні кошти без втрати ліквідності. І що важливо — відсотки нараховуються за кожну ніч і виплачуються вже наступного банківського дня. А можливість автоматичного розміщення залишків і швидке повернення коштів вранці робить овернайт дуже привабливим для компаній з тимчасовими надлишками ліквідності. Адже, за умови розміщення великих залишків, навіть за одну ніч може приносити помітну суму .
Овернайт — низькоризиковий інструмент, якщо порівнювати його з інвестиціями в акції чи корпоративні облігації. Попри очевидні його переваги, є деякі ризики. При виборі банку для розміщення коштів на овернайт важливо дивитися на його стійкість — капітал, рейтинги, репутацію, а ще краще — розподіляти суми між кількома банками.
Крім того, існує валютний ризик: якщо компанія тримає валюту й очікує, що курс зміниться, рішення щодо розміщення можна коригувати залежно від прогнозу курсу.
Проте за усієї фінансової привабливості такого депозиту, слід враховувати той факт, що якщо раптом гроші знадобилися компанії протягом тієї самої ночі для здійснення термінової оплати, достроково розірвати цей вклад неможливо.
Хто найчастіше використовує овернайт
Овернайт підходить для тих бізнесів, які розуміють свої грошові цикли та можуть визначити, яка частина коштів не знадобиться до ранку наступного банківського дня. Правильне налаштування грошових залишків приносить стабільний для компанії додатковий дохід і робить управління ліквідністю розумніше і ефективніше.
Зараз гаряча пора у сільгоспвиробників— реалізація зібраного урожаю та закупівля палива чи добрив для підготовки до наступного сезону. Якщо платіж за продаж агропродукції поступає на рахунок ввечері, то і кошти можна розмістити на депозит «Овернайт» і вже вранці наступного дня користуватися грошима — купувати все необхідне та мати прибуток. Це краще, ніж гроші просто лежать на поточному рахунку — на овернайті вони заробляють.
Якщо компанія займається транспортом і логістикою, вона має регулярні щоденні надходження від клієнтів і велику потребу в швидких оплатах — паливо, митні платежі, рахунки перевізників. Отримавши виручку ввечері та маючи потреби робити інші платежі вранці, тимчасово вільні кошти варто розмістити на овернайт. Нагадаю, що якщо в компанії можливі екстрені операції в нічний час, то частину коштів можна розмістити на поточний рахунок.
Або ж великий магазин чи оптова компанія має значні денні продажі, а виручку використовує для закупівель наступного дня. Увечері каса «чиста» — а вранці потрібно оплатити постачання та логістику. Після закриття дня — інкасації чи зарахування онлайн-платежів — гроші можна розмістити на овернайт. Це дасть додатковий нічний дохід на великих виручках. І не забуваємо про маржу: навіть незначний щоденний прибуток у сумі дає помітний ефект.
Подібна ситуація і в інших сферах. Скажімо, на виробництві: завод отримав оплату від замовника ввечері, а вранці потрібно перерахувати кошти постачальнику комплектуючих або оплатити енергетику за графіком. Оскільки цикли — короткі, гроші часто «живуть» на рахунку лише кілька днів. Тож варто скористатися овернайтом: після закінчення робочого дня і перед часом, коли потрібні кошти. Важливо: якщо оплата постачальнику відбувається кожний робочий день, налаштуйте автоматичне розміщення вільних коштів. Виробник має шанс знизити собівартість через додатковий дохід на тимчасових залишках та краще координуватиме касові потоки.
Так само скористатись овернайтом можуть фінансові компанії, брокери та казначейства великих компаній. Вони оперують значними денними залишками, мають складні моделі управління ліквідністю і прагнуть підвищити дохідність без зниження доступності коштів для клієнтів. Централізоване управління дозволяє «склеювати» малі нічні прибутки в значний річний дохід, а відсутність втрати ліквідності робить продукт ідеальним для професійних менеджерів.
ІТ-компанії отримують платежі від клієнтів. Маючи потребу у миттєвому доступі до частини коштів для оплати підрядникам чи на випадок форс-мажорів, завжди в запасі є сума виручки, яка знадобиться лише завтра. Тож навіть невеликі нічні проценти на великих сумах дають додатковий прибуток. Водночас компанія зберігає можливість швидко реагувати на потреби.
Як заробити більше на овернайті
Якщо грошові потоки передбачувані, налаштуйте автоматичний овернайт для залишків — це забезпечує постійний дохід і зекономить час. Найкращий день для розміщення коштів на ніч є п’ятниця. Це ще вигідніше, адже так можна отримати відсотки за три ночі. А якщо порахувати кількість п`ятниць у році і використовувати кожну для овернайту, то сукупно за рік можна отримати непоганий прибуток.
У більшості банків так і відбувається — овернайт відкривається на один рік, протягом якого відбувається зміна статусу депозиту між «активним» та «неактивним». Компанія перерахувала кошти — депозит активний, наступного робочого дня гроші повертаються, і депозит стає неактивним до наступного зарахування.
Тримайте руку на пульсі та порівнюйте умови в різних банках: ставки можуть змінюватися щодня, а деякі банки пропонують кращі умови для більших сум. Але звертайте увагу не лише на ставку, а й на комісії, тоді легко побачити, чи варто розміщувати кошти саме там.
