Як правильно порівнювати кредити різних банків: ставка, комісія чи реальна річна ставка

Ти дивишся на два банери: «Кредит готівкою від 0,01% на місяць» і «Кредит під 29,9% річних». Здається, вибір очевидний. А потім виявляється, що перший кредит обійдеться тобі на 10 тисяч гривень дорожче. 

Відсоткова ставка по кредиту не завжди відображає повну вартість кредиту: на неї також впливають комісії та інші обов'язкові платежі. У цій статті я розкажу, як не купитися на красиву цифру й порахувати реальні гроші. 

Номінальна ставка показує лише одну складову вартості — плату за користування тілом кредиту. Однак кредитний договір майже ніколи не складається з однієї цифри. Поруч також:

• комісія за видачу чи за оформлення;
• щомісячна комісія за обслуговування кредиту;
• обов'язкове страхування життя або майна;
• плата за розгляд заявки, за переказ коштів, за SMS-інформування;
• разові платежі третім особам — оцінювачу, нотаріусу, реєстратору.

Юридично все це — не відсотки. Фактично — твої гроші, які йдуть із тієї самої кишені. Саме тому важливо розуміти, що таке реальна річна процентна ставка: це показник, який дає змогу оцінити повну вартість кредиту з урахуванням передбачених договором платежів, а не лише заявленої ставки. 

Щоб краще розібратися, як формуються витрати за кредитом і як розрахувати переплату, я раніше писав у статті Unex Bank «Як розрахувати відсотки по кредиту?».

Тому кредит під 18% з комісією 1,2% на місяць коштує дорожче, ніж кредит під 30% без комісій. Комісія 1,2% щомісяця додає 14,4% від початкової суми кредиту за 12 місяців, якщо її нараховують щомісяця на незмінну базу.

Друга пастка — база нарахування. Одні кредитори рахують відсотки на залишок боргу, який щомісяця зменшується. Інші — на всю початкову суму весь строк. Якщо відсотки нараховують на початкову суму протягом усього строку, переплата може бути суттєво більшою. При однаковій річній процентній ставці переплата у другому випадку буде майже вдвічі більшою.

Третя пастка — «на місяць» замість «на рік». 2% на місяць відповідають 24% номінальних річних; за щомісячної капіталізації ефективна річна ставка становить близько 26,8%.

Щоб порівняти кредити чесно, тобі потрібні п'ять цифр, а не одна:

1. Номінальна ставка — плата за користування грошима.
2. Усі комісії та обов'язкові платежі — разові й регулярні, включно зі страховкою, якщо без неї кредит не видадуть.
3. Реальна річна процентна ставка (РРПС) — показник, що зводить попередні два пункти в одне число. Важливо враховувати однакові параметри позики, склад витрат і особливості договору.
4. Загальна сума до сплати — скільки грошей ти віддасиш за весь строк.
5. Щомісячний платіж — чи витримає його твій бюджет.

Плюс два параметри, які не є цифрами вартості, але впливають на неї: строк кредитування та умови дострокового погашення. За незмінних інших умов довший строк зазвичай зменшує щомісячний платіж, але збільшує загальну суму відсотків.

Що таке реальна річна процентна ставка, визначає Закон України «Про споживче кредитування». Реальна річна процентна ставка за кредитом — це підсумкова ціна позики з усіма «додатками»: відсотками, комісіями кредитора, платежами кредитному посереднику, вартістю обов'язкових супутніх послуг третіх осіб — страхування, оцінка, нотаріус. Усе, без чого ти не отримаєш гроші, входить у розрахунок.

Що до РРПС не входить: штрафи й пеня за прострочення (це твій вибір, а не умова договору), а також послуги, від яких ти можеш відмовитися без наслідків для кредиту.

Реальну річну процентну ставку не визначають приблизно — її розраховують за встановленою методикою НБУ. Якщо шукати реальна річна процентна ставка формула, то в її основі лежить порівняння всіх коштів, які позичальник отримує від банку, з усіма платежами, які він має повернути. Також враховуються дати цих операцій. Простими словами, розрахунок показує, якою буде фактична річна вартість кредиту з урахуванням не лише відсотків, а й інших обов’язкових платежів.

Для самостійного розрахунку в Excel можна використати функцію XIRR (ЧИСТВНДОХ). У таблицю вносять отриману суму кредиту зі знаком «мінус», а нижче — усі майбутні платежі та відповідні дати. Функція визначає річну ставку, за якої ці грошові потоки врівноважуються, — це і є орієнтир для РРПС.

Головне, що тобі варто запам'ятати: реальна річна процентна ставка — важливий стандартизований показник, який допомагає порівнювати вартість споживчих кредитів. Але для повної оцінки пропозиції варто також враховувати загальну суму до сплати, графік платежів і умови договору.

Різниця у трьох речах:

• Наповнення. Номінальна ставка — це тільки відсотки. РРПС — відсотки плюс усі обов'язкові платежі.
• Метод розрахунку. Номінальна ставка — проста лінійна величина. РРПС враховує ефект складного відсотка й графік: коли саме ти платиш і скільки. Платіж, сплачений у перший місяць, «важить» більше, ніж такий самий платіж наприкінці строку.
• Функція. Номінальна ставка потрібна, щоб порахувати відсотки у графіку. РРПС потрібна, щоб порівнювати пропозиції між собою.

Наочно: кредит без жодної комісії з нарахуванням на залишок матиме РРПС трохи вищу за номінальну ставку — через щомісячну капіталізацію. А кредит зі щомісячною комісією матиме РРПС, яка перевищує номінальну ставку вдвічі-втричі. Що більший розрив між цими двома цифрами — то більше вартості заховано поза ставкою.

Є ще один нюанс, який легко пропустити під час порівняння кредитів, — методика підрахунку днів, за які нараховуються проценти. У договорі ти можеш зустріти позначення факт/факт, факт/360 або 30/360. Вони визначають, як саме кількість днів перетворюється на частку року для розрахунку процентів.

• Факт/факт — враховуються фактичні календарні дні періоду та фактична кількість днів у відповідному році: 365 або 366.
• Факт/360 — рахують фактичну кількість календарних днів користування кредитом, але ділять її на умовні 360 днів у році.
• 30/360 — для розрахунку умовно вважають, що кожен місяць має 30 днів, а рік — 360 днів. Конкретні правила можуть залежати від різновиду цієї методики.

Чому це важливо? Якщо сума боргу та номінальна річна ставка однакові, то за методикою факт/360 проценти за той самий фактичний період зазвичай будуть більшими, ніж за факт/факт у звичайному році: знаменник 360 менший за 365. У високосному році різниця може бути ще помітнішою.

Наприклад, якщо протягом 30 фактичних днів на незмінний залишок боргу 100 000 грн нараховують 30% річних, то:

• за факт/факт у році з 365 днями: 100 000 × 30% × 30 / 365 ≈ 2 465,75 грн;
• за факт/360: 100 000 × 30% × 30 / 360 = 2 500 грн.

Різниця за цей період — приблизно 34,25 грн. 

Методика 30/360 не завжди дає результат між цими двома варіантами: усе залежить від календарних дат і правил конкретної конвенції. Тому не варто робити висновок лише за назвою методу — перевір, як він визначений у договорі та як впливає на графік платежів.

Зверни увагу, що наведені вище суми — ілюстрація впливу конвенції на проценти за один період. Це не розрахунок РРПС і не порівняння конкретних банківських продуктів.

Разова комісія за видачу б'є найболючіше на коротких строках. Утримали 2% з суми — на 24 місяці це додасть до РРПС близько 2 відсоткових пунктів, а на 6 місяців — усі 8.

Щомісячна комісія — найдорожча складова. Вона майже завжди нараховується на початкову суму кредиту й не зменшується разом із тілом. Комісія 0,9% на місяць при кредиті 100 000 грн — це 900 грн щомісяця незалежно від того, залишилося тобі виплатити 90 тисяч чи 5.

Страхування — це від 0,3% до 1% на місяць залежно від програми. Якщо кредит без страховки не видають, це обов'язковий платіж, і він має бути в РРПС.

Є й «тихі» витрати, яких у розрахунку може не бути: плата за ведення рахунку, комісія за поповнення кредитного рахунку через касу чи термінал стороннього банку, комісія за переказ. Вони не входять у загальну вартість кредиту, але виходять із твого гаманця. Тому завжди запитуй, як саме безкоштовно вносити платіж.

Ось послідовність, яку я раджу пройти буквально з олівцем.

Однакова сума, однаковий строк, однаковий тип платежу (ануїтет або класика). Порівнювати 50 тисяч на рік із 70 тисячами на два роки немає сенсу.

Питання, в якому банку краще взяти кредит готівкою, не має універсальної відповіді: у кожного кредитора свій профіль «свого» клієнта. Дивись, хто працює з твоєю категорією. Якщо тобі важливо оформлення без візиту у відділення, дивись, які банки дають кредит онлайн і чи справді весь процес дистанційний, а не «заявка онлайн — договір у відділенні». 

Якщо ти на службі, окремо уточнюй, які банки дають кредит військовослужбовцям: у частини кредиторів для цієї категорії є спеціальні умови й окремий підхід до підтвердження доходу.

Загалом питання, які банки дають кредит під час війни, сьогодні вирішується просто — банки можуть продовжувати кредитування, однак доступність кредиту та вимоги залежать від конкретного кредитора. 

Паспорт споживчого кредиту — це стандартизований документ, який кредитодавець безоплатно надає споживачу до укладення договору. У ньому зазначають основні умови кредитування, зокрема суму, строк, процентну ставку, витрати за кредитом та орієнтовну реальну річну процентну ставку.

Перевір строк актуальності інформації, зазначений у документі, та використовуй його для порівняння пропозицій різних кредиторів. Проте закон передбачає зазначення строку актуальності інформації та забороняє обмежувати споживача в часі для ознайомлення з нею.

Це дві ключові цифри, які допомагають оцінити реальну вартість кредиту. РРПС показує річну вартість позики з урахуванням передбачених договором витрат, а загальна сума до сплати — скільки грошей ти фактично повернеш банку за весь строк кредитування. Разом вони дають змогу зрозуміти не лише ставку, а й кінцеву ціну позики.

Не обмежуйся сумою щомісячного платежу — подивися на весь графік від початку до кінця. Особливо уважно перевір перші та останні місяці: чи не збільшується платіж, чи немає окремої комісії наприкінці строку та чи не змінюється сума через особливі умови договору.

Перевір умови дострокового погашення: чи можеш ти повернути кредит повністю або частково раніше строку, як у такому разі перераховуються платежі та чи потрібно заздалегідь повідомляти кредитодавця. Умови мають відповідати вимогам законодавства про споживче кредитування.

Умови однакові: 100 000 грн на 24 місяці, ануїтетні платежі.

Різниця в номінальній ставці — 10 пунктів на користь Банку А. Різниця в реальних грошах — 11 432 грн на користь Банку Б.

Чому так вийшло. За два роки комісії Банку А додали 2 000 грн разово та 21 600 грн щомісячними платежами — разом 23 600 грн, які не мають жодного стосунку до «22% річних» на банері. Банк Б бере дорожчі відсотки, але нараховує їх на залишок боргу, який щомісяця тане.

Саме цей розрахунок я маю на увазі, коли кажу, що кредит готівкою порівняти можна лише за підсумковою сумою виплат, а не за рекламною ставкою.

Порівняймо дві моделі кредитування на однакову суму — 100 000 грн строком на 25 місяців. Перша — реальні умови «Білого кредиту» Unex Bank. Друга — умовна пропозиція, створена для ілюстрації того, як щомісячні комісії можуть збільшувати вартість позики.

Для кредиту в Unex Bank на 100 000 грн строком на 25 місяців із базовою ставкою 28,9% річних і разовою комісією 3,9% орієнтовна загальна вартість становить 143 195,24 грн, а РРПС — 38,41%.

Тепер подивімося на умовну пропозицію. Комісія 1,8% від початкової суми кредиту — це 1 800 грн щомісяця. За 25 місяців вона становитиме 45 000 грн. Ще 5 000 грн — разова комісія. Отже, лише комісії складуть 50 000 грн, не враховуючи процентів та інших можливих платежів.

Тому ставка 0,01% річних сама по собі не робить умовний кредит дешевшим. За цих припущень витрати на комісії вже перевищують різницю, яку може створити низька номінальна ставка.

Це спрощене порівняння, і остаточну загальну суму виплат і РРПС тобі потрібно визначати за повним графіком, точними датами платежів, базою нарахування комісій та всіма обов'язковими витратами.

Саме цей розрахунок я маю на увазі, коли кажу, що кредит готівкою порівняти можна лише за підсумковою сумою виплат, а не за рекламною ставкою.

Якщо потрібно одне число — це РРПС. Вона рахується за єдиною методикою для всіх кредиторів, враховує і відсотки, і комісії, і графік платежів. Два кредити з однаковими сумою та строком коректно порівнювати саме за нею.

Якщо потрібна повна картина — дивись пару «РРПС + загальна сума до сплати». Перша цифра показує ціну грошей у відсотках, друга — у гривнях, які ти реально віддасиш.

Одна важлива засторога: РРПС коректно порівнює лише кредити з однаковим строком. Позика на три місяці майже завжди матиме вищу РРПС, ніж на три роки, навіть якщо в гривнях коштуватиме дешевше: разові комісії «розмазуються» на короткий період і математично роздувають ставку. Тому якщо строки різні — порівнюй загальну переплату.

Перед оформленням варто перевірити не лише ставку та загальну переплату. Умови кредиту можуть містити додаткові витрати, обмеження та зобов’язання, які впливають на його реальну вартість. Зверни увагу на такі моменти:

• Тип платежів. Ануїтет — рівний платіж, зручно планувати, переплата більша. Класична схема — платіж спадає, переплата менша, старт дорожчий.
• Дострокове погашення. Чи можна вносити частково, чи скорочується при цьому строк або платіж, чи потрібна попередня заява.
• Право на відмову. Протягом 14 календарних днів після підписання ти можеш відмовитися від договору, повернувши тіло та відсотки за фактичні дні користування. Плату за таку відмову брати не мають права.
• Штрафи і пеня. Загальна сума неустойки за договором обмежена законом, але розміри в договорах різні — звіряй.
• Прив'язка до інших продуктів. «Ставка нижча, якщо оформити картку і страховку» — рахуй вартість пакета цілком.
• Канали погашення. Комісія 20 грн за кожен платіж — це ще 480 грн за два роки.
• Передача даних до бюро. Будь-який кредит формує твою кредитну історію, і прострочення за «дрібним» кредитом закриє тобі двері до іпотеки чи автокредиту.

Зведу все в короткий чек-лист — це і є відповідь на питання, як порівняти кредити без калькулятора в голові. Отже:

1. Визнач суму й строк і не змінюй їх під час порівняння.
2. Візьми в кожного кредитора паспорт споживчого кредиту.
3. Випиши в один рядок: ставка → комісії → РРПС → загальна сума виплат.
4. Обери мінімальну загальну суму, а не мінімальну ставку.
5. Перевір, чи тягне твій бюджет щомісячний платіж із запасом хоча б 20%.
6. Прочитай умови дострокового погашення — це твоя можливість зекономити.
7. Підписуй лише те, що прочитав повністю, включно з тарифами за посиланням у договорі.

Питання, в якому банку краще взяти кредит, не має однієї правильної відповіді для всіх. Але воно має правильний метод: завжди порівнюй реальну річну ставку й підсумкову суму до сплати. Порівняння умов допоможе уникнути зайвих витрат і краще оцінити повну вартість кредиту.