Умови та вимоги державних програм кредитування та лізингу 5-7-9% у 2026 році

Планувати розвиток бізнесу в Україні у 2026 році — це завдання із зірочкою. Постійні виклики змушують підприємців шукати додатковий капітал для масштабування, модернізації чи підтримання ліквідності.

Серед багатьох фінансових інструментів особливе місце посідають державні програми кредитування «Доступні кредити 5-7-9%» та «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%», які вже кілька років залишаються одним із ключових інструментів підтримки малого та середнього бізнесу. Але чи справді вони підходять для будь-яких бізнес-потреб, особливо якщо йдеться про оновлення основних засобів? Розберімося в деталях.

Суть цієї ініціативи досить проста. Це інструмент, за допомогою якого держава компенсує фінансовим установам частину відсоткової ставки, щоб кінцевий позичальник отримав кредит або лізинг під пільгові ставки 5%, 7% або 9% річних. Коли бізнес бере таку позику, ти сплачуєш лише фіксовану пільгову ставку, а різницю між нею та ринковою вартістю грошей банку доплачує Національна установа розвитку (НУР).

Доступні кредити або лізинг за державною програмою «5–7–9%» залишаються одним із найпопулярніших інструментів фінансування бізнесу, адже дозволяють суттєво зменшити фінансове навантаження на підприємство: бізнес сплачує лише пільгову ставку, а різницю компенсує держава.

Проте варто розуміти: державна підтримка бізнесу — це не благодійність. Банк усе одно оцінює твою платоспроможність за суворими ринковими стандартами, адже він ризикує своїми коштами, а державна компенсація покриває лише частину відсоткового навантаження, але не тіло самого кредиту.

Особливу перевагу у 2026 році мають підприємства, що працюють у сферах енергоефективності та енергонезалежності (наприклад, встановлення сонячних станцій чи когенераційних установок), агросектор, оборонно-промисловий комплекс, а також переробна промисловість. 

Сьогодні розраховувати на фінансування можуть суб’єкти мікро-, малого та середнього підприємництва, які відповідають таким базовим вимогам:

• юридичні особи та ФОП, зареєстровані на підконтрольній території України, які відповідають вимогам програми;
• компанії, що мають фінансовий стан, який задовольняє вимоги банку-партнера;
• бізнес, який відповідає критеріям програми щодо відсутності процедур банкрутства чи ліквідації, а також регуляторним вимогам банку.
• відсутність заборгованості перед бюджетом, податкових боргів тощо.

Оцінюючи державні програми кредитування, потрібно чітко розуміти правила гри. Вони складаються з кількох критичних параметрів, які визначають, чи підходить такий формат фінансування бізнесу саме твоїй компанії. Зокрема:

1. Власний внесок. Вимога щодо власного внеску залежить від напряму фінансування, умов банку та характеристик проєкту. У багатьох випадках він може становити від 0%, але окремі банки можуть вимагати участь позичальника власними коштами.
2. Вимоги до застави. Пільгова ставка не скасовує необхідності забезпечення позики (у випадку оформлення кредиту). Заставою може виступати техніка або обладнання, яке ти купуєш, комерційна нерухомість, автотранспорт або інше майно. В окремих випадках частину забезпечення можуть покривати державні портфельні гарантії.
3. Терміни фінансування. Строки фінансування визначаються напрямом програми та її поточною редакцією (наприклад, на інвестиційні цілі або поповнення обігових коштів).
4. Ліміти. Максимальна сума чітко регламентується залежно від цілей та сфери діяльності підприємства. У 2026 році ліміти регулярно коригуються для підтримки критично важливих галузей промисловості та енергетики. Зараз за більшістю напрямів програми максимальна сума фінансування становить до 150 млн грн, хоча для окремих напрямів можуть діяти інші ліміти або спеціальні умови. Для кредитів на відновлення підприємств також діє ліміт до 150 млн грн, який не включається до загального ліміту програми. Водночас для окремих спеціалізованих напрямів програми можуть діяти інші максимальні суми фінансування.

Я часто спостерігаю ситуацію, коли підприємці намагаються закрити кредитними коштами абсолютно всі дірки в бюджеті. Але ця програма має виключно цільове призначення. Ти маєш змогу отримати кошти на:

• Придбання основних засобів: виробничого обладнання, верстатів, спецтехніки, сонячних панелей та енергетичних установок.
• Модернізацію, реконструкцію чи ремонт приміщень, які безпосередньо використовуються у підприємницькій діяльності (крім офісів та об’єктів для здачі в оренду).
• Придбання комерційного (в усіх випадках) і іноді навіть легкового транспорту (у випадках, передбачених умовами програми, наприклад, коли він безпосередньо є основним інструментом в роботі деяких напрямків бізнесу) 
• Поповнення обігових коштів (із суворими обмеженнями цільового використання, наприклад, для закупівлі сировини чи палива під виробничий цикл).

Якщо твоя мета — оновлення автопарку бізнесу, наприклад, придбання кількох легкових авто для торгових представників чи менеджерів, фінансування легкових автомобілів у межах програми 5-7-9% буде недоступним. 

Шлях до отримання пільгового фінансування складається з кількох логічних кроків. Щоб мінімізувати ризик відмови, варто діяти послідовно:

1. Підготовка фінансової звітності. Тобі потрібно продемонструвати офіційні прибутки, баланс та звіт про фінансові результати за останні звітні періоди.
2. Розробка бізнес-плану. Якщо ти плануєш масштабні інвестиції (наприклад, запуск нової виробничої лінії), без чіткого розрахунку окупності та грошових потоків отримати схвалення не вдасться.
3. Вибір банку та подання заявки. Звертайся до банку, який розуміє специфіку твоєї ніші, активно працює з державними програмами та має прості й прозорі процеси розгляду документів. Зокрема, Unex Bank також пропонує фінансування підприємців через лізинг або кредит за цією програмою.
4. Проходження комплаєнсу. Банк ретельно перевірить твою бізнес-репутацію, відсутність санкційних ризиків та реальний фінансовий стан.

Коли прийнято позитивне рішення щодо фінансування, підписуються необхідні договори, після чого кошти здебільшого перераховуються безпосередньо постачальнику обладнання чи техніки.

Що робити, якщо твоєму бізнесу критично потрібен транспорт — наприклад, для доставки товарів? Як свідчить практика, намагатися адаптувати придбання транспорту для підприємства у жорсткі рамки програми 5-7-9% — не завжди раціональний крок.

По-перше, це забере більше часу на погодження та бюрократичні процедури. По-друге, ти витратиш кредитні ліміти, які є можливість використати на глобальніші виробничі цілі.

Тому лізинг комерційних транспортних засобів (ТЗ) або спецтехніки є чудовою та часто значно швидшою альтернативою. Він дозволяє оперативно отримати необхідні транспортні засоби чи в лізинг без вилучення значних сум з обігу підприємства.

Давай розберемося, як працює фінансовий лізинг для юридичних осіб. Фактично, це довгострокова оренда з переходом права власності до лізингоодержувача в кінці строку. Лізингова компанія купує потрібний тобі транспорт, реєструє його, страхує і передає тобі в користування. Ти сплачуєш щомісячні лізингові платежі, а наприкінці строку оформлюєш право власності на об’єкт лізингу.

Коли ти береш транспортний засіб чи авто в лізинг, ти отримуєш кілька суттєвих переваг порівняно з класичним кредитом:

• Швидкість оформлення. Рішення про фінансування часто приймається швидше, ніж банківський кредит, а сама процедура оцінки позичальника простіша.
• Економія на старті. Тобі потрібен лише перший внесок за авто (зазвичай від 10% до 30%). Усі інші витрати — реєстрація в сервісному центрі МВС, сплата пенсійного збору (для легкових авто), страхування КАСКО та цивільної відповідальності — лізингова компанія зазвичай бере на себе та може рівномірно розподілити їх у щомісячні платежі.
• Сервісна підтримка. Усі клопоти з врегулюванням страхових випадків чи взаємодією з сервісними центрами МВС, отримання довідок в ТЦК для реєстрації бере на себе лізингодавець. Це суттєво економить час та зменшує навантаження на лізингоодержувача.
• Податкові вигоди. Лізинг може мати податкові переваги залежно від системи оподаткування підприємства.

Для того щоб тобі було легше зорієнтуватися, який саме інструмент обрати для розв’язання поточних завдань підприємства, я пропоную таблицю.

Який інструмент фінансування обрати, однозначної відповіді, яка підійде абсолютно кожному підприємству, не існує. Вибір залежить від конкретної цілі та пріоритетів твого бізнесу на цей момент.

Я рекомендую відштовхуватися від простого правила:

1. Обирай фінансування за держваною програмою «Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%» або «Доступні кредити 5-7-9%», якщо твоя мета — довгострокові інвестиції в основні засоби (комерційний/вантажний транспорт, спецтехніку, обладнання, нерухомість, капітальне будівництво або енергомодернізацію виробництва). Це один із найдоступніших грошових ресурсів на ринку, який варто берегти для великих інвестиційних проєктів.
2. Обирай лізинг на стандартних ринкових умовах, якщо тобі потрібен легковий транспорт для щоденної роботи прямо зараз. Це швидко, не вимагає великого пакету документів, не відволікає оборотні кошти з бізнесу та дозволяє перекласти всі сервісні турботи щодо реєстрації й страхування на плечі лізингодавця.

Вміння комбінувати різні інструменти — кредитні та лізингові — це і є ознака високої фінансової грамотності керівника!