Пенсія в Україні: на що розраховувати

Не кожен українець замислюється про пенсію до моменту, коли вона вже на порозі, але планування заздалегідь дозволяє уникнути фінансових труднощів та ретельніше підготуватись до періоду, коли вже не працюєш. Саме тому нформація про пенсійні нарахування має бути актуальною не лише для людей передпенсійного віку, а й для всіх, хто прагне фінансової незалежності і стабільності на будь-якому етапі життя. Адже саме від цих нарахувань залежить рівень достатку людини, яка закінчила професійну діяльність. 

Дуже тішить, що українці вже починають самостійно накопичувати пенсію, не покладаючись на державу і не перекладаючи на неї відповідальність за свою безбідну старість. Оскільки після виходу на пенсію можна жити комфортно та фінансово стабільно лише у разі, якщо правильно підготуватися до цього.

Нещодавно я аналізувала, скільки коштує щаслива старість у різних країнах Європи. А у цій статті я розповім, як працює пенсійна система України та як забезпечити собі гідний рівень життя після завершення свого кар’єрного шляху.

Як влаштована пенсійна система України: рівні забезпечення

Пенсійна система України складається з трьох рівнів, кожен з яких має свої особливості та переваги. Розуміння цих рівнів допоможе кожному краще оцінити свої можливості та вибрати оптимальний шлях до фінансової незалежності.

Перший рівень — солідарна система (державна пенсія)

Державна пенсія фінансується внесками працюючого населення. Це означає, що нинішні пенсіонери отримують виплати з коштів, які надходять від тих, хто зараз працює. Така система залежить від демографічної ситуації. Якщо кількість працюючих зменшується, а кількість пенсіонерів зростає, виникає дефіцит коштів.

На початок 2025 року середня пенсія в Україні становила 5 789,05 грн, що на 7,5% більше, ніж у 2024 році. Найвища середня пенсія була у Києві — 8 017,65 грн, а найнижча в Тернопільській області — 4 484,69 грн. Мінімальна пенсія в Україні за віком залишається на рівні 2 361 грн.

Однак, державна пенсія має свої недоліки. Вона дуже маленька і не покриває усіх потреб людини, залежить від економічної ситуації та може знецінюватися через інфляцію. Саме тому нам так важливо розглядати альтернативні варіанти пенсійного забезпечення.

Другий рівень — накопичувальна пенсія (майбутній обов'язковий рівень)

З 2025 року планується впровадження накопичувальної пенсійної системи, яка дозволить кожному працюючому українцю самостійно накопичувати кошти на пенсію. Суть цієї системи полягає в тому, що 2% від зарплати працівника та 2% від роботодавця будуть спрямовані на індивідуальні пенсійні рахунки.

Це дає кілька важливих переваг:

1. Прозорість. Можна контролювати свої накопичення.
2. Спадковість. У разі смерті власника коштів гроші не зникають, а передаються спадкоємцям.
3. Індексація пенсії. Накопичення можуть бути інвестовані, що дозволяє зберегти їхню реальну вартість.

Третій рівень — добровільне пенсійне забезпечення (недержавні фонди)

Якщо є бажання самостійно формувати капітал, варто розглянути пенсійні депозити в банках та недержавні пенсійні фонди (НПФ). Гнучкі умови дозволяють обирати суми, періодичність внесків та валюту. Крім того, вкладники можуть отримати податкові пільги.

Що таке недержавні пенсійні фонди (НПФ)

Недержавні пенсійні фонди (НПФ) — це фінансові установи, які дозволяють людям накопичувати кошти на пенсію незалежно від державної системи. Вони працюють за принципом добровільних внесків. Тобто, кожен сам вирішує, скільки та як часто вкладати гроші.

На сьогодні в Україні діє 63 недержавні пенсійні фонди, які адмініструються 19 компаніями. Найбільша кількість таких фондів зосереджена у Києві — 41 фонд, що становить 70,7% від загальної кількості.

Як працює система добровільного пенсійного забезпечення

Система добровільного пенсійного забезпечення дозволяє фізичним особам та роботодавцям перераховувати внески на свою користь або на користь третіх осіб. Ці внески накопичуються на індивідуальних пенсійних рахунках, а їх розмір залежить від суми внесених коштів та інвестиційного доходу.

Основні джерела добровільного пенсійного забезпечення:

1. Недержавні пенсійні фонди — найпопулярніший варіант накопичення.
2. Страхові компанії. Пропонують довічне пенсійне страхування.
3. Банківські установи. Відкривають пенсійні депозитні рахунки.

Переваги недержавних пенсійних фондів:

1. Гнучкість. Майбутній пенсіонер сам обирає суму внесків та періодичність їх сплати.
2. Спадковість. Накопичені кошти передаються спадкоємцям у разі смерті.
3. Податкові пільги. Внески до НПФ можуть зменшувати оподатковуваний дохід.
4. Захист від інфляції. Кошти інвестуються, що дозволяє зберегти їхню реальну вартість.

Чи варто вкладати гроші у НПФ

Питання, на яке має відповісти собі кожен, самостійно вирішивши. Звісно, серед українців ще є недовіра до недержавних фондів. Але якщо хочеться мати фінансову незалежність після закінчення трудової діяльності, недержавні пенсійні фонди є непоганим варіантом. Вони дозволяють накопичувати кошти, які не залежать від державної пенсійної системи. Однак важливо ретельно обирати фонд, звертаючи увагу на його репутацію, рівень дохідності, умови виплат, а також на наявність підтверджених виплат іншим громадянам саме в Україні.

Індексація пенсій у 2025 році: кому та скільки додадуть

Пенсійна система України передбачає щорічну індексацію пенсій, що дозволяє частково компенсувати вплив інфляції на доходи пенсіонерів. У 2025 році індексація пенсій відбулася 1 березня, і вона торкнулася всіх категорій пенсіонерів, які отримують виплати за загальними правилами. Варто розуміти, яким пенсіонерам підвищать пенсії.

Індексація пенсій з 1 березня 2025

Цього року розмір індексації склав 7,5%, що відповідає рівню зростання середньої заробітної плати за попередній рік. Це означає, що пенсіонери отримали підвищення виплат залежно від їхнього поточного розміру. Наприклад:

1. Мінімальна пенсія в 2025 залишилася на рівні 2361 грн.
2. Середня пенсія зросла до 5789,05 грн.
3. Максимальна пенсія для окремих категорій пенсіонерів (держслужбовців, суддів) може досягати 25 640 грн.

Кому підвищать пенсії

Індексація торкнулася всіх пенсіонерів, які отримують виплати за загальними правилами. Однак найбільше зростання відчули ті, хто має великий страховий стаж та отримує пенсію, розраховану на основі офіційної заробітної плати. Крім того, додаткові надбавки отримали:

• пенсіонери віком 70-75 років (доплата 300 грн);
• пенсіонери віком 75-80 років (доплата 456 грн);
• пенсіонери віком 80+ років (доплата 570 грн).

Перерахунок пенсії: як відбувається

Перерахунок пенсій здійснюється автоматично на основі офіційних даних про рівень інфляції та середню заробітну плату. Пенсіонерам не потрібно подавати додаткові заяви. Всі зміни відображаються у їхніх виплатах автоматично. Однак, якщо хочеться перевірити правильність нарахувань, можна звернутися до Пенсійного фонду України або скористатися онлайн-калькулятором пенсійних виплат.

Стаж для виходу на пенсію: скільки потрібно у 2025 році

Страховий стаж відіграє ключову роль у визначенні права на пенсію та її розмір. Він включає всі періоди офіційної роботи, коли здійснювалися внески до Пенсійного фонду. Чим більший стаж, тим вища пенсія та кращі умови її отримання. Багато людей не знають точного розміру свого страхового стажу, тому перевірити його можна через портал Пенсійного фонду України або застосунок Дія. Для цього потрібно зареєструватися в системі та отримати довідку ОК-5 або ОК-7, де буде вказано всі періоди роботи та сплачені внески.

Якщо у людини немає достатньої кількості стажу, то вона не може отримати пенсію за віком у 60 років. У такому випадку передбачено можливість виходу на пенсію пізніше: у 63 або 65 років, залежно від кількості років стажу. Якщо стажу менше ніж 15 років, пенсію не призначають, але людині може бути надана соціальна допомога від держави. Це означає, що варто заздалегідь подбати про наявність необхідного стажу, щоб уникнути фінансових труднощів у майбутньому. Офіційне працевлаштування та регулярна сплата внесків до Пенсійного фонду гарантують право на отримання пенсії та впливають на її розмір. Тому важливо не лише контролювати кількість років стажу, а й рівень заробітної плати, адже він теж впливає на розрахунок пенсійних виплат. Якщо стажу не вистачає, можна докупити його, сплативши добровільні внески, або продовжити працювати, щоб збільшити свою пенсію. Варто пам’ятати: равильне планування страхового стажу дасть можливість претендувати на виплати від держави у майбутньому.

Вік виходу на пенсію: актуальна таблиця

Постійне питання, яке виникає, це вік виходу на пенсію. Наприклад, у 2028 році для виходу на пенсію у 60 років потрібно буде 35 років стажу. Це означає, що молодому поколінню вже зараз варто задуматися про офіційне працевлаштування та сплату внесків до Пенсійного фонду.

Пенсійний вік для жінок встановлений на рівні 60 років, що відповідає загальним правилам виходу на пенсію для всіх громадян. Однак для отримання пенсії необхідно мати відповідний страховий стаж. Для окремих категорій жінок, які працювали у шкідливих умовах або мають особливі заслуги, передбачені пільгові умови виходу на пенсію.

Як нараховується пенсія в Україні: формула та приклади

Розрахунок пенсії — це складний процес, який залежить від багатьох факторів: середньої зарплати, страхового стажу та коефіцієнта заробітку.

Як розраховується пенсія за віком

Формула розрахунку пенсії виглядає так:

Розмір пенсії = Середня зарплата х Коефіцієнт страхового стажу х Коефіцієнт заробітку

Наприклад, якщо людина має 40 років стажу та середню зарплату 23 000 грн, її пенсія у 60 років становитиме приблизно 10 200 грн. Якщо вона працюватиме до 65 років, пенсія зросте до 13 200 грн.

Які документи потрібні для оформлення пенсії

Щоб оформити пенсію, потрібно подати такі документи:

• паспорт та ідентифікаційний код;
• документи, що підтверджують страховий стаж (трудова книжка, довідки);
• заява до Пенсійного фонду.

Ставтеся до пенсії, як до фінансового проєкту

Багато людей сприймають пенсію, як щось далеке та невизначене. Але якщо почати планувати її вже зараз, то можна уникнути фінансових труднощів у майбутньому. Ось кілька ключових кроків:

• розрахуй свою майбутню пенсію за допомогою онлайн-калькуляторів;
• визнач, скільки тобі потрібно для комфортного життя після виходу на пенсію;
• почни формувати пенсійний капітал, відкрий накопичувальний рахунок або інвестуй у пенсійні фонди.

Важливість комбінації державних та особистих джерел доходу

Державна пенсія — це лише один із рівнів пенсійного забезпечення. Якщо ж хочеться мати фінансову незалежність, варто розглянути альтернативні варіанти:

1. Накопичувальна пенсійна система. Почати просто зараз і починаючи з 2025 року відкладати частину зарплати на персональний пенсійний рахунок.
2. Недержавні пенсійні фонди. Дозволяють самостійно формувати капітал.
3. Інвестиції та пенсійні депозити. Ще один спосіб зберегти та примножити свої заощадження.

Як забезпечити собі гідну пенсію в Україні

Чим раніше людина почне думати про пенсію, тим більше можливостей матиме у майбутньому. Ось кілька простих кроків:

1. Перевірте свій страховий стаж. Чи вистачає його для виходу на пенсію у 60 років?
2. Дізнайтеся про можливості накопичувальної системи. Які фонди доступні та які умови вони пропонують?
3. Почніть відкладати хоча б невеликі суми. Навіть 500 грн на місяць можуть суттєво вплинути на фінансовий стан у майбутньому.

Пенсія — це не просто виплата від держави. Не варто перекладати відповідальність на країну, яка буде довго оговтуватися від війни і матиме купу інших нагальних статей бюджету. Пенсія — це фінансовий проєкт, який варто самрстійно планувати заздалегідь. Якщо є ціль забезпечити собі комфортне життя у поважному віці, важливо використовувати всі доступні можливості.