Складний відсоток на депозит: як працює і в чому вигода

Обираючи депозит, ми переважно звертаємо увагу на процентну ставку та термін дії. Проте є ще один важливий параметр, а саме спосіб нарахування відсотків, від якого суттєво залежить прибутковість депозиту. В загальному розумінні для короткострокових вкладів зазвичай застосовують простий, а от для довгострокових – складний відсоток. Саме він максимально розкриває потенціал інвестиції у тривалій перспективі. Про те, яка його сутність, принцип дії, переваги та ризики, розповім на прикладах та спробую пояснити формулу розрахунку настільки просто, щоб кожен зміг скористатися нею самостійно.

Що таке складний відсоток і чим він відрізняється від простого?

Складний відсоток – це спосіб нарахування доходу на депозит, при якому відсотки додаються до основної суми вкладу. Це відбувається за такою схемою:

1. Вкладник робить внесок – відкриває депозитний рахунок на певну суму.
2. Наприкінці першого звітного періоду на суму вкладу нараховуються відсотки та додаються до неї.
3. Наприкінці другого звітного періоду відсотки нараховуються вже на загальну суму початкового вкладу та відсотків, нарахованих у попередньому періоді.
4. Кожного наступного періоду відсоток нараховується на суму, що акумулює відсотки за всі попередні періоди.

Таке додавання нарахованих відсотків називається капіталізацією. Вона найкраще працює у довготривалій перспективі, коли тіло вкладу збільшується протягом кількох періодів. Чим частіше відбувається капіталізація відсотків – тим більшим виходить прибуток з депозиту.

Прості vs складні відсотки

Краще відчути сутність складного відсотка можна при порівнянні з простим:

1. Простий – при ньому дохід нараховується лише на початкову суму, незалежно від терміну дії депозиту.
2. Складний – відсоток додається до тіла депозиту, і наступний нараховується вже на збільшену суму.

Для короткотермінових вкладів різниця між простими і складними відсотками майже не відчувається. Проте для довгострокових інвестицій, спрямованих на максимізацію прибутку, це має величезне значення. Якщо хочеш покласти гроші в банк на рік і більше, щоб накопичити конкретну суму, обирай депозит під складний відсоток. Його механізм спеціально розроблений для великих фінансових цілей.

Як працює складний відсоток на депозиті?

Ефективність депозиту з капіталізацією залежить від кількох параметрів:

• терміну, на який відкрито рахунок – чим він довший, тим більше часу на примноження прибутковості;
• відсоткової ставки – завжди краще, коли вона висока;
• можливості поповнення – це допоможе ще більше пришвидшити темпи підвищення прибутковості вкладу;
• частоти капіталізації – вона може бути річною, квартальною, місячною або передбачати автоматичне додавання відсотків до балансу; чим частіше відбувається нарахування відсотків, тим швидше збільшується сума вкладу, а отже, — зростає вигода.

Для того, щоб інвестиції під складний відсоток себе виправдали, ретельно перевіряй всі вищезазначені параметри депозиту при виборі оптимального банківського вкладу. Знайти депозит з ідеальними показниками – максимальною тривалістю, високою процентною ставкою, можливістю поповнення одночасно – досить складно. Доведеться балансувати з метою отримання бажаного прибутку.

Формула складного відсотка: як розрахувати прибуток?

Щоб оцінити, які перспективи надають депозиту складні відсотки, в нагоді стане депозитний калькулятор, у якому можна швидко автоматично розрахувати очікувану вигоду. Також можна розрахувати результат капіталізації вручну за допомогою формули, про що розповім далі.

Базова формула 

Зазвичай фінансові розрахунки відлякують складністю та необхідністю додаткової професійної підготовки. Проте хоч відсотки капіталізації і називаються складними, формула їх розрахунку достатньо зрозуміла. У загальному вигляді формула складного відсотка має вигляд:

A = P (1 + r/100)^(nt),

• де: А – розмір капіталу наприкінці терміну дії депозиту;
• Р – сума початкового вкладу;
• r – річна ставка за депозитом;
• n – кількість капіталізацій (1 – для річної частоти, 4 – для квартальної, 12 – для щомісячної);
• t – термін дії депозиту.

Формула оперує стандартними параметрами депозиту, які мають бути висвітлені у договорі та описі програми на сайті банку. Завдяки цьому самостійно розрахувати свій потенційний дохід від такої інвестиції можна у будь-який момент за допомогою калькулятора.

Наочний приклад з числами

Для унаочнення використаємо теорію на практиці. Припустімо, що поклали в банк 10 000 грн під 12% річних з щомісячною капіталізацією на рік. Для визначення прибутку нам потрібно:

• взяти суму вкладу та додати до неї відсотки за перший місяць;
• у наступному місяці нарахувати відсотки вже на збільшену суму (вклад + відсотки за перший місяць);
• повторити цей процес 12 разів.

За базовою формулою співвідношення вихідних даних утворить такий вираз:

10 000*(1+12/100)^12 = 38959,7 грн

Простежимо за збільшенням прибутку при розрахунку складних відсотків по місяцях за таблицею:

Як бачимо, за рік складний відсоток дозволяє збільшити початкову суму більш ніж утричі лише за 12 місяців. А якщо обрати депозит із можливістю поточного поповнення, то темпи накопичення можна ще більше пришвидшити.

Переваги депозиту зі складним відсотком

Основне, чи приваблюють складні відсотки за вкладом – це швидкість примноження коштів без додаткових зусиль. Якщо хочеш заробляти, нічого не роблячи, обирай депозит із капіталізацією. Його вигода розкриється за такими аспектами:

1. Високі темпи зростання доходу – акумулювання відсотків забезпечує ефект прискорення, вклад сам себе поповнює та зростає.
2. Формування ефективного пасивного доходу – гроші працюють на твою користь без жодних додаткових дій. Навіть переоформлювати та продовжувати вклад не потрібно, він поповнюється автоматично впродовж обраного терміну.
3. Частковий захист від інфляції – капіталізація допомагає компенсувати втрати у вартості коштів через інфляцію, забезпечуючи їх безпечне та ефективне зберігання у банку.

Довгострокові інвестиції під складний відсоток – це, напевне, найпростіший та найефективніший варіант вкладення коштів, що підійде будь-кому. З ним легко впорається новачок в інвестуванні, який не хоче витрачати час на опанування фінансових тонкощів. Водночас це чудове доповнення інвестиційного портфелю, що врівноважує високоризикові напрями інвестування, гарантуючи помірний дохід.

Недоліки та нюанси, які потрібно враховувати

Може здатися, що депозит зі складними відсотками – це панацея від фінансових проблем та завжди безпрограшний варіант. Натомість, як і будь-який фінансовий інструмент, він має свої обмеження та особливості, які важливо врахувати ще перед відкриттям рахунку.

Про що саме йдеться:

1. Обмежений вибір. Депозити з капіталізацією дають найвищий дохід. Через це такі продукти створюють більші зобов’язання для банку, тож їх пропозиція зазвичай невелика.
2. Недоступність коштів до кінця строку – депозит із капіталізацією часто не дозволяє дострокового часткового зняття коштів. Тому, якщо гроші раптово знадобляться, просто зняти з депозиту їх не вдасться. Як мінімум це спричинить втрату нарахованих відсотків або й розривання договору.
3. Низька ефективність на коротких термінах – потенціал складних відсотків (і стосовно прибутковості, і стосовно захисту від інфляції) розкривається на довгій дистанції. Відкривати його на термін до 6 місяців може бути взагалі недоцільно, зважаючи на відсутність доступу до коштів. Вклад із простими відсотками, проте можливістю поточного зняття коштів, може виявитися зручнішим.

Складний відсоток може бути вагомою перевагою депозиту, проте лише у правильній комбінації з іншими параметрами та за умови відповідності твоїй фінансовій меті і планам.

Як обрати депозит зі складним відсотком: алгоритм дій

Почнемо з алгоритму вибору депозиту в цілому. Для цього потрібно:

1. Визначити свою фінансову ціль. Це може бути безпечне зберігання коштів, накопичення певної суми у конкретні строки або максимальне примноження заощаджень.
2. Обрати оптимальний термін вкладу, протягом якого гроші не знадобляться, або відповідно до дедлайну накопичення потрібної суми.
3. На основі отриманих параметрів порівняти пропозиції банків.
4. Перевірити можливість застосування капіталізації та супутні умови (процентну ставку депозитного відсотка, можливість поповнення та зняття коштів тощо).
5. Оцінити потенційний прибуток за допомогою депозитного калькулятора.

Обираючи саме депозит із капіталізацією, важливо ретельно перевірити надійність банку, адже йому доведеться довірити гроші на тривалий період без можливості дострокового виведення. Зверни увагу на умови договору: вони повинні бути прозорими та зрозумілими. Не полінуйся вручну або за допомогою незалежних ресурсів розрахувати прибуток, щоб переконатися в однозначності розуміння умов депозиту та чіткому прогнозуванні майбутньої вигоди. При порівнянні депозитів зі складними відсотками обирай той, що пропонує частішу капіталізацію, вищу ставку річних та допускає поточне поповнення або зняття коштів. На цьому все, сподіваюся, тепер складні відсотки тобі вже не видаються такими складними. А отже – час діяти.